Анализируем и планируем расходы. Часть 2

[Марина-лисёнок]

Девочки, здравствуйте! Давно читаю тему финансов, восхищаюсь вашей мудростью и вот решила обратиться к вам с вопросом. Если коротко, то мой вопрос будет звучать так : как более рационально использовать денежные средства, которые остаются после обязательных ежемесячных платежей? Сейчас буду вдаваться в подробности. Живу одна, с сыном-подростком. Имею в наличии 2-х комнатную квартиру и не имею никаких долгов и кредитов. (ах нет, за учёбу в университете надо заплатить 12 тыс, но это последний раз, сейчас у меня последняя сессия). Фиксированной зарплаты у меня нет. Работаю на 2-х работах-в магазине( % от выручки, минималки нет никакой) и помощницей по хозяйству, проще говоря, 2-3 раза в неделю прибираю котедж и глажу бельё( вот здесь доход более прогнозируемый). Итого, вместе с премией в месяц получается минимум 35, максимум 60. Сумма ежемесячных необходимых расходов 19 тыс. Что хочу: поменять квартиру на более новую(сейчас живу в хорошем районе, просторная квартира, но очень старенький дом, кирпич и цокольный этаж). Для этого начала откладывать деньги на депозит, потому что доплата при обмене точно понадобится, к гадалке не ходи. А так же у меня множество хотелок-отдых (хотя бы раз в 2 года), протезирование зубов(не срочно, но хотелось бы), красивое тёплое пальто(это то, что наиболее достижимо). Ещё в планах, года через 4-5, может раньше поменять свою квартиру на две однокомнатные, сыну сейчас 17, вдруг рано решит жениться. И вот собственно добралась до основного. Как, и в какой последовательности откладывать на всё задуманное, в процентном соотношении или фиксированной суммой? Кроме ежемесячных расходов траты всё равно ещё будут естественно-на одежду, обувь, может мелкий ремонт.
Девочки, если вас не затруднит-взгляните на мою ситуацию со стороны, как бы вы поступили. Буду благодарна за ваши комментарии.

[natahit]

Марина, деньги - это математика. Поэтому не будем прикидывать проценты или ежемесячную сумму "на глазок", а попробуем точно посчитать.
1. выпишите все хотелки с указанием цены и срока исполнения хотелок.
2. разделите цену хотелки на количество месяцев.
3.сложите ве получившиеся цифры, и вы получите сумму, которая покажет, сколько вам ежемесячно надо откладывать для исполнения всех желаний.

Допустим,
пальто - 5000, к октябрю 2014 г., до покупки 6 месяцев, ежемесячно надо откладывать 866 р.
отпуск - 70000, к июню 2015 г., до покупки тура 14 мес., надо откладывать 5000 в мес.
обмен квартиры - 300000, к апрелю 2015, до обмена 12 мес, надо откладывать 25000 в мес.
размен на 2 однушки - 600000, к маю 2019, до размена 60 мес., надо откладывать 10000 в мес.
Т.е., чтобы осуществить все ваши желания, надо сейчас ежемесячно откладывать 40866 р. Вам кажется, что это много? Тогда какие-то хотелки придется сдвигать по времени.

(и еще мне как-то непонятен двойной обмен квартиры в такие короткие сроки. в своей новой квартире вы успеете пожить всего 2-3 года, стоит ли из-за этого заморачиваться? Не лучше ли сразу копить деньги на обмен вашей двушки на 2 однушки?)

[Фея Св]

(и еще мне как-то непонятен двойной обмен квартиры в такие короткие сроки. в своей новой квартире вы успеете пожить всего 2-3 года, стоит ли из-за этого заморачиваться? Не лучше ли сразу копить деньги на обмен вашей двушки на 2 однушки?)

и мне тоже.

