Анализируем и планируем расходы | 8

[Nonna Grata]

Здравствуйте, интересно будет услышать мнения форумчан касаемо моей ситуации. А ситуация следующая.
Семья из 3х человек, я, муж, ребенок 1г 4 мес. Общий ежемесячный доход примерно 108 тыс руб, из них зарплата мужа 82 тыс, пособие по уходу за ребенком 14 тыс, доход от сдачи моей квартиры 12 тыс. Все примерно, т к у мужа ещё 2 раза в год бывают премии, размер которых сложно предсказать, плюс квартира то сдается, то нет. С нового года перестанут платить пособие, но у мужа примерно на ту же сумму вырастет зп.
Казалось бы, доход неплохой, но мы как-то умудряемся все тратить. Вот раскладка бюджета за октябрь (округлила до сотен):
1 Продукты 19 тыс
2 Детское питание и подгузы 5500
3 Машина 17 тыс (14 зимние шины, остальное бензин и мойка)
4 Кафе, развлечения 3 тыс
5 Врачи, лекарства 4 тыс
6 Парикмахерская 200 руб
7 Косметика 600 руб
8 Одежда 5000 (ребенку зимняя шапка, резиновые сапоги и кое-что на вырост на распродаже)
9 Хоз мелочи для дома (быт.химия, бумага, салфетки и пр) 1300 руб
10 Газеты, журналы 200 руб
11 "Поборы" на службе 500 руб
12 Подарки 2100
13 Посуда 700
14 Диван в сдаваемую квартиру 4600
15 Разное 500.
Коммунальные услуги за 2 квартиры, телефон и Интернет 10500 руб.
Имеется потребительский кредит за мою кв, осталось около 350 тыс, ежемес платеж 10 тыс, но мы платим по 30. По нашим подсчётам через год или чуть больше рассчитаемся.
Итого за октябрь потрачено примерно 105 тыс. Т.е. на выходе имеем ноль. И вот так примерно каждый месяц, не шины - так то лечение какое-нибудь, то муж в аварию попал пришлось машину ремонтировать на 30 с лишним тыс, то ещё что-нибудь... Одежду себе не покупаем, только ребенку по необходимости, косметику редко, беру отечественную или белорусскую, еда у нас простая, все продукты кроме хлеба и кефира беру по акциям. Кое-как собрала 100 тыс, 50 из них отдали на досрочное погашение, 50 лежат, вот сейчас муж пойдет зубы делать на них.
Теперь про цель. Хотим купить дом, т к живём в экологически неблагополучном районе города, не особо приспособленном к жизни с детьми. Дом у нас (южное Подмосковье) более-менее подходящий для жизни можно присматривать имея около 6 млн. Продав 2 квартиры, мы получим около 4 млн (при хорошем раскладе, а скорее всего 3,5). Т е нужно ещё минимум 2 млн))) супруг мой ярый противник кредитов, он этот то кредит взял потому что выхода не было другого. Кредит ему прямо жить не даёт спокойно, поэтому и платим такими суммами. Ну может на миллион я его уломаю взять кредит. Т е нужно скопить 1 миллион)))
Как думаете, где можно ужаться? Понятно, что в питании, тут вообще простор для фантазии, плюс по пункту 2 я пыталась, но пока не получилось, ну никак ребенок не откажется от смеси, вот нужна ему эта бутылка на ночь и все. И горшок не признает, спит и гуляет в подгузнике, а дома хожу лужи подтираю) . Снизила расходы на кафе (это в основном мои расходы). На одежду и обувь много ушло, обычно меньше. Бывают месяцы, вообще не покупаю, но это редко, отдают нам мало, и у нас ребенок первый, так что приходится покупать. Дорогостоящее беру б/у, единственное обувь не беру, но всегда ищу скидки.
Вот как-то так)))

[КрЫсавица]

Gonna Grata, начните с записи бюджета за 3 месяца, потом можно увидеть более- менее реальную картину.
По- выложенному.
Питание на 3х- очень много. Попробуйте уложиться в 13- 14 тыс., составляйте меню.
Детское питание и подгузники- тоже много. Мы использовали недорогие ашановские, классные, пюре можно делать самой.

Дальше нет времени пока писать, напишите подробнее, что входит в каждую статью.

