Личный финансовый план

[Journalist]

Девочки, прошу совета.
Столкнулась с таким противоречием в своей ситуации.

1. Мы с мужем два года живем и он работает очень нестабильно. Плюс, долго отношения не ладились психологически не могли друг к другу подстроиться, как лебедь и щука каждый тянул в свою сторону, оттого и цели разные были у каждого, и представления о том, как жить хотим, и поведение, соответственно.
С самого первого дня он отдает мне всю зарплату и в бОльшей части премии, халтуры. НО. при различных взглядах на ОБЩУЮ жизнь, это мало к чему привело. Сначала я экономила до дурости, на всем, в итоге, мужчина, не имевший в кармане подолгу лишней копейки, испортился (в моем понимании), стал мелочным. Но это исправим, сейчас дело в другом.

2. Из-за того, что все время "то полгода работаем, то полгода работу ищем, а потом долги раздаем", появилось жгучее ощущение, что жизнь мимо проходит, а вечно себе во всем отказываешь. Появилась политика кардинально обратная: жизнь идет сейчас, надо в мелочах ею наслаждаться. В итоге, я стала транжирить, ибо каждый раз думаю, ну сколько можно себе отказывать, потом вдруг опять не будет работы и уже не смогу позволить себе (скажем, от души поесть любимых дынь, но оч дорогих) или купить лишнюю сорочку или что-то для дома... Вобщем, не чувствую я грани между "балованием" себя (мужа) и экономией, так как нет стабильности, то лапу сосем, то отрываемся. Ведь когда долго ничего себе не позволяешь, тяжко на душе становится и даже депрессняк находит...

3. И вот мы узнаем, что у нас малыш будет. Узнаем через неделю после очередного увольнения. Тогда, когда я уже нарыпалась сама идти на работу во что бы то ни стало, так как знаю, как долго муж работу ищет. И тут понеслось - денег нет, работы нет, токсикоз, угроза выкидыша, лекарства и безнадега...
Прошло 5 (!!!) месяцев, наконец, устроился - хорошая фирма, приличная зарплата. Я на шестом месяце. И вдруг мы оба понимаем, что необходимо снимать квартиру, так как с ребенком в одной комнате, с двумя кошками, собакой и бабушкой в соседней комнате, с которой каждый день скандалим, плюс вечный бардак, который она наводит и мужа он бесит, жить невозможно. С ребенком особенно.
Я нахожу квартиру, в одиночку (пока муж в командировках) делаю переезд, ремонт (только самое необходимое и за счет хозяйки), просто убиваюсь с этим всем - готово. Все хорошо, отношения налаживаются. Появляется покой.

И вот итог - через две-три недели появится малыш, рассчитать, сколько денег нужно на его содержание (примерно) - я не могу. У нас появились арендная плата+кредит, получается:
Зарплата - 100%
41.6% - минимальный бюджет ежемесячный "на жизнь", без покупки одежды и обуви
28.3% - оплата квартиры
13.3% - оплата кредита
Остаток: 16.8% на ребенка, покупку необходимой одежды, обуви, непредвиденных трат и сбережений.

минимальный бюджет у нас это и питание, и проезд, и коммунальные услуги и содержание животных...

Вопросы:
Стоит ли откладывать все, что можно СЕЙЧАС, отказывая себе во всех радостях жизни или сначала "залатать дыры",образовавшиеся после долгих месяцев безработицы (скажем, у меня нет вообще никакой обуви, кроме босоножек, а у мужа нет зимней)? И покупать ли в моей ситуации - хорошие вещи надолго или какой-то средний вариант? Я не понимаю, стоит ли сейчас экономить, залатывая дыры или уже купить дорогие,надежные вещи? Или вообще зажаться и страдать сколько сможем, но накопить какой-то НЗ?
Экономить ли на мелочах, типа покупки аромолампы/свечек в икее/нового шарфика, которые хоть как-то снимают психологическое напряжение?
Подскажите, может, со стороны виднее, как найти компромисс между ощущением жизни и тягостной необходимостью?