[Марина-лисёнок]

Девочки, спасибо большое за ответ! Про обмен квартиры тоже думала. Может и правда, пожить в этой квартире ещё года 3-4, а там уж менять на 2 однокомнатные .И суеты меньше будет.
natahit! спасибо за разъяснения, все цели и желания у меня записаны в программе, можно ставить срок и программа сама рассчитает, сколько откладывать в месяц.У меня скорее вопрос в другом. Попробую объяснить. Допустим я знаю сумму, которую мне необходимо откладывать в месяц. Возьмём, например, 20000. Заработала я 40000, из них 20000 на месяц, 20000 отложила, всё получилось. А если я заработала 35000, то тогда как уменьшать деньги для всех целей? Пропорционально? (ещё не придумала, как это сделать) или на что-то совсем не откладывать? И как спрогнозировать, какая сумма мне понадобится для обмена через 4 года? Цены растут, предугадать сложно. Может к запланированной сумме прибавлять какой-то процент? У меня пока нет ещё СФ, я его только начала формировать, может его собрать в первую очередь, а на остальное или уменьшить сумму откладываемых денег или увеличить срок? Я уже даже себе пыталась завести таблицу, где расписывала все допустимые варианты зарплаты и исходя из этого, куда и сколько отложить. Но как-то всё не то.Учёт веду давно, вижу, какая суммы нам с сыном нужна ежемесячно, но бывают ещё незапланированные траты (например, сын ключ потерял или я линзы нечаянно порвала, или кран сломался). Определила для себя , что на такие непредвиденные расходы должна быть сумма в размере 20000 дома под рукой.natahit, Фея Св спасибо вам за отклик и совет по квартире. Над всем остальным буду ещё думать. И ко мне, пожалуйста, на ты))

[olchaYA]

а может минималку накопить на однушку и сдавать ее. но считать надо.

[wickedgirl]

Мне категорически не подошла система разделения на много конвертов с целями. Сейчас пришла к такому варианту: часть доходов откладывается полностью в резерв, от другой части 10% в СФ, остальное на траты, от третьей части (менее регулярной) по ситуации: стараюсь побольше отложить, но не боюсь и потратить.
У тебя, Марина, я так поняла три источника как минимум. Можешь первоначально попробовать, допустим, весь доход от уборки пускать на жизнь (за вычетом 10%) и прибавлять к нему до необходимой суммы в 20 т деньги с первой работы. Остаток с первой откладывать на мелкие хотелки, зп со второй на крупные (или наоборот, зависит от сумм). Не надо загонять себя в жесткие рамки - рискуешь совсем опустить руки от того, что где-то что-то не сошлось.
Позже уже имеющееся можно разделить будет по статьям детальнее. Но на начальном этапе планирования, считаю, это не всегда необходимо.

И да, две сделки с недвижимостью в обозримом будущем не самая удачная идея, наверно. Я бы просчитала вариант обмена и сравнила со стоимостью ремонта в имеющейся. Учитывая, что в новой ремонт тоже будет нужен так или иначе.

[Марина-лисёнок]

У тебя, Марина, я так поняла три источника как минимум. Можешь первоначально попробовать, допустим, весь доход от уборки пускать на жизнь (за вычетом 10%) и прибавлять к нему до необходимой суммы в 20 т деньги с первой работы. Остаток с первой откладывать на мелкие хотелки, зп со второй на крупные (или наоборот, зависит от сумм). Не надо загонять себя в жесткие рамки - рискуешь совсем опустить руки от того, что где-то что-то не сошлось.

И да, две сделки с недвижимостью в обозримом будущем не самая удачная идея, наверно. Я бы просчитала вариант обмена и сравнила со стоимостью ремонта в имеющейся. Учитывая, что в новой ремонт тоже будет нужен так или иначе.

Спасибо за совет, подумаю ещё в этом направлении. А в квартире, в которой я живу ремонт делать не надо, я всё сделала 3 года назад, если и ремонтировать, то только по мелочи. Утром пришла мысль взять под залог этой квартиры ипотеку на комнату и её сдавать, потом она пригодиться для обмена, как доплата. Тоже надо всё просчитывать, ипотеку, если честно, не совсем хочется.
По твоему совету попробую откладывать деньги в общую кучу, или 2, а там уже смотреть по обстоятельствам, что в первую очередь будет необходимо. Пока я все остающиеся деньги отношу на депозит и формирую СФ и НЗ дома. Конечно очень мне хотелось переехать в дом поновее, но сейчас благодаря вашим взглядам со стороны, вижу, что это нецелесообразно. Значит этот вопрос, можно сказать, решён.

