Личный финансовый план

[Bee]

Я до таких высот не добралась. Самое большое, что получается - это планировать, что надо купить. Просто написали с мужем, потом заглянули однажды в список, оказывается он выполняется.
Но есть же наверняка люди, которые уже освоили азы управления деньгами и пошли дальше.
Почитайте статью.
//Личный финансовый план для Ольги N...
Как ни обидно это признать, но во всех личных финансовых проблемах виноват именно тот человек, которого эти проблемы преследуют. Через каждого человека проходят денежные потоки - деньги приходят-уходят, приходят и снова уходят. Тот, кто умеет этими потоками управлять и направлять их в нужное русло, тот рано или поздно почувствует себя финансово свободным.
Особенно эти проблемы касаются тех людей, которые ежемесячно получают свою заработную плату и распределяют ее таким образом, что к 40-45 годам они начинают всерьез беспокоиться о том, на что они будут жить на пенсии, если за столько лет они не смогли ничего отложить и инвестировать.
Как решить эту проблему и начать заботиться о себе и о своих близких? На мой взгляд, начинать всегда следует с плана. А в данном случае - с Личного Финансового Плана (ЛФП). Из этой статьи Вы можете узнать, как разрабатывается Личный Финансовый План, этапы его построения и для чего он вообще необходим.

В своей работе финансового консультанта я встречаюсь с самыми различными ситуациями и, безусловно, в каждом случае ЛФП индивидуален. Невозможно создать универсальный план, но основные принципы при финансовом планировании всегда одни и те же - наведи порядок в своих финансах, возьми их под контроль, начни инвестировать часть своего дохода, защити себя и своих близких, и только после этого инвестируй в более агрессивные инструменты.

Универсальным план не может быть еще и потому, что ситуация на финансовых рынках постоянно меняется и в связи с этим в план время от времени должны вноситься некоторые корректировки.

В нижеприведенном примере Вы увидите, как мы создавали ЛФП для Ольги. Там фигурируют довольно большие (для некоторых, наоборот, маленькие) суммы и поэтому Вы можете сказать: "Это не для меня. У меня нет таких доходов, чтобы я мог что-либо планировать". Это - очень распространенная ошибка.

Личный Финансовый План необходим человеку с любыми доходами.

Ниже Вы можете посмотреть, как выглядит реальный план, который мы создали вместе с Ольгой и который находится сейчас в процессе реализации.

Ольга, которая обратилась ко мне с просьбой создать для нее ЛФП, находилась в тот момент в довольно затруднительном финансовом положении. У нее был и свой бизнес, и самые разные активы, но, тем не менее, проблем у нее было еще больше.

Итак, Ольга, 27 лет, замужем. Детей пока нет.

Прежде всего мы собрали информацию о личных финансовых отчетах Ольги, т.е. о ее доходах и расходах, а также о ее активах и пассивах. И вот что получилось.

Среднемесячный доход семьи - 2340 долларов. Причем 85% дохода - это заработная плата мужа.

Среднемесячные расходы - 2340 долларов (типичная ситуация для тех, кто вообще не занимается своими деньгами).

У Ольги очень длинный список активов - счет в банке, собственный бизнес, квартира, автомобиль, ценные бумаги, доля квартиры в ее родном городе, недооформленная офисная недвижимость в том же городе, кредиты. Из всех этих активов только счет в банке приносит небольшой доход. Остальные активы не приносят никакого дохода.

У Ольги есть также и пассивы. Это - долги родственникам и коллегам.

Ольга и ее муж переехали год назад в Москву. Они имеют собственную компанию. Ольга - директор компании. Муж - совладелец, но работает он наемным работником в другой компании. Его зарплата составляет 85% дохода семьи (2000 долларов в месяц).

Кроме этого муж Ольги хочет попробовать работать на рынке ФОРЕКС, чтобы заработать дополнительные средства.

Муж Ольги также учится, чтобы получить второе высшее образование. Для окончания обучения ему нужно оплатить еще 1500 долларов.

Автомобиль, который у них есть, остался в том городе, откуда они приехали, и они его не используют. На работу в Москве они добираются на метро и автобусом.

Семья жестко ограничивает себя в расходах на свои личные нужды. Они не ездят в отпуск, ничего не покупают для себя, чтобы, в первую очередь, рассчитаться с долгами.