[Journalist]

Да, и еще забыла сказать: собственно, исходя из того, что есть, я хочу составить план накопления на квартиру или свой дом, на какую-то "минимальную" подержанную/новую-недорогую машину. И я не знаю, как это все упорядочить. Понятно, что мне бы щас работать пойти - но увы... С чего же начать?
Ясное дело, что копить с нашими расходами на квартиру можно всю жизнь, но мне важно хотя бы начать это делать, но в какой момент и как, не представляю...

Я уже завела две сберегательные книжки - одну общую семейную, другую свою личную, куда коплю свои собственные отложения, так получается, что с семейной постоянно деньги приходится снимать, и я понимаю - пока нет четкого понимания политики трат, конкретных целей исходя из сегодняшней ситуации, а в итоге и личного финансового плана, то деньги так и будут со сберегательного счета "стекать"...

[КЛео Л]

Катерина, я в данный момент нахожусь в очень похожей ситуации, с некоторыми небольшими отличиями. (у нас квартира своя, а ребенок будет четвертый и пока еще не скоро). Читаю внимательно все советы и рекомендации, но здесь выбираю то, что что подходит именно мне и моей семье. Постоянно размышляю над этим фин. планом, все читаю, разрабатываю разные варианты. У меня были такие же отношения с деньгами как у тебя, только пункты 1 и 2 были в обратном порядке - раньше транжирила, а теперь уж очень экономлю. Самым первым пунктом в моем плане идет работа над позитивным мышлением и всем, что с этим связано. (тут море всякой информации) И я на 100% знаю, что это самое важное. (на собственном опыте). А все остальное тебе подскажут здесь более в этом вопросе разбирающиеся. А я тоже послушаю...Пока надо успокоиться и определить приоритеты (это я уже сама себе)

[summer.donna]

Journalist
Из вашего рассказа я не поняла, почему муж постоянно меняет работу и очень часто находится в процессе поиска. В вашей ситуации мне кажется, в первую очередь нужно добиться стабильности в поступлении доходов. Тогда вы сможете хоть немного расслабиться и продумать дальнейшую стратегию.

[Journalist]

summer.donna В том-то и дело, что в моей ситуации это нереально (сейчас), все зависит от него и я не могу сейчас пойти работать, что очевидно. Возможно, позже есть смысл найти какую-то подработку, сидя с дитем, но я смутно это представляю.

Долго объяснять, почему так получается, что он меняет работы, очень надеюсь, что сейчас это надолго. Причины - в том, что он часто неправильно понимает людей, восприятие мира другое, и это не объяснишь и не изменишь. Это не потому, что он ленится, просто его представления о том, чего от него хотят часто расходятся с тем, что есть в действительности. Возможно, если отношения и впредь будут улучшаться, то мне удастся стать доверенным в части "советования", как себя вести в той или иной ситуации. Но пока он реагирует бурно и говорит, что я "не в ситуации", ибо я "не в социуме", и остаются только те "дано", которые есть, из них, как говорится, и надо варить щи... Потому я и думаю, какую стратегию принять, чтобы как-то максимально обезопасить себя, с одной стороны, и не упускать саму жизнь - с другой стороны...

[Journalist]

первым пунктом в моем плане идет работа над позитивным мышлением и всем, что с этим связано. (тут море всякой информации) И я на 100% знаю, что это самое важное. (на собственном опыте).

На сто процентов согласна, я это уже делаю! и получается! более того, поняла, что муж тоже "шлет" сам себе негативный настрой, а потому и его корректирую в этом отношении, я просто верю, что ВСЕ БУДЕТ ХОРОШО, будет свой дом, своя машина, стабильность, дети... НО... этого же мало, а я верю, что даже 1000р, отложенная на цель - приближает к ней! Более того, я верю, что не обязательно все будет так, как ты себе это представляешь - скажем, ты думаешь, что чтобы купить свой дом, нужно столько-то денег, для этого нужно столько-то времени их зарабатывать и копить... ты откладываешь по копейке, особо и не надеясь, а потом раз... и жизнь подбрасывает такую комбинацию ситуаций, что эти деньги тебе только и помогают приобрести тот самый дом (у меня было много таких примеров в жизни). Потому я думаю, что откладывать нужно в любой ситуации, никогда не знаешь, как повернется жизнь...