[КрЫсавица]

И ход.мелочи очень много. На мой взгляд, многие статьи завышены.

[Аленка Иванова]

Плюсуюсь
Ещё нет накопительных статей. Ежемесячно откладывая по 5-10% можно ужаться и после тратить не непредвиденное именно из накоплений, а не из текущих поступлений. Особенно это касается сдаваемого жилья. Для него нужен отдельный фонд, который позволит без труда справиться с мелким ремонтом, закупкой мебели и чем-нибудь неожиданным.

Также не очень ясно, как, например, покупка зимней резины для авто могла оказаться незапланированной? Авария -- понятно, не предусмотришь, но зима наступает каждый год.
Каждый год нужно планировать бюджет на страховку авто, смену резины и её сезонное хранение, покупку одежды. ЗАРАНЕЕ, а не когда холода начали носы красить в розовый цвет.

Не хватает организованности и планирования, кмк.

[Oldys]

Я бы еще добавила про то, что откладывать надо сразу, как получили деньги, а не в конце месяца, "если осталось". Потому что не останется. Особенно на первых порах, пока нет привычки считать деньги и не покупать ненужное.
Получили зарплату - отложили 10% (или больше, но не меньше!). Так же неукоснительно, как несете кредитный платеж. И живете дальше так, как будто этих денег просто нет. Представьте себе, то это вы не в накопления-фонды откладываете, а платите еще один кредит. Что туда положили - того нет, все, не надо на эти деньги рассчитывать "в случае чего возьму оттуда".
Есть четкие критерии, когда можно "взять оттуда". Если это целевое накопление - то для цели, в вашем случае цель - покупка дома, значит, вскроете кубышку перед тем, как подписывать договор купли-продажи. Если это стабфонд - то в него лезут в случае потери дохода, ПОТЕРИ, а не уменьшения! Если доход уменьшился - надо снижать свои потребности, чтоб уменьшить расходы.

Доход от сдачи квартиры я бы вообще не включала в бюджет, т.к. он нерегулярный и в любой момент может исчезнуть, а вы в расчете на него бюджет планировали - и все у вас рухнет получается. Такие доходы лучше складывать куда-то в накопления или в СФ, тем более у вас это относительно небольшая часть общего дохода. Если бы сумма составляла половину или больше ваших минимальных затрат на жизнь - тогда подход другой был бы конечно.
Если вы каждый месяц будете так делать (откладывать аренду и 10% от зп мужа) - то пресловутые 100 тысяч соберете всего за 5 месяцев.
Надо ли вам такими усиленными темпами гасить кредит (по 30 тысяч вместо 10) - это надо считать, возможно, при этом вы ничего и не выигрываете. Напишите тут, какие у вас условия - девочки вам все подскажут, имеет ли смысл так делать или лучше эти 20 тысяч, которые вы кидаете в досрочку, пустить на другие цели. Иногда получается, что выгоднее не гасить досрочно.
И если вы собираетесь покупать дом, на который заведомо придется тоже брать кредит - я бы обязательно озаботилась стабфондом кроме накоплений на собственно дом, потому что, во-первых, в доме гораздо больше расходов будет, чем в квартире, во-вторых - у вас будет кредит и вам надо подстраховаться на случай потери мужем работы или его болезни, чтоб было чем платить кредит и на что жить, пока проблема не решится. Часто люди склонны в такие покупки полностью весь стабфонд вкладывать - и потом такое решение выходит боком.

[Marianna]

Nonna Grata
Но вы же откладываете деньги и так. 30 тыс в месяц - кредит. Как выплатите, будут идти в сбережения. Ты и так большая молодец, 30тыс это почти 30% от дохода. А ещё 5 тыс диван и тыс 3 коммуналка от сдаваемой кв. То есть 30% от чистого дохода. Это много. Оставшиеся 70 тыс на троих это около 23 на человека. Чуть больше прожиточного минимума, в моем регионе он около 18 вроде, Москва. Что ты там собралась откладывать?
Касательно 19тыс питания. Ты большая молодец, тратишь не много. Меньше тратить при достаточном поступлении белка невозможно. Я считаю поступление белка, каждый день по пачке творога за 69р, 3 пачки на троих в день. Это больше 6000 рублей Только на творог. Конфеты, печенье, мусор пищевой не покупаю. Меньше 25 не уходит никогда. Поэтому не закладывай больших надежд на экономию на питании, это не правильно, копить за счёт экономии на питании это из своего тела брать, из мышц, из зубов, из эпителия сосудов...
Всё, что написала - это ИМХО
Спокойно выплати кредит и будут 30 тыс в накопления идти, на работу выйдешь, ещё 10 прилипнет. Без надрывов.