Помимо московской компании у них осталась компания в другом городе, которую они планировали ликвидировать в течение 3-4 месяцев, т.к. эта компания требует дополнительных расходов не принося никакой прибыли.

У мужа Ольги есть дети от первого брака, которым он ежемесячно платит около 500 долларов в виде алиментов.

На текущий момент у семьи нет каких-либо накоплений (на пенсию, страховые программы) и именно это их беспокоит. В то же время у них достаточно длинный список активов, которые не приносят доход и которые они практически не контролируют.

Вот какие цели на будущее поставила для себя Ольга:

Уйти на пенсию в 35 лет, т.е. через 8 лет.
Размер пенсии, которую она хотела бы иметь - 3,500 долларов в месяц.
Родить в течение 5 лет двух детей (как минимум).
Застраховать свою жизнь и здоровье, а также и мужа.
В течение года сделать в квартире капитальный ремонт и обновить мебель. На все это должно уйти не более 23000 долларов.
В течение 6 месяцев семья планирует выплатить все долги - 21000 долларов плюс обучение мужа Ольги (1500 долларов). 60% долгов - за счет доходов от бизнеса, а 40% - за счет собственных средств.
В планах также покупка в текущем году автомобиля в кредит.
Семья хотела бы построить дом в течение 3х лет для постоянного проживания там. С этой целью они уже приобрели участок земли без каких-либо коммуникаций стоимостью 1000 долларов. Строительство и ремонт дома обойдутся примерно в 50000 долларов. Освободившуюся квартиру будут сдавать в аренду.
Создать резервный фонд в размере 10,000 долларов.
Как видите, цели довольно амбициозные при том, что у семьи на тот момент был отрицательный баланс.
Так как ситуация у семьи Ольги достаточно сложная и рискованная, у них отсутствует финансовая защита, их текущий образ жизни должен быть существенно изменен. И прежде всего необходимо восстановить полный и эффективный контроль за своими активами и пассивами, а также за доходами и расходами.

Вот какие предложения по изменению текущей ситуации были сделаны нами...


Так как ситуация у семьи Ольги достаточно сложная и рискованная, у них отсутствует финансовая защита, их текущий образ жизни должен быть существенно изменен. И прежде всего необходимо восстановить полный и эффективный контроль за своими активами и пассивами, а также за доходами и расходами. Вот какие предложения по изменению текущей ситуации были сделаны нами.

Проанализировать каждый из имеющихся активов на предмет их рентабельности. Я посчитал, что семье Ольги необходимо избавиться (продать) от следующих активов:

Автомобиль (900 долларов) - это совершенно ненужный актив, который не используется и при этом постоянно теряет свою цену;
Акции убыточного российского предприятия (460 долларов) - также ненужный актив, не приносящий доход;
Кроме этого, семье необходимо как можно быстрее оформить имеющуюся в другом городе недвижимость (офис в здании банка площадью 60 кв.м) и начать ее сдавать в аренду банку.
Этот последний шаг позволит получать ежемесячный доход в размере приблизительно 1500 долларов (60 кв.м2х$25). Если бы это было сделано 3 года назад, то у семьи не было бы сегодня никаких проблем с долгами. За 3 года доход от сдачи в аренду помещения составил бы 61 000 долларов при условии размещения этих средств в банке под 6% годовых.

Завершить процесс ликвидации старой компании. Данное предприятие не приносит никакой прибыли, а постоянно дотируется семьей Ольги. Это - никому не нужный актив. Эти первые два шага можно выполнить, на мой взгляд, за одну поездку в родной город Ольги. Это стоит того, т.к. в результате выполнения всех этих условий появляются дополнительные средства в размере 1,360 долларов (от продажи автомобиля и акций), ежемесячная рентная плата приблизительно 1,500 долларов и исчезнут дополнительные расходы по старой компании. Все это разрешит большую часть финансовых проблем Ольги.

Образовавшийся в результате всех предыдущих шагов резерв использовать на погашение долгов и инвестировать в различные инструменты в соответствии с планом инвестирования (будет описан ниже).

Открыть страховую накопительную программу для мужа Ольги с ежегодным взносом 2000 долларов. Это - первый и главный шаг после урегулирования проблем с доходами и расходами. При том, что муж Ольги является основным кормильцем в семье, у него и у Ольги отсутствует какая-либо финансовая защита. Основные пункты такого защитного плана - это создание пенсионных накоплений, страхование жизни основного кормильца в семье и создание резервного фонда. Открытие программы накопительного страхования в страховой компании закрывает сразу 2 первые позиции этого плана.