[venesia]

Марина, еще один аргумент приведу, может быть он перевесит "можно сказать" в "окончательно". При продаже недвижимости, которой владели менее 3-х лет, придется платить подоходный налог.

[natahit]

Утром пришла мысль взять под залог этой квартиры ипотеку на комнату и её сдавать, потом она пригодиться для обмена, как доплата. Тоже надо всё просчитывать, ипотеку, если честно, не совсем хочется.

Умные люди на РБК советуют копить деньги в той валюте, в которой планируются траты. То же самое относится и к недвижимости. Если вы хотите накопить средства на недвижимость через достаточно долгий срок (5-10 лет), то и копить их лучше всего не в деньгах, а в недвижимости, поскольку неизвестно, что будет с рублем, долларом, золотом и другими активами, и как они будут соотноситься со стоимостью квадратного метра.

Так что рациональное зерно в вашей мысли есть. Другой вопрос, какую комнату покупать. Бывают такие комнаты в квартирах, что их потом очень трудно продать из-за соседей. В нашем городе, например, есть приватизированные общежития, по сути и цене те же комнаты, но нет контактов с соседями при покупке и продаже жилья.

Надо все просчитать.

[Malaja666]

Марина-лисёнок, попробуйте взять ипотеку на однушку (в хорошем районе) и ее сдавать. Примерно прикиньте за сколько ее можно сдать, и на эту сумму (максимально близко) оформите ежемесячный платеж по ипотеке. Со своих денег откладывайте и погашайте ипотеку быстрее. Плюсы - за счет инфляции зарплата вырастет, платеж останется фиксированным. В случае форс мажора, за ипотеку будет платить съемщик. А потом передадите квартиру сыну, и остатки будет платить он (моя позиция, что дарить квартиры детям плохо, но помогать стоит). Или вы в однушку в хорошем районе, а сын в двушке с женой и детьми.

[Марина-лисёнок]

Марина-лисёнок, попробуйте взять ипотеку на однушку (в хорошем районе) и ее сдавать. Примерно прикиньте за сколько ее можно сдать, и на эту сумму (максимально близко) оформите ежемесячный платеж по ипотеке. Со своих денег откладывайте и погашайте ипотеку быстрее. Плюсы - за счет инфляции зарплата вырастет, платеж останется фиксированным. В случае форс мажора, за ипотеку будет платить съемщик.

Спасибо за совет! Скорее всего это будет самый подходящий вариант. Надо садиться с калькулятором и всё просчитывать. Конечно хочется ипотеку на минимальный срок, для этого придётся ещё немного покопить на первый взнос и посмотреть, может есть какие-то выгодные программы по ипотеке.

[Vapiti]

Здравствуйте всем! Тоже решила написать здесь, чтобы получить взгляд со стороны. Учет доходов и расходов пыталась вести долго, и одна, и с мужем, но постоянно мы это дело забрасывали. С апреля у нас новый виток - нашли неплохую программу для телефонов, так что сейчас учет ведется легко. Некоторая статистика накопилась. Хотя месяцы выдались с огромным количеством внезапных расходов - у нас было 2 переезда - один междугородний, второй в пределах города. С собой только пара чемоданов, очень многое пришлось покупать, и еще приходится. Потом были в отпуске. В процессе я забеременела. В общем, расходов просто гора. К счастью, финансовая ситуация сейчас позволяет (тьфу-тьфу-тьфу!) и мы задумались о сбережениях, накоплениях и бюджете (не без помощи этого форума ). Да и к появлению малыша нужно готовиться. В этом месяце впервые составили бюджет и пока что придерживаемся. Решили откладывать в накопления и на отпуск. На остальные планы пока что четких цифр нет, посмотрим, как получится. Хотя бы вписываться в запланированные расходы ближайшая цель, а то все последнее время мы таскали из накоплений на непредвиденные расходы.

