Анализируем и планируем расходы | 6

[Oldys]

И при этом мы ничего не переплатили - процентная ставка не зависела от того, на какой срок брали кредит.

Вы переплатили - когда берешь кредит - ВСЕГДА отдашь больше, чем брала. Иначе банкам невыгодно было бы их давать.
Вне зависимости от того, каким образом рассчитываются проценты. В банках не дураки сидят и никто там не даст вам возможность бесплатно попользоваться их деньгами, все равно свой процент они возьмут, как бы "досрочно" вы ни гасили, пусть он будет меньше, чем был был бы, если бы вы выплатили в срок, но вы все равно отдали больше денег, чем взяли.

Переплатили имеется в виду не "отдали больше чем должны были", а "отдали больше, чем могли бы", т.к. гараж, купленный без кредита, условно будет стоит 100 тысяч, а с кредитом - 100 тысяч, которые вы отдадите продавцу + проценты, которые вы отдадите банку.

В этом смысле гораздо выгоднее взять кредит "у самой себя" - занять нужную сумму из стабфонда и потом возвращать туда точно так же, как возвращали бы в банк - определенную сумму с каждой зарплаты. Тогда никаких переплат никому не придется отдавать, все окажется в вашем же СФ, а не в кармане банкира.

[Феанора]

если б был не нужен, не брали бы

И правда смешно.
Деньги на покупку есть, но кредит возьму. Ну пусть берут уже, кто ж им запретит. Уговорили. Раз так сильно хочется.

Однако, есть на свете случаи:

Этот вариант (минимальный платёж, максимально возможная досрочка, максимально короткий срок погашения (не кредита!), стабфонд на руках, вариативность в способах) - вполне жизнеспособен и удобен в обоснованных случаях, например, когда не хватает немного до нужной суммы, когда нежелательно оставаться без стабфонда даже на короткое время - бывают и такие случаи

когда такое поведение имеет смысл. Это когда стабфонд на кармане держит один человек, а кредит будет выплачивать другой. Тогда да, это становится интересно и выгодно (тому у кого "стабфонд"). Когда же всё из одного кошелька, то кредит при наличии средств просто блажь.

[Tosya]

Oldys, прошу прощения - криво выразилась
Когда я писала, что мы ничего не переплатили, то отвечала на эту фразу

И на максимальный срок, чтоб подороже был кредит.

Только цитату не вставила

[_Bird_]

Мы однажды взяли кредит бесплатно Взяли, а потом подвернулась возможность занять у родственника эту сумму, мы кредит через 3 дня и вернули. %% еще не успели начислить.

[_Bird_]

когда такое поведение имеет смысл. Это когда стабфонд на кармане держит один человек, а кредит будет выплачивать другой. Тогда да, это становится интересно и выгодно (тому у кого "стабфонд"). Когда же всё из одного кошелька, то кредит при наличии средств просто блажь.

Не соглашусь. Это блажь, если есть возможность взять денег на экстренные нужды при пустом кармане. Есть кредитная карта, родственники готовы одолжить, если что (точно готовы, а не на словах только), и пр. А если "вдруг что" и взять денег будет совсем негде, вот вообще негде (а в больницу можно попасть внезапно). То обнулять стабфонд это блажь, а переплата за кредит = плата за спокойствие и безопасность.

[dreaminggg]

Мы однажды взяли кредит бесплатно Взяли, а потом подвернулась возможность занять у родственника эту сумму, мы кредит через 3 дня и вернули. %% еще не успели начислить.

Не все банки дают такую возможность. В некоторых договорах пишут что досрочное погашение возможно с 4 го месяца, 6 го месяца и т.д.

[_Bird_]

Я знаю. Но бывает же и такое.

[Oldys]

Да, но рассчитывать на это и строить на этих расчетах финансовые планы - не стоит

[Sirenaa]

Пфф... я вообще однажды банк "обдурила". Или они себя сами. Прописали в кредитном договоре ФИКСИРОВАННУЮ ставку 16% в бел. рублях на 5 лет. Я за эти деньги тогда дачу купила, уж очень выгодная цена на нее была.
Потом была инфляция и ставки кредитные в банках стали ОТ 40%. Курс доллара вырос в 3 раза. Ох, как же они меня уговаривали погасить досрочно! И обещали скидки на следующие кредиты и т.д. Но я - кремень!)))
Короче дачу я продала потом в 2 раза дороже в ДОЛЛАРАХ (который еще и вырос в 3 раза), а кредит у меня так и остался в бел. руб под 16%
Так что бывает и такое, но это далеко не стандартный случай и было очень "весело" в то же время моим соотечественникам, у которых была плавающая ставка и люди взяли кредиты на квартиры по 12-14%, а потом стали платить по 45%, ЗП еще не успели вырасти настолько. И кто взял кредит в долларах, тоже сильно пострадали

[Oldys]

Не соглашусь. Это блажь, если есть возможность взять денег на экстренные нужды при пустом кармане. Есть кредитная карта, родственники готовы одолжить, если что (точно готовы, а не на словах только), и пр. А если "вдруг что" и взять денег будет совсем негде, вот вообще негде (а в больницу можно попасть внезапно). То обнулять стабфонд это блажь, а переплата за кредит = плата за спокойствие и безопасность.

При таком раскладе лучше кредит не брать, а гаражи и прочие покупки совершать только после того, как нужная сумма скоплена целиком - и СФ в нее не входит.
Ну а если не успели накопить - значит, не судьба и покупка не из серии "надо брать", а из серии "не по карману".

[_Bird_]

Почему? если вписываешься в кредит, и СФ имеется, вполне можно взять. Черные времена не вечны, СФ хватит на экстренные нужды и минимальные платежи по кредиту, если что. А если они не настанут, так выплатишь быстрее.

Но каждый сам решает. Я уже писала, как я бы поступила. Никого уговаривать не хочу

[Oldys]

Это да, для каждого будет свое правильное решение, исходя из своих убеждений и принципов, ну и каких-то мелких нюансов ситуации, которые все описывать не будешь, а на решение они зачастую в массе своей влияние оказывают значительное.
Тут накидали уже разных вариантов, ТС вполне может наиболее подходящий себе выбрать, может, как-то видоизменить слегка под себя и принять решение, которое для нее будет лучшим.

[Белая_Медведица]

В некоторых договорах пишут что досрочное погашение возможно с 4 го месяца, 6 го месяца и т.д.

В РФ это уже давно запретили, банки не имеют права ограничивать досрочное погашение и штрафовать за это.

[Молли По]

Давно запретили?
Я брала кредит "на всякий случай", сразу оговаривала при оформлении более чем досрочное погашение.Так вот, по итогу выяснилось, что окончательный платеж они проводят дофига дней, и за эти дни начисление процентов идет. Я вернула деньги на второй день, а зачислили их на десятый, так что "бесплатно" не получилось.

[Белая_Медведица]

По первой же ссылке в поисковике новость семилетней давности:

Банкам запретили брать штраф за досрочное погашение кредита
Новшество коснется тех, кто берет новые займы, и тех, кто уже их выплачивает.
Депутаты проголосовали за поправки в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса и приняли их в окончательном, третьем чтении. Документ может вступить в силу уже с 1 января 2012 года, после того как будет поддержан Советом Федерации и президентом.

Знаю, что потом этот закон вступил в силу