Открыть через 3 месяца накопительные программы для дочерей мужа Ольги вместо выплаты наличных его бывшей жене. Этот шаг позволит создать необходимые накопления для двух дочерей мужа Ольги. На сегодняшний день средства, которые переводятся для них, не накапливаются, а тратятся на текущие нужды.

Забыть об игре на рынке FOREX. Данный шаг приводит к дополнительным значительным расходам для семьи Ольги, что недопустимо в их ситуации. 99% людей, работающих на этом рынке, проигрывают.

Исключить из статей расходов "Вложения в бизнес". Если бизнес требует ежемесячных вливаний в размере 1000 долларов вместо того, чтобы приносить доход, то следует подумать о целесообразности существования такого бизнеса. Но так как бизнес должен быть рентабельным, то следует лишь сделать тщательный анализ ситуации в компании, чтобы исключить дотации в него. К сожалению, глядя на ситуацию с личным активами, я могу предположить, что в компании ситуация не лучше.

Открыть счет у брокера для инвестирования средств в паевые фонды и акции с целью накопления на образование детей и на собственное будущее. Инвестирование в паевые фонды дает исторически более высокую доходность (примерно 11% годовых), чем другие финансовые инструменты (банковские депозиты, программы накопительного страхования, облигации). Так как Ольга собирается развивать бизнес и создать накопления, у нее возникнет вопрос инвестирования. Акции - один из наиболее доходных инструментов финансового рынка. Инвестирование будет осуществляться в ПИФы и во взаимные фонды США.

Определить управляющую компанию, которой Ольга с мужем доверят 50% своих пенсионных накоплений. Именно 50%, т.к. управляющие компании используют при управлении деньгами акции (помимо облигаций). Поэтому есть резон оставить половину средств в государственной компании, которая инвестирует только в самые надежные инструменты.

Данные предложения были приняты Ольгой и мы создали для нее следующий финансовый план достижения ее целей.

Первым шагом является открытие счета в российском банке с целью создания первичных накоплений. Лучший вариант - это депозитный счет в надежном банке с возможностью пополнения и частичного снятия средств. Деньги, накопленные на этом счете, будут в дальнейшем использоваться для инвестирования в различные финансовые инструменты. Для расчетов я принимаю следующие условия по этому счету: доходность - 6% годовых; ежемесячная капитализация; через 5 лет доходность уменьшится до 5% годовых.

Итак, вот как будет выглядеть финансовая жизнь семьи Ольги, если они смогут реализовать данный план.

Начало 2005 года - открытие программы накопительного страхования для мужа и перевод на счет страховой компании 2000 долларов за счет средств в банке. Оставшиеся 600 долларов - на погашение долгов.

Январь-март - все доходы должны пойти на погашение задолженностей. Для этого должны быть выполнены следующие условия:

Вы прекращаете дотировать свой бизнес и 1000 долларов из доходов мужа направляете на погашение долгов.
Деньги, полученные от реализации акций и квартиры, также идут на погашение.
Ваш бизнес должен в этот период создать доход в размере $11,400.
Последнее условие - самое основное для выполнения всего Вашего плана.

Апрель - начинает идти рентный доход от сдачи в аренду помещения в другом городе (1500 долларов в месяц).

Перевод 2000 долларов на счет страховой компании для открытия программы накопительного страхования двум дочерям мужа.

С этого же месяца я предположил, что ежемесячный доход от бизнеса будет составлять 3000 долларов (это предположение было основано на планах Ольги). На мой взгляд, это реальная цифра. Она тем более реальна, что в 1м квартале Ольга планировала делать больше, чем 3000 в месяц.

Предполагаем, что все деньги (5500 долларов/месяц = 1000 из з/пл мужа + 1500 от аренды + 3000 из бизнеса) идут на банковский счет под 6% годовых.

Таким образом в мае Вы сможете оплатить медицинскую страховку (1000 долларов), в июне - обучение мужа (1500 долларов).

Май - покупка облигаций московского займа на сумму 3500 долларов. Это - начало создания резервного фонда.