Привожу кусок запланированных расходов, которые будут проходить через мои руки. Так поделили исходя из статистики за прошлые месяцы и по примерным прикидкам там, где картина еще неясна. У мужа другая часть. Сразу скажу, что цены тут так что особо не пугайтесь (хотя я за полгода почти еще не привыкла).

Расходы семейные
2500 - коммуналка (Это свет-вода-отопление, сейчас уходит около 2, зимой с отоплением не знаю еще, сколько будет)
1900 - интернет (планируем сменить на 1500 - надеемся, что скорости будет хватать, но если нет, то обратно придется переключиться. Нам обоим для работы нужен быстрый и стабильный инет, это лучшее предложение здесь на данный момент. В лучшем случае - освободится 400 р)
17000=14000 у меня + 3000 у мужа - продукты. Эта жуткая цифра - среднее по учету (вообще вышло 18000, я потихоньку урезаю, чтоб не так резко). Конечно, буду в первую очередь оптимизировать, напишу подробно в теме "Деньги на питание". С другой стороны, посмотрела стоимость минимальной потребительской корзины по данному региону - это 4850р летом было, на двоих, получается, 9700 - так это только чтоб прожить не померев по меркам нашего правительства, а мы едим хорошую еду. Так что сильно тут, может, и не получится. Сейчас стараюсь сделать закупки впрок, и если у меня будут запасы и я смогу укладываться тысяч в 12, буду считать это успехом.
10000=8000 у меня+2000 у мужа - домашнее хозяйство. Тоже большая цифра, но уже уменьшенная на треть от фактических расходов по статистике. Это мелкие расходники (химия, гигиена, тряпочки-губочки, и т.д. - меньшая часть) и покупки для дома (белье, посуда, сейчас в планах нужен хороший наматрасник, детская кроватка, коляска, полка для обуви, ну и еще бооооольшооооой список). Покупали мы все практически от полотенец до ложек-вилок.
2300 - развлечения. По здешним ценам - один раз в театр/на концерт и один раз в кино.
1500 - активный отдых. Это вылезло среднее после отпуска и покупки велосипеда, сейчас на носу зима - на лыжах я точно кататься не поеду, но может, еще выберемся на пляж или в лес, так на поездку и уйдет. А может, и останется.
300 - банковские услуги. Сильно надеюсь, что данная сумма полностью уходить не будет. Но т.к. как раз сейчас осваиваю пользование разными банками, картами и переводами, на всякий случай заложила.
Итого расходов на благо семьи - 30500
Личные расходы:
700 - телефон (сейчас 500 за один телефон + еще за одну сим-карту из родного города плачу по мере исчерпания. Там абонентской платы нет, но она привязана ко многим сервисам и время от времени нужно пользоваться, чтобы не закрыли номер. Планирую перейти на тариф за 300 р к другому оператору, когда закончится месяц, так что высвобождаются примерно 200-300 р)
500 - образование. Пока нигде не учусь, но пару раз в год прохожу какие-нибудь тренинги-семинары. Пока будет откладываться.
1000 - парикмахерская/прочая красота. А вот эту сумму надо просто заставить себя потратить))) Потому что меня в парикмахерскую не загонишь, как и на прочие процедуры. В общем, это из серии научиться баловать себя и следить за собой. Практически цель!
1000 - кафе/готовая еда. Для расслабления, основными походами у нас муж заведует, а это если вдруг захочется выпить кофе с пирожным в одиночестве, или зайду в дальный район города без еды в сумке. Раньше эту статью не выделяла, тратила по ситуации из наличных денег.
3000 - одежда (плюс то, что останется с прошлого месяца). Надо покупать практически всё на осень-зиму - штаны, платье, юбки, кофты, верхнюю одежду (осеннюю куртку и теплый пуховик - тут вообще еще вопрос, каких размеров я достигну), обувь зимнюю.
400 - личные вещи (то, что не одежда и не хозяйство и не хобби, но нужное)
300 - приятные вещи (баловательное)
300 - книги (покупаю редко, но метко - раз в год тыщ на пять действительно нужных узкоспециализированных изданий, которые в сети не найти)
1000 - хобби (материалы и обучение)
1000 - транспорт - я ненавижу автотранспорт любой, меня укачивает, так что это только по очень сильной необходимости и сильно надеюсь, что эта статья выбираться не будет. Но статистика упрямая вещь - говорит, что таки она есть.
500 - медицина
200 - подарки (пока особо не предвидится ввиду отсутствия знакомых на новом месте, но может, родным посылку пошлю к НГ)
200 - онлайн-сервисы, программное обеспечение. По большей части этим муж пользуется, но на всякий случай эту статью себе тоже заложила)) а вдруг)))
1000 - разное
Итого личные расходы - 10900