[Аленка Иванова]

10% от дохода -- это оплата себе (рекомендую к прочтению "Самый богатый человек в Вавилоне". Книжка простая, небольшая, интересная)
30 тысяч за кредит -- это оплата ДОЛГА
Разница существенная

В независимости от количества нулей в цифре дохода, откладывать деньги необходимо.

[Африка]

Диван на съемную квартиру почти за половину того, что она приносит в месяц, дороговатым выглядит, нет? То есть понятно, что уже все куплено и назад не вернешь, но, в целом, если в дальнейшем квартира потребует себе еще каких-то дополнительных мебелей, я бы подход поменяла
И я правильно понимаю, что доход с квартиры 12 тыс, из которых около пяти уходит на коммуналку? или коммуналка берется сверх этой суммы с жильцов?

Ежемесячный доход-то, в целом, очень неплохой. Вполне можно с ним деньги откладывать. Прямо по их приходу, до того, как начинать их тратить в принципе, те самые 10%

[Африка]

Африка, а вот хотелось бы узнать какой финансовый инструмент Вы считаете надежным?

Мурмур, я легко отзываюсь на "ты"
По правде - никакой
С другой стороны, понятно, что даже в мире, где все ненадежно, надо на что-то опираться. Для меня это в порядке убывания: ликвидная недвижимость под сдачу, вклады и валюта капиталистических развитых стран. Ну и где-то там дальше уже идут всякие страховки, облигации госзайма, прочие облигации и разнообразные акции.

[Мурмур]

Африка, спасибо за ответ, только вот ликвидность недвижимости всегда вызывает большой вопрос с одной стороны и процесс сдачи недвижимости с другой (если что то опыт сдачи недвижимости есть), ну а вопрос надежности, так надежно в этом мире только одно "мы все когда-нибудь умрем"

[Африка]

И государственные облигации - по определению самое надежное, что может предложить и гарантировать государство, тем более по сравнению с вкладами. Сколько людей в нашей стране потеряли деньги в банках? А дефолт по облигациям (краткосрочным причем, сейчас таких нет) был лишь однажды, и физлицам все равно потом все выплатили. Собственно, и остальным со временем все выплатили, реструктурировав краткосрочные облигации в 4-5-летние.

T_Julia, не соглашусь
Вопрос, куда девать 300 тысяч, рассматривается сейчас, поэтому апелляция к тому, что люди когда-то там потеряли в банках деньги, слегка ээээ нерелевантна АСВ пока платит. Бог его знает, насколько еще хватит этого "пока", но прецедентов не было.

А вот отказ от обязательств по облигациям все-таки уже был, что, собственно, и вызвало кризис 1998 года (мы же говорим о нем?). Да, физлицам потом все выплатили. В рублях, как я понимаю. Только курс рубля за это время изменился раза в 3. И подозреваю, что деньги, зависшие в облигациях, так просто, как деньги с вкладов, вывести было нельзя.

**Вообще же, признаюсь, у меня просто дома есть травмирующая картинка за стеклом)) Это облигация российского госзайма 1909 года на 187 рублей 50 копеек, "приносящая 4,5% в год дохода до погашения ея тиражом или выкупом". Весь заем обещали погасить не позднее 15 января 1959 года. нууу, ну и вот

[Skeptik]

облигация российского госзайма 1909 года на 187 рублей 50 копеек, "приносящая 4,5% в год дохода до погашения ея тиражом или выкупом". Весь заем обещали погасить не позднее 15 января 1959 года. нууу, ну и вот

Ну справедливости ради, недвижимость тогда тоже потеряли, и вклады, и еще много чего.

[Африка]

Эти облигации продавались по всей Европе, так что недвижимость с вкладами некоторые из их держателей, скорее всего, потеряли, но далекооо не все.

[Nonna Grata]

Большое спасибо всем за комментарии.
Сейчас постараюсь ответить по порядку.