Июль - начало ремонта в квартире, который будет продолжаться до ноября. Всего в ремонт и мебель будет вложено 23000 долларов.

Декабрь 2005 года - покупка автомобиля за 9000 долларов. При выполнении заданных условий Вам не понадобится кредит.

Кроме того, в декабре Вы переводите 4000 на счет страховой компании и 5000 долларов - в паевый фонд.

Предполагаем, что на пенсионный счет ежегодно поступает 1,000 долларов.

В течение следующего года 2006 года распределяем накопленные на счете в банке средства:

1. Страховая компания - 10,000

2. Взаимный фонд за рубежом - 15,000

3. ПИФ России - 10,000

4. Резервный фонд - 5,000

5. Строительство дома - 25,000

Следующий 2007 год:

1. Страховая компания - 10,000

2. Взаимный фонд за рубежом - 15,000

3. ПИФ России - 25,000

4. Строительство дома - 25,000 (дом окончен)

С 2007 года к Вашим текущим доходам добавляется еще один доход - 500 долларов в месяц от сдачи квартиры в аренду.

2009й год

Осуществляется последний перевод на СК - 9,000 долларов.

В этом же году Вы начинаете инвестировать часть средств в другие активы - недвижимость и бизнес (70,000 долларов).

2012й год

В этом году Вы хотели прекратить работу. В этом же году должны пойти дополнительные пассивные доходы от недвижимости и от бизнеса. По моим предположениям это должны быть 3 000 долларов в месяц (36 000 в год).

Размер ваших финансовых активов должен достичь в этом году 500 000 долларов. По самым консервативным прогнозам Вы могли бы получать из этих средств пожизненную пенсию в размере 2 300 долларов в месяц, если бы разместили эти деньги в страховой компании или пенсионном фонде.

Кроме этого, у Вас должен к этому моменту идти пассивный доход в размере 4 500 - 5 000 долларов в месяц (как минимум) от:

Недвижимости;
Квартиры в Москве;
Бизнеса;
Новой недвижимости.
С этого года Вы просто начинаете снимать со своего банковского счета 4000 долларов ежемесячно (48,000 в год).

Далее все идет по плану. Вы еще инвестируете 80,000 долларов в страховую компанию, т.к. в это время следует увеличить вложения в более консервативный инструмент.

В другие финансовые инструменты инвестиций больше не будет. Все свободные деньги будут инвестированы далее в бизнес и недвижимость.

Таким образом, при данном плане Ваш капитал через 25 лет будет составлять:

$2,500,000 - финансовые активы;

$1,200,000 - другие активы (недвижимость, бизнес).

Следует отметить, что распределение накопленных средств по различным активам зависит от текущей ситуации на рынках (недвижимости, ценных бумаг). Поэтому в план могут быть внесены коррективы. Например, если у Вас появится хорошее предложение по покупке офиса, можно использовать деньги, которые планировалось перевести в ПИФ или взаимный фонд. К этому следует подходить гибко.

Но это условие не относится к вложениям в страховую(ые) компании и к игре на рынке форекс. Здесь ничего менять не следует, т.к.:

Страховая компания - это консервативное вложение, которое должно присутствовать в каждом плане;
Форекс - это самое рискованное предприятие. Если есть желание поиграть, я бы предложил попробовать сделать это на небольшой сумме (2000 долларов) и не в первый год или два.
В данный план не включен также очень важный пункт - накопительные программы для будущих детей. Но, исходя из ситуации, план нетрудно подкорректировать в этом направлении и найти источники финансирования этого чрезвычайно важного пункта ЛФП.

Еще раз хочу отметить, что самым важным условием выполнения данного плана является создание денежного потока от Вашего существующего бизнеса. Как видите, план построен на предположениях - дохода от бизнеса, дохода от инвестиций и т.д. Но при этом все эти предположения должны быть максимально консервативными, чтобы картина не получалась слишком радужной.

В данном плане все цели являются совершенно достижимыми, хотя вначале они казались совершенно нереальными. Даже мне. Поэтому я несколько раз перепроверял все расчеты.

Личный финансовый план - это дорога к финансовой независимости. Без такого плана человек не может видеть, что его ждет в будущем.

Один мудрый человек сказал: "Чем больше времени мы тратим на планирование, тем больше свободного времени у нас появляется". Это в полной мере относится и к планированию своих личных финансов и инвестиционных планов. О них мы поговорим в следующий раз (16 августа).