И теперь мЯяячты))) Хочу фотоаппарат хороший к лету - на него тысяч по 5 бы откладывать в месяц, робот-пылесос - ну хотя бы простенький вместо того, которого у меня больше нет - это единоразово 4-8 тыс, морозилку к следующему лету - б/у можно тысяч за 10, думаю, утюг и гладильную доску нормальные - 5-8 тыс, съездить дней на 10 всем вместе в какой-нибудь дом отдыха/пансионат, когда с малышом смогу - может, осенью - тут не знаю даже сколько, ну тыс.20-30 по максимуму.
Переехать следующим летом в квартиру получше - 40 тыс.
Сколько на ребенка будет уходить - пока даже не представляю.

Я пока запланировала так. Из семейных статей остатки переходят на следующий месяц в свои же статьи - коммунальные платежи до достижения 4000 (уж больше-то, надеюсь, не повысится), хозяйственные - до покупки необходимых вещей из списка, затем откладываются на ребенка, развлечения - до 3000, продукты - на продукты в запас до покупки всего необходимого (список написала), далее в резерв, остальные излишки, если будут, в резерв до достижения 20 000, далее на переезд.

Из личных - откладываются в свои статьи образование, одежда, подарки, медицина (до 3000). Приятные вещи, личные вещи, книги, хобби, онлайн-сервисы - за вычетом 10% (их на мечты). Экономия с телефона, кафе, транспорта, разного - тоже в мечты.

Вот примерно так себе все это представляю. Сразу скажу, что крупных целей типа машины, квартиры к какому-то сроку мы пока не ставим, во-первых, финансы добывает муж, во-вторых, слишком резко стартовать - боюсь, не справимся. И пока я могу только сама оптимизировать расходы, за которые ответственна, но так, чтобы не ущемлять мужа экономией, и себя тоже ужимать не хочу ради туманных и неопределенных накоплений, было время, когда я жила одна на 4000 в месяц (после оплаты квартиры) - для меня это реально, но, прямо скажем, тоскливо, да и сейчас нужно думать о здоровье больше, ну и об удовольствиях тоже не забывать). Ну а там в процессе разберемся, что к чему) Так что принимаю любые советы внимательно, но без фанатизма

[Olga_O]

Vapiti, а что вас лично не устраивает? Если вы вписываетесь в бюджет (я так и не поняла какова его сумма), живете хорошо и не страдаете, то какие советы ждете? Кушать меньше? Лично я вижу кучу денег уходящие по мелочам на непонятные статьи. "личные вещи", "приятные вещи", "хобби" и "разное" это не одно и то же? Но опять же вдруг у вас доход миллион на двоих, а я цепляюсь...

[Olga_O]

Хотелось бы добавить к посту немного личного опыта: без какой-либо конкретной финансовой цели все околоденежные фантазии так и останутся фантазиями. Может начать не с распределения потраченного, а с выявления основных статей затрат и накоплений?

[Лига]

Очень дробный бюджет. Много чего можно было бы объединить и соответственно, оптимизировать. Но судя по сообщению, Vapiti не нацелена на целенаправленную экономию. Если доходы позволяют жить без формирования СФ, то почему бы и нет. Хотя даже в случае такого полного благополучия советую обратить внимание на статью " медицина". Все таки беременность, роды и первый год жизни ребенка - довольно дорогое удовольствие именно в медицинском плане.