Вот только сейчас у меня из-за этих передряг в последние год-полтора совсем размыло "прицел"))))

[LadyCler]

Катерина ! Не претендуя на истину, рискну высказать свой взгляд на решение твоей проблемы. В первую очередь обязательно откладывать 10 % на стабфонд. Возможно, со временем он перерастёт во взнос за дом или машину, жизнь покажет ) Что касается необходимых вещей, то хорошенько подумать и составить список и очередность покупок (ценовая категория - средняя). Если окажется, что в ближайшее время вроде бы ничего срочно покупать не надо,а деньги "лишние" есть, то не "спускать" их, а приберечь.Возможно что-то забыли спланировать или неожиданные потребности появятся, о которых и не думали. Я называю этот запас - фонд срочных трат ) Что касается балования себя и получения удовольствия от жизни, то можно выделить определённую сумму в неделю и тратить её с чистой совестью, не упрекая себя в транжирстве. А уж какая она будет: 100 рублей, 200 или больше решать только вам. В заключение хочу сказать, что у меня очень большой опыт нерегулярных доходов со стороны мужа и планирования бюджета в этой ситуации. Буду рада, если он окажется тебе полезным )

[Tatianik]

Journalist ,

Ты молодец! У меня так бы не получилось. Вероятно даже в такие времена я бы не смогла отказать себе в собственных радостях - скажем попутешествовать ... у меня ситуация схожая - в смысле, деньги нужны. Деньги нужны на дальнейшую жизнь. Причем сейчас у меня хватает желания жить, и я могу осуществить это желание. А скоро у меня будет маленькая пенсия и не такое хорошее здоровье - очень мне хочется не потерять время, и даже боязнь, что я смогу только выживать в будущем, не остановит меня в желании посетить страны, которые я себе потом позволить не смогу. Зато будет что вспомнить. Как только я начинаю "жестко экономить" я просто теряю интерес, мне просто - так жить не хочется... Не знаю, что мне даст в старости "отложенная копеечка", но запихивать себя в эту старость уже смейчас очень не хочется...
Если ты можешь откладывать деньги, делай это... Я например просто по характеру не могу...

[Journalist]

В первую очередь обязательно откладывать 10 % на стабфонд. Возможно, со временем он перерастёт во взнос за дом или машину, жизнь покажет

спасибо за совет, я тоже так думаю, но когда кладу все оставшееся на книжку - даже больше 10 процентов, они все равно потом снимаются как-то, и каждый раз на самое необходимое... Наверное, нужно именно эти 10 процентов класть на третью книжку (у меня их всего три), и о ней просто забыть, как и о своей заначке, а то, что ты называешь "фондом срочных трат" - на "текущую"...

можно выделить определённую сумму в неделю и тратить её с чистой совестью, не упрекая себя в транжирстве. А уж какая она будет: 100 рублей, 200 или больше решать только вам. В заключение хочу сказать, что у меня очень большой опыт нерегулярных доходов со стороны мужа и планирования бюджета в этой ситуации.

С удовольствием перениму такой опыт, да и другим флаюшкам, думаю, будут полезны такие советы, ведь жизнь непредсказуема.
Что же касается балования себя, то там такая засада... хочется и шарфики шелковые, и постельное белье новое, и что-то для дома (например, старую страшную раковину в съемной квартире заменить, и пусть она съемная, живу-то сейчас! а в гараже стоит моя новая нераспечатанная кухня, предназначавшаяся для установки дома, после проведенного там ремонта, и техника к ней, но - увы.. все заново - съемная квартира, обустройство...)