09.08.2005, Владимир Савенок /Личные Деньги

[Ленчик-пончик]

Здорово, конечно. Но как планировать более скромные доходы?
Нам, например, чтобы создать резервный фонд из 5 месячных минимальных окладов моего мужа потребуется два года. Получится, если откладывать хотя бы по 100 американских рублёв в месяц. Я подсчитала, что большую сумму не получается отложить.
С нашим доходом как ни крути получается только собрать деньги на отпуск(месяц все вместе) в крыму, на одежду, немного на мебель и какие-то изменения в квартире.
В ближайшее время финансовая ситуация не изменится, так что про пенсию вообще не могу даже и подумать.
А как у вас?

[Bee]

Ленчик-пончик, не надо принимать так близко с сердцу, то что здесь написано. Дело в том, что эти все издания ориентируются на клиентов определенного уровня. И писать о том, что обычная жизнь диктует они не будут. Почему?
Аргумент №1 - мы клиентов растеряем.
Аргумент №2 - им идут дополнительные деньги за скрытую рекламу, что они успешно делают, а народ ведется. Вон подсказали куда деньги надо нести , а в других статьях и адрес дадут.
Но просто, как схему, можно принять во внимание.
Для себя выяснила, что выгоднее всего вкладывать деньги в недвижимость. Но....
А для себя план надо составлять исходя из собственных возможностей.
Для начала собирать на какую-то конкретную вещь. Если сумма накопиттся достаточная, то может быть эти деньги можно не просто проесть, а отнести в банк.
Пересмотреть, что не особенно надо и что тянет деньги - от этого избавляться. Для одного это машина, а для другого просто чайник или пара обуви, чей ремонт обходится дороже, чем покупка нового.
Все что приносит доход , наоборот приумножать.
Не брать в долг.
Стараться не делать покупок в кредит.
Продолжайте. И главное не комплексовать.

[Ленчик-пончик]

Bee, дорогая, я не комплексую. Просто мысли вслух. В пространство. Для меня деньги сейчас самое актуальное. Мне надо накопить приличную сумму, т.к. скоро, весьма скоро появиться наследство в виде двушки. Но, поскольку, моя бабушка(папина мачеха) оформила всё так(даже юрист её уговаривал так не делать), то придётся отвалить за эту квартиру 10тыщ у.ё(это на сегодняшний день). Есть варианты взять кредит, а отдать с продажей квартиры. Но мы хотим оставить её- у меня двое детей. Поэтому финансовый план и анализ наших затрат мне актуален.
Читаю любую информацию на тему экономии и правильного распределения денег.
Единственное, что меня тревожит, так это ощущение, что пока я экономлю- жизнь проходит мимо. Но это уже психология и какие-то свои тараканы. Ищу способ как с этим справиться.

[Bee]

Чтобы жизнь не проходила мимо, надо помнить о радостях жизни. Кстати, они могут стоить совсем недорого.
Это хорошо, что не комплексуешь насчет количества денег, т.к. многие из ложного стыда опасаются говорить о своих небольших доходах. (это правда). Но так ведь не всегда будет.
А что юристы советуют? Может доплатить денег и переоформить? /Но почему-то думаю , что поздно, т.к. слова "скоро появится" равнозначны вступаю в законное наследство. Обычно через полгода после смерти./

[Ленчик-пончик]

Бабулёк, к счастью, живёт и здравствует. Пускай живёт сколько сможет. Раньше я думала, что квартира нам и так достанется. Но закон поменялся. Папа- не прямой наследник. Когда наследство деда оформляли, после его смерти, то отцу только 1/4 квартиры досталась- половинка деда делилась на двоих. А эта дамочка вместо того, чтобы отдать свою половину, побоялась, что её из квартиры выгонят, не поделилась. Причём папу считает своим сыном, других детей нет. Юрист её предупредил, что она делает бяку своему сыну, но она не уступила. Теперь, когда закон поменялся ничего уже не сделаешь. Или она не хочет делать. Я уже эту тему не обсуждаю- просто обиделась на неё и сделала свои выводы. В Москве просто дикие цены на жильё, и я считаю, что родители должны задумываться об этом. В гроб же квартиру не унесёшь. И, вообще, это нормально думать о детях, об их будущем. Ну, это пожалуй уже офф...модераторы- сорри-сорри.
Давайте лучше обсуждать финансовые планы при скромных доходах. Думаю всем полезно. Хотя при "скромных доходах"- эта тема плавно переплывёт в тему про экономию.

