Шаг 4. Приступаем к действиям: финансовая защита.
Первый шаг, рекомендуемый всеми консультантами, это обеспечение Вашей финансовой защиты.
-
страховка жизни/трудоспособности как минимум того члена семьи, доход которого является основным. Пункт неоднозначный, у нас в стране не принятый. Смотрите по ситуации, если доходы Вашей семьи большей частью зависят от одного человека и второй не сможет пойти работать в случае чего-то, то страховка очень желательна. Существуют программы накопительного страхования. .
В.Авденин «Полис накопительного страхования жизни покупается на десятки лет, и одновременно обеспечивает вас страховой защитой на столь долгий срок И одновременно дает возможность вам делать накопления. Из вашего ежегодного взноса по полису примерно 10% от взноса идет на обеспечение страховой защиты, остальные 90% накапливаются из года в год на вашем счету в страховой компании.
По окончании действия полиса, через десятки лет, вы можете распорядится накопленными деньгами одним из трех способов: забрать наличными сразу, подписать с страховой компанией допсоглашение о выплате вам пенсии на срок (например, на ближайшие 10 лет) либо подписать с страховой компанией допсоглашение о выплате вам пенсии пожизненно.»
- запуск собственной пенсионной программы. Я понимаю это так: это консервативные инвестиции, иногда даже не погашающие инфляцию (это минус), но наиболее надежные в плане возврата Вам денег (это плюс). Ищите счета с возможностью пополнения и ежемесячной капитализацией процентов. Часто мы даже не смотрим на счета, срок вложения денег в которых больше года – а это как раз их шанс. В нашей стране (да наверное и не только) лучше, если это несколько счетов в разных банках и валютах. Я выясню позже, как это можно сделать в зарубежном банке. Вы можете договориться, чтобы сюда перечислялся определенный процент с Вашей зарплаты.
- создание резерва наличных денег в размере 3-6 месячных минимумов для Вашей семьи. Он необходим, чтобы чувствовать себя уверенно в любой жизненной ситуации – увольнение, длительный отпуск без сохранения содержания, болезнь, другие ЧП.
Могу рассказать о том, как в нашей семье выполняется этот пункт.
Часть, которую Вы будете держать наличными дома, и редко трогать должна быть не очень большая, чтобы не терять дохода с нее, но достаточно приличная, чтобы в случае возникновение ЧП можно было воспользоваться ее, не трогая счета в банке или денег, вложенных в бизнес. У нас она равна 25000-30000 р. Это отложено на 3 месяца, при необходимости мы вполне можем вдвоем укладываться в 10000, с появлением ребенка сумма, естественно, будет увеличена. Опять же, напомню, что мы живем с родителями и рассчитывать на их посильную помощь можем всегда, т.к. финансы у нас полностью разделены. Если бы жили сами, то я также увеличивала бы сумму защиты.
Отсюда же иногда совершаются траты на относительно крупные покупки (у нас это от 3000 до 10000). Но тоже в основном непредвиденные – телефон сломался, к примеру. В остальных случаях стараемся обойтись, не трогая их, т.е. накопить, заработать, ужать что-то менее нужное. Деньги возвращаются в эту «заначку» максимально быстро.
Ее можно поделить на 2 части – отдельно НЗ на всякий случай, отдельно то, что можно потратить на крупные покупки. Если наличные деньги дома вызывают желание потратить их немедленно, то максимально затрудните себе к ним доступ – отдайте на хранение родственникам, которым доверяете, положите в банк на счет до востребования, выбирая тот банк, который находится дальше всех. Если нет привычки пользоваться карточкой, то положите на карточку. У нас такой необходимости нет, я довольно «холодна» к ним, лежат и лежат, нельзя трогать, так нельзя трогать
Я добавлю еще один момент – это мечты: мечта может быть глобальной – хорошая машина, собственное жилье, тогда Вы вряд ли накопите на нее быстро – это уже мощная цель (хотя все зависит от доходов), а может быть полегче – поездка за рубеж, отпуск всей семьей (или, наоборот, без семьи
), ремонт, телефон (микроволновка, стиралка, КПК и т.п.), курсы (визаж, парикмахер, нейл-арт, иностранный язык и т.п), одежда-обувь от именитых мастеров, дорогая косметика, заказ с сайта FlyLady
. Да мало ли о чем можно мечтать, это вообще может быть список на 3 листа, структурированный по разделам и степени привлекательности…
Вот для таких «мечт» имеет смысл заведение счета или копилочки «на мечту» (плюс визуализация). Решите, откуда туда будут идти деньги. Это могут сэкономленные на чем-то денежки, «левый» заработок, подарки от родственников, деньги от продажи ненужных вещей, какой-то крохотный процент (1-3) от дохода семьи или Вашего личного дохода или все это вместе. Главное определиться и почувствовать, что Ваша «мечта» тоже защищена и не осталась «за бортом» серьезных дел по планированию финансов и составлению ЛФП
Можете подсчитать, чему равна Ваша финансовая свобода: это сумма накоплений (плюс возможные суммы от продажи активов), поделенная на ежемесячную потребность семьи в финансах. Получившаяся цифра – это количество месяцев Вашей условной финансовой свободы.
Что нужно сделать: обеспечить финансовую защиту по трем пунктам:
-страховка жизни/трудоспособности как минимум того члена семьи, доход которого является основным.
- запуск собственной пенсионной программы,
- создание резерва наличных денег в размере 3-6 месячных минимумов для Вашей семьи.
Что дает этот шаг: Вы получаете финансовую защиту, т.е. возможность чувствовать себя уверенно в нестабильной финансовой ситуации: потеря работы, болезнь, смена места жительства и т.п., также Вы получаете долгосрочную защиту на время пенсии, когда Ваша трудоспособность будет ограничена.
.