Tatianik, вот и я о том же! сколько я в начале семейной жизни копила и старалась, все самое дешевое покупала, каждую копейку держала на учете, во всем себя ограничивала... и что? ну да, окно поставили пластиковое тогда за 25000 при зп в 30000, мужу коммуникатор купили за столько же, пару раз белье себе в любимом дорогом магазине купила на 10000... А в театр ни разу за два года семейной жизни не сходили! а как давно хотели...
И потом, когда так себя урезаешь, никто ж того не видит в конечном итоге - кто-то на форуме тут писал - когда жена крутится на маленькую зп и молчит, то муж думает, что значит хватает ей - и расслабляется. Привыкает, что на эти деньги жить можно. А какой ценой (ценой не купленной себе лишней пары сапожек, ценой невыпитой чашки кофе с подружкой в Шоколаднице) это делает женщина, никто не оценит...
А второй минус - то что срываешься ведь потом все равно - шлешь все в известном направлении и гуляешь вечер так, как будто последний раз в жизни... тратишь на такие глупости ТАКИЕ деньги... С кем не бывало?

[LadyCler]

Journalist писала :
Что же касается балования себя, то там такая засада... хочется и шарфики шелковые, и постельное белье новое, и что-то для дома

Мне кажется, что эти метания чаще всего бывают, когда нет уверенности достижении долгосрочных целей. Ведь в самом деле , своё жильё - это так далеко, почти несбыточно, да и тот же ремонт - дело не одного дня. А вот шарфик можно купить уже сегодня ) И будет радость. Полчаса. А потом угрызения совести, особенно, если шарфик уже пятнадцатый ) Тут надо найти некий баланс... У меня тоже была ситуация, когда я несколько лет не покупала ничего в дом (я имею ввиду постельное бельё, полотенца, посуду). Как-то обходились тем, что есть или тем, что получали в виде подарков.Всё время деньги были нужны на что-то другое, более важное. И в один прекрасный момент я сказала себе:"Доколе ?! Я хочу в своем доме красивые вещи, выбранные мной" . И завела фонд дома, где по чуть-чуть, но РЕГУЛЯРНО копились и тратились денежки именно на дом. Постепенно я пришла к тому, что весь свой доход сразу распределяю по разным статьям. Таким образом качество жизни улучшается равномерно, без перекосов. Как-то так

[Journalist]

Ведь в самом деле , своё жильё - это так далеко, почти несбыточно, да и тот же ремонт - дело не одного дня. А вот шарфик можно купить уже сегодня ) И будет радость. Полчаса. А потом угрызения совести, особенно, если шарфик уже пятнадцатый )

В том-то и дело, что не 15... и даже не 10... и бесит жутко, что даже БАЗОВЫХ вещей в гардеробе нет, не то, что 5 шарфиков... Даже обуви по одной паре на каждый сезон нет (не то, что там ботинки/полуботинки/ботильоны/полусапоги, а вообще - наименования обуви, которую после босоножек можно надеть, когда холодно и дождь) И шарфик, точнее палантин, когда покупаешь, как будто сразу много одежды появляется - и с тем можно надеть, и с другим - и смотрится по-разному.

И в один прекрасный момент я сказала себе:"Доколе ?! Я хочу в своем доме красивые вещи, выбранные мной" . И завела фонд дома, где по чуть-чуть, но РЕГУЛЯРНО копились и тратились денежки именно на дом.

У меня была такая попытка, я планировала статью 6000р на дом (и для меня это было ого-го какие денежки!), и даже обосновала мужу, который не понимал, зачем каждый месяц выделять 6000р на дом...когда "и так есть все необходимое"... Это было в сентябре прошлого года. А 6000р на дом планировались с января. Но муж не прошел испыталку. А так как в эти три месяца его испыталки я отдавала долги, "залатывала" дыры после долгой безработицы, то к январю мы снова сидели без работы и мои грезы о статьях, где 6000р можно было просто тратить на дом, снова исчезли. Вот снова сентябрь))) Правда, испыталку мы уже прошли на этот раз))) НО.. появилась съемная квартира, кредит и малыш на подходе... И статьи на дом не получается, ибо даже на одежду нет статьи - есть только в моем бюджете статья "на непредвиденное" в 2900р - она для того, чтобы купить то, что очень нужно в этом месяце или внезапно понадобилось. Например, обувь, одежда, что-то для дома... Но много ли дыр залатаешь на эту сумму...