[Ol]

Bee,
ты очень талантливый читатель! У меня после прочтения - полная в голове абракадабра! А ты сумела сделать единственный правильный вывод - насчет инвестиций в недвижимость.
Статья же, ты права, - просто чистая реклама паевых и пенсионных фондов.
Ну и есть некоторые несоответствия. Автор дает советы молодой женщине, владелице мягко говоря не очень прибыльного бизнеса и неоформленной недвижимости, как распоряжаться деньгами мужа, который к тому же гораздо старше (судя по наличию довольно взрослых детей).
Вопрос первый - стал ли бы хоть кто-нибудь беспокоиться о своей старости, если б у него была оформленная недвижимость в центре города, отданная в аренду банку (да все равно кому)?
И будет ли кто-то, не состоящий на учете в спец.больнице тратить больше 20 тыщ на ремонт квартиры, в которой не собирается жить, и одновременно строить домик за 50???

И еще:

У Ольги очень длинный список активов - счет в банке, собственный бизнес, квартира, автомобиль, ценные бумаги, доля квартиры в ее родном городе, недооформленная офисная недвижимость в том же городе, кредиты. Из всех этих активов только счет в банке приносит небольшой доход. Остальные активы не приносят никакого дохода.

С каких это пор кредиты - актив?????!!!!!

Таких финансовых консультатнтов надо... не знаю что бы с ними такого сделать поэротичнее , но читать не обязательно - факт.

[Bee]

Ol, чувствую бухгалтерскую хватку.
Автор не берет клиента с голой зарплатой и долгами, например.
Но сама мысль о том, чтобы планировать свое финансовое будущее мне понравилась.
Еще мне понравилась одна мысль о том, чтобы застраховать кормильца.
Раньше об этом как-то не задумывалась. Но жизнь такая непредсказуемая.

[Ol]

Bee,
я это к тому написала, что реальная женщина, умудряющаяся из своей и мужниной зарплаты (а иногда только из мужниной) кормить-одевать семью, учить-развивать-веселить деток и при этом еще на что-то откладывать и/или долги отдавать, - гораздо мудрее этого консультанта, с его выдуманными советами выдуманным клиентам.
Страховки выгодны человекам только в том случае, когда они обязательная часть соцпакета, прилагаемого к хорошей должности (обычно к такой, на которую только здорового возьмут)).
Вообще меня страхование жизни веселит. Такая себе лотерея, в которую играющий все равно проиграет. Но может кто-то другой выиграет в случае его смерти. По-моему это как-то... неинтересно.

[Bee]

Bee,
я это к тому написала, что реальная женщина, умудряющаяся из своей и мужниной зарплаты (а иногда только из мужниной) кормить-одевать семью, учить-развивать-веселить деток и при этом еще на что-то откладывать и/или долги отдавать, - гораздо мудрее этого консультанта, с его выдуманными советами выдуманным клиентам.
)

Какая же ты умничка! Точно-точно! Нашим женщинам памятник надо поставить. Абсолютно точно и правильно выразила то, что буквально в воздухе висит, но не оформленное в слова.
Насчет страховки могу поспорить, но не хочется, т.к. имею хорошее представление о чем говорю. И это несколько отходит от темы разговоров тут.
Видимо повисит эта темка, потом удалю ее.
Просто за всеми этими ежедневными тратами - подсчетами захотелось видеть перспективу. Остается надежда, что кто-то из реальных персонажей сможет показать реальный план.