Крысавица, чеки за октябрь я к сожалению уже выбросила, а детально всё не расписываю. Вот то что смогла вспомнить.
По пунктам
2) здесь только подгузники и отечественная молочная смесь. Пюрешек не покупаю, мясо ему делаю сама, фрукты даю свежие. Только в шкафу стоит одна дежурная баночка пюре и одна в машине. Подгузники беру по интернету, по цене 13-14 руб/ шт, дешевле на его размер уже сложно найти. Даже "лентовские" выходят дороже, а Ашана у нас в городе нет.
4) здесь мои посиделки в кафе с мамой или подругами, сейчас гораздо реже ходим чем раньше. Здесь же мужнина еженедельная пятничная бутылка пива и к ней закуска. Ну и раз в пару мес бывает заказываем что-нибудь на дом. Все по этой статье.
5) водили 2 раза ребенка к платному лору (1700 руб), предварительно обошли всех бесплатных - не помогли. Платный помог. И на 1500 мои линзы, хотя в декрете экономлю - хожу в очках, но мало ли какое мероприятие, взяла - не пропадут, выйду на работу буду носить. Остальное не смогла вспомнить.
12) подарки племянникам, плюс почтовые расходы по пересылке этих подарков.

Аленка Иванова, Oldys, пыталась я откладывать деньги при получении, точнее просто хотя бы не трогать ар.плату за квартиру. Что -то скопилось, лето пришло, поехали на эти деньги в отпуск, потом муж зубы лечил с этих денег, потом ещё что-то... В общем работают они как резервный фонд что ли, что-то понадобилось из того что не впишется в бюджет, залезли, взяли. "Конверты" отдельно под каждый случай не собираю, неудобно мне, путаюсь в этих нычках, что реальных, что виртуальных, да и не могу я предугадать сколько например понадобится на те же зубы.
Кредит у нас под 15,9% годовых. Осталось 320 а не 350 тыс, ошиблась вчера. Брали 700 полтора года назад.

Африка, да, ар.плата 12 тыс. Из них коммуналка где-то 3 тыс, а по счётчикам квартиранты сами платят. Диван был разовый расход, т к предыдущий развалился. Так ничего особо не вкладываем в ту кв.

Марианна, да, получается выплатим кредит, эти 30 тыс условно говоря будут идти в копилку, да через год а то и меньше выйду на работу, ещё моя ЗП добавится, не вся конечно, но большая часть, за вычетом расходов на дорогу и обедов на работе.

[Oldys]

Не можете не влезать в отложенное - кладите на депозит, тогда будет стимул не трогать без крайней необходимости, чтоб не сгорели проценты.
И вы правы в том, что должна быть подушка и для того, о чем вы пишете - полетел зуб, авария, словом, для непредвиденных расходов, это резервный фонд, его для этого и держим и в него без сомнений лезем, если вдруг чего сломалось или еще какая дыра в бюджете образовалась. Потом восполняем потихоньку.
Но надо для себя решить твердо - планируете ли вы откладывать на цель и в СФ. И если да - то уж в эти накопления не лезть ни при каких условиях, кроме "целевых", я выше писала - кубышку "на цель" открываем только для оплаты цели, в СФ лезем только при потере дохода (ну или если кто-то заболел серьезно и нужны срочные большие траты на лечение, тогда конечно лезем в любые заначки, здоровье важнее всего, будет здоровье - деньги заработаются).

Если же вы не в состоянии для себя разделить свои накопления реально ли или виртуально и так и будете лазать туда то чтоб в отпуск съездить, то еще для чего - то не видать вам этих накоплений, они всегда будут разлетаться, это называется "деньги руки жгут", прячьте их от себя тогда на депозиты, как я выше написала, чтоб добраться до этих денег вам было не просто.

Лучше отложить всего 10% и поделить их по чуть-чуть в СФ, на отпуск, на цель, в резервный фонд, в фонд здоровья и т.п. - все эти фонды-заначки будут хоть и медленно, но прирастать, если вы какой-то опустошите - то остальные останутся. А если все будет в одной куче, то при поездке в отпуск вы запросто спустите то, что отложено "на черный день" или "на дом" - и даже не заметите. Или быстро скопите на отпуск, а потом у вас зуб сломается или холодильник - и не будете знать, где денег взять на то, чтоб это отремонтировать.