Страхование

[свекровь]

Я несколько лет работала в крупной страховой компании, и знаю как происходят выплаты по страхованию жизни и здоровья, на ВСЕ нужны справки, и не всегда все так просто.
P.S. ни сами, ни своих родных и знакомых ни кто не страховал, правда тогда у нас было ДМС.

[T_Julia]

Мурмур, накопительное страхование невыгодно. С этим можно было бы смириться ради той самой защиты. Но многочисленный перечень исключений в договоре лишает надежды эту самую защиту гарантированно получить. А платить "на всякий случай" может позволить себе не каждый. Для меня лично 50 тысяч в год - большие деньги сейчас. Оформив накопительное страхование, я буду лишена возможности делать другие накопления. И вот что случится, если со мной что-то случится (прошу прощения за тавтологию)? Выплат от страховой нет, накоплений нет (все шло на страховые взносы), откуда-то надо продолжать брать деньги на следующие выплаты. Это просто кабала какая-то беспросветная. Т.е. позволить себе накопительное страхование могут только люди обеспеченные, которые далеко не последние деньги туда вкладывают.
А таким как я остается надеяться на свои накопления, ну и рисковое страхование можно вдобавок подключить.

[Мурмур]

Мурмур, накопительное страхование невыгодно. ....
А таким как я остается надеяться на свои накопления, ну и рисковое страхование можно вдобавок подключить.

Ну вот что значит невыгодно. Опять начинается путаница в целях, ну или теплого с мягким... В моем случае оказалось достаточно выгодно.
А по поводу совмещения вкладов и рискового страхования, да я согласна, что это очень даже рабочая схема, и зачастую единственно возможная. Только вот рисков, которые покрывает рисковая страховка гораздо меньше, чем при накопительной.
И еще положа руку на сердце, как много людей, даже из присутствующих на этом форуме и вроде бы разбирающихся в финансовых инструментах, добровольно (а не в обязаловку) заключили договор рискового страхования и ежегодно его обнавляют. Я думаю, что меньше 5 %.

[Мурмур]

И кстати, вот еще какой момент: действительно, подписав договор со страховой, вы будете обязаны делать денежные перечисления, и не будете иметь возможность забрать эти деньги при первой же надобности, однако в случае простого вклада, может получиться так что сегодня вы не нашли свободных денег для пополнения вклада или нашли меньшую сумму, чем планировали, на следующий месяц такая же ситуация повторилась, и еще раз... то большой вопрос что вы будете иметь на выходе? кстати, такая ситуация хорошо прослеживается по клубу миллионеров: ну не смогла я, не смогла...

[ХельгаХ]

Моя близкая родственница оформляла накопительную страховку. После нескольких лет выплат страховая компания "самоликвидировалась", денег внесеных родственница, естесственно, обратно не получила. Так что в нашем государстве пытаться вкладывать куда-либо свои кровные на длительный период времени весьма черевато.

[T_Julia]

Мурмур, у каждого свой жизненный опыт. Накопительное страхование не спасло бы меня два года назад, когда мой доход упал на 40%, муж самоустранился от семейных трат, у отца диагностировали рак 4 степени, а ребенок завалил сессию и перевелся на платное. Такие опции страхованием не предусмотрены. А вот простые вклады очень даже поддержали меня в тот момент. Не забываем, что после 60 лет страховки от рака, инсульта и инфаркта нет (Фея СВ поделилась с нами содержанием изученного договора), моему отцу было тогда 75.

[Мурмур]

Мурмур, у каждого свой жизненный опыт. Накопительное страхование не спасло бы меня два года назад, когда мой доход упал на 40%, муж самоустранился от семейных трат, у отца диагностировали рак 4 степени, а ребенок завалил сессию и перевелся на платное.

Т.е. у вас в накопительную страховую программу вашей жизни и вашего здоровья (и даже если было застрахованы жизнь и здоровье всех членов семьи) было зашито падение дохода, переход ребенка на платное обучение... ну прямо какая-то сказачная программа, поэтому в нее не верю от слова совсем. А защита от онкологии и иже с ней предусмотрена только на период действия программы и да в возрасте 75 лет вас никто страховать не будет, все-таки страховая не господь бог и не надо приписывать ей несвойственные функции, вы же не ждете от велосипеда функций самолета.
И кстати, даже если бы страховая согласилась страховать людей в возрасте 75 лет, то страшно представить размер взноса.
Кстати со мной не поделились условиям чужого договора, а в моем критические заболевания страховались на все время действия страховки, и да страховки закончились бы одна в 58 лет, другая в 65.

По поводу лопнувшей компании, ну так я в самом первом посте писала, что нужно тщательно выбирать крупную компанию. Банки ведь тоже лопаются, а фирмы прогорают. Страховая компания ни чем не отличается от них.

[Мурмур]

И кстати, я не против вкладов.
Я вообще-то за диверсификацию инвестиций и включения в портфель и вкладов и страховок и пифов и других инструментов...
Просто мне кажется, что люди боятся страховок так как не понимают их задач, механизма действия и в тоже время возлагают на них необоснованные надежды.