[Ol]

Ой, насчет страховки это мое имхущее имхо конечно.
Насчет перспективы - тут согласна - хочется. Я много таких статей перечитала. И на рассылки некоторые была подписана. В них есть некоторая подмена идеалов. Я сейчас объясню что имею в виду. Автор обычно ставит для тебя как аксиому цель - не работать с определенного (желательно не слишком преклонного возраста). Работать на надоевшей/малооплачиваемой/непрестижной/тяжелой/нудной(нужное подчеркнуть) работе не хочется - факт. И так легко и радостно эта цель принимается. Ну а далее по тексту.
Я вот лентяйка - не хочу искать цитату - перескажу одну мысль Агаты Кристи из ее Автобиографии (а она, когда стала целенаправленно зарабатывать писательством - была довольно состоятельным человеком): в работе (за деньги) нет никакого геройства и социльного или социалистического подвига, не может быть никакого самопожертвования; мы работаем чтобы прокормиться, с тем же энтузиазмом, с которым первобытные охотники шли на охоту или собирали корешки, чтоб выжить.
В этом смысле работа - не предмет обсуждения хочу/не хочу, буду/не буду. И никакого суперприза за это не будет в самом конце, будет - самый конец
Но!!! На то мы каждый уникальный человечище, что у каждого есть что-то такое, ну такое, ну такое, чего никто больше не умеет и не сделает. И это не обязательно стихи/картины (довольно банально даже ну стихи, ну картины - скукотища). И это будет делаться с таким удовольствием, что нас никто ни на какую пенсию за уши не оттащит, более того - умирать не уговорит, так будет интересно. Ну и это не обязательно одна деятельность на всю жизнь.
А во многих статьях очевидное предложение - вы вот помучайтесь - потяните эту надоевшую резину - отнесите нам немного денег - зато потом - уволитесь первыми - покажете всем розовую попу и будете сидеть на балконе - ничего не делать - семечки плевать.
Я вот не согласна,что надо мучаться. И не думаю, что человек может ничего не делать - почувствует себя ненужным, заболеет и умрет.
Когда делаешь любимое дело, делаешь его на все 100, и вознаграждение - соответствующее.
За хорошую зарплату можно конечно и рутину потерпеть (степень хорошести и рутинность - сугобо индивидуальны). А без вознаграждения никакая самая увлекательная работа не будет в радость.
На мой взгляд проблема денег - это материализовавшаяся проблема поиска себя (как-то пафосно конечно ) . Такой себе подзатыльник - не тем занимаешься, смотри и денег-то это не приносит
Нас пинает, а мы отбрыкиваемся пенсионными фондами. Это как зеленка от перелома.

У всех бывают кризисные периоды - что тут страшного. Ну неприятно конечно.
Я думаю, у каждого в жизни есть периоды - когда и работа нравится, и вознаграждение не заставляет задумываться . Всем этого желаю.
У меня бывает и то и другое (мой любимый смайл!)

[Anita]

Ol, у меня есть страховка жизни, потому что у моего ребенка кроме меня больше никого нет, и если не дай Бог, что то случится, то....
У нас это может быть больше принято и поставлено по другому, но я своему агенту доверяю и всегда с ней советуюсь по всяким вопросам, и потом, эта страховка не только на самый крайний случай, но еще и на случай тяжелых болезне, аварий и т,д.

[Bee]

Anita, не минуты не сомневаюсь и абсолютна уверена в том что ты сделала правильно. Поддерживаю. Говорю не для того, чтобы все немедленно бросилсь ( еще и компанию указать), но это очень правильное решение страховать себя, ребенка и пр. Накопительное страхование намного лучше депозита в банке. Это мое мнение на том и стою.
Ol, по сути дела идет промывание мознов, во всех этих книгах. ЕСть некая общая мечта - пораньше уйти на пенсию и ничего не делать. А попробуй усади мужика на пенсии, после того как он всю жизнь отпахал на заводе, дома. Женщина еще найдет чем заняться, а ему тошно будет от такой "свободы".
Но я хотела бы найти просто подходы к тому чтобы накопить достаточную сумму, а куда ее потратить , я знаю.
Но получается, что настоящее накопление возможно начиная с какой-то определенной суммы. А до этого начальный этап накопления называется просто собирание денежных знаков.
То что остается нереализованным, просто в мечтах:
- накопительное страхование ( ситуация сейчас не позволяет);
- вложение денег в недвижимость;
- покупка/продажа акций доходного предприятия.
Если будет достаточно денег, то выйдя на пенсию , займусь этой темой. Интересно до безобразия.

[Bee]

Добавляю
Практикум составления личного финансового плана http://content.mail.ru/arch/9140/815516.html
и вторая часть http://content.mail.ru/arch/9140/849134.html

[Ленчик-пончик]

Вее, а что ты для себя полезного выудила? Ты у нас глазастая:) Я только то, что сбережения лучше хранить в трё валютах.