[T_Julia]

Мурмур, а Вы сами прикидывали, насколько дешевле обошлась бы Вам комбинация [вклады+полис страхования от несчастного случая] по сравнению с накопительным страхованием? Все выплаты, которые были Вам произведены - за несчастные случаи, которые покрываются обычным полисом страхования стоимостью на сегодня 7,5 тыс. руб. в год на человека. 10 лет назад было, скорее всего, гораздо меньше. Рассчитайте, сколько бы принесло Вам инвестирование остальной суммы хотя бы под 12% годовых в течение 10 лет. Если страховые взносы за один год на человека равнялись у Вас 30 тысячам, и если полис страхования от несчастного случая взять в среднем равным 5 тыс. в год, то вместо накопительного страхования на 4 человек Вы могли инвестировать 100 тысяч в год + покупка полисов. Инвестирование 100 тысяч в год на протяжении 10 лет под 12% годовых дает на выходе 1,885 млн рублей (калькулятор банки.ру). Сравните это с суммой, которую отдала Вам страховая после расторжения договоров. И не заводите опять речь про мягкое и теплое, потому что результат по защите жизни и здоровья одинаков, а вот сколько денег Вы потеряли или приобрели - это всем в рамках раздела Финансы будет очень интересно, тем более, что другого реального примера накопительного страхования у нас на форуме нет.

[Мурмур]

Ну в моем случае, только страховая выплата в результатет смерти мужа дала сумму намного превышающую все мои взносы. А рисковое страхование по этом случаю дало бы мне в 4 раза больше, я об этом уже писала. Да если бы этот случай не произошел, то в моей жизни было бы все про другому и финансово намного лучше. Тоже самое и с детской выплатой, там тоже покрытие составило значительную сумму, не знаю какая это сумма была бы при рисковом страховании. Но это о грустном.
А если в цифрах, то да вы наверное правы, но в то время когда я вообще озадачилась финансами о страховании вообще, а не только рисковом или накопительном, у меня были очень и очень смутные представления. К тому же до этого у меня были попытки накопить какую-нибудь приличную сумму на вкладе и всегда находилось что-нибудь важное и нужное куда приходилось тратить эти накопления. И первоначально я заводила накопительную страховку как добавку к пенсии, я ведь уже писала, что сроки окончания страховки были 58 и 65 лет. Поэтому в моем случае оформление накопительного страхования было более чем обосновано, т.к. деньги к пенсии копятся, а взять их просто так нельзя, да и взносы нужно делать регулярно.
И даже сейчас я задумываюсь о том, чтобы оформить рисковую страховку в дополнение к вкладам, потому что без защиты чувствую себя неуверенно. К тому же сейчас у меня есть ДМС от работодателя, а в тот момент ее не было.

[Мурмур]

И еще хотела сегодня отсканировать и приложить свои реальные полисы, чтоб можно было в цифрах посмотреть, но к сожалению забыла их дома. Если не забуду, то в понедельник отсканирую на работе и может тогда будет более понятно насколько это дорого/дешево, стоит ли шкурка выделки.

[estrella]

Пожалуйста, выложите цифры, так понятней будет, потому что расклад Феи СВ показал невысокую доходность инструмента. Когда еще с родителями жила, мама купила всем нам полисы рискового страхования, в один год небольшой страховой случай произошел только с папой, его выплата как раз равнялась стоимости страховки нас троих, в другой год страховых случаев не было, потом и страховаться перестали. Но за справками мне пришлось побегать, т.к. у меня был отпуск и в поликлинике пошли на встречу, что не сам папа приходит.

[Skeptik]

У меня, к сожалению, опыт взаимодействия со страховыми больше негативный, чем позитивный. Любая страховая с удовольствием принимает взносы, но когда дело доходит до выплат...Начиная с ОСАГО, когда я судилась даже не за сумму, а доказывала сам факт ДТП, несмотря на справку ГИБДД и приложенные фотографии с места аварии. Потом была медицинская страховка для выезжающих за границу от достаточно крупной СК. Попали с сыном в больницу с инфекцией. Как положено известили о страховом случае, но ... у страховой с этой больницей нет соглашенения, и с соседней тоже, и вообще ни с одной больницей в радиусе 500км. Поэтому-"платите, собирайте чеки". Хорошо,что деньги были, хотя не каждый вот так просто сразу сможет заплатить 2500евро. И чтоьбы возместить потом тоже понадобились деньги,т.к документы нужно было подавать с нотариально заверенным переводом, а выписка была достаточно мнгостраничной. Расходы на перевод не возмещаются. Деньги получила через месяц.
На работе: много лет страховали имущество на весьма круглую сумму, и вот оно: в течении двух (!) месяцев три страховых случая на разных обьектах (банда орудовала), по одному-выплатили пятую часть от положенного, по двум другим-НИЧЕГО. Страховая -государственная, бандитов поймали, выплат нет, сейчас подаем в суд. Больше не страхуем, на деньги "сэкономленные" на страховке усилили охрану.

[Мурмур]

Не знаю, может мне везет просто со страховыми, но и в случае с автомобилем, тоже были все выплаты без задержек и в полной сумме, правда не по ОСАГО, а по КАСКО.

[Fa]

Насчёт накопительного - вообще не рассматриваю никакие долгосрочные программы накопительного характера, где я не могу принимать оперативные решения.
Рисковые виды страхования - я за них. То, что за бумажками побегать придётся, если что...Тут не раз замечала, в самых разных ситуациях, что многие совершенному по разному оценивают объём сбора этих самых бумажек - что для одного ужас как много, для другого пара вполне логичных документов. Я ко вторым отношусь, наверное, в силу всех свои профессий, просто не боюсь "бумажек"))).
В моем страховом случае - понадобилось только то, что и так оформлялось в процессе обращения за помощью.
К рисковому страхованию, имхо, лучший подход такой - не понадобилось? типа, деньги зря потрачены? спасибо, что взяли деньгами. Расходная статья бюджета, в каком-то случае может стать доходной, компенсировать убытки, хотя бы частично. Но если в жизни повезёт, то так и останется расходной. Эдакий лотерейный билет наоборот.