Постепенно я пришла к тому, что весь свой доход сразу распределяю по разным статьям. Таким образом качество жизни улучшается равномерно, без перекосов.

У меня также было, сейчас пришлось обо многих статьях просто забыть, и бюджет состоит только из самых необходимых статей расходов+ то, что можно отложить (но тянет потратить неумолимо!!!)

Это все равно как уговаривать голодного зверя закопать еду - он же сейчас голодный, как он может думать о запасах?))))))

[Journalist]

Девочки, у меня тут появилась мысль, может, мне разделить время на короткие периоды- кварталы, например, и тогда копить будет легче? Скажем, октябрь, ноябрь, декабрь - составляем списки необходимого+одну-две баловательных покупки, о которых уже грежу больше года. Январь, февраль, март - откладываем в копилку по всем правилам. Апрель, май, июнь - снова необходимое+"баловашки". Июль, август, сентябрь - сбережения... Или я опять себя обманываю и придумываю оправдательные схемы трат на шарфики и белье?

[Ведьма]

Journalist:
Попробую и я дать совет. Конечно, не очень понятно, сколько это 40%, но судя по всему, не много.
1) Почему муж меняет работу постоянно? Не чувствует ответственности за семью? Криминал? Общие проблемы с общением? Надо разбираться.. Переложите с себя ответственность на него.
2)Вам сейчас надо думать не о машине, а о том, как наладить нормальный быт себе и ребёнку. Конечно, какие-то вещи купить надо.
Можно постараться для ребёнка добыть как можно больше бесплатно. Это реально.
3) Надо откладывать и не брать. Ну мало ли, всё ж бывает. Если жизнь наладиться - будет на машину, нет - на чёрный день.

[Journalist]

Ведьма, спасибо за советы.
1. Нестабильность мужа я писала уже - его неверное представление о том, как правильно общаться с людьми... непонимание того, чего от него ждет начальник, часто завышенные требования, часто неверная интерпретация поведения людей. Он у меня замечательный, но "со странностями"+ стереотипы общения между нами сложились не самые хорошие за 2 года+ поотбивала ему всю инициативу своей активностью+ задавила немного мужское самолюбие... вобщем, думала соломы подложу, а подложила самой себе свинью))))) с самого начала семейной жизни - он рвался квартиру снимать отдельную - я в целях экономии - давай у бабушки жить, пока на ноги не встанем. Расслабился. Я думала, ему платформу для взлета этим дать, чтоб "под одним местом не горело каждый месяц", а оказывается НАДО, чтоб горело, иначе расслабляешься! В итоге, мы жили как на ладони у родителей на глазах - все промахи его как через стекло видно было, мама любитель прокомментировать, папа - посоветовать... В итоге, он из самостоятельного мужчины, бравшего все на себя (каким я его встретила) стал каким-то полудохлым трупиком, которому ничего не нужно, ни во что не верит, все раздражает, все мешает - и одни защиты кругом - в том, что у него в 29лет стабильности нет - виновата я, моя мама, моя бабушка, моя семья... кто угодно... НО... Сейчас, как съехали от них подальше, все лучше стало, и даже ответственность появилась, и я поумнела - даю возможность самому решать и отвечать... Но все равно страшно же....
2. машина - это для меня возможность а)наладить быт и б)не зависеть от родителей, так как мы живем 40км от Москвы и все мои домашние дела и закупки семейные вечно переплетаются с родительскими, а очень важно, наконец, не зависеть от них в этом плане.
3. Вот тут дилемма. И жить охота после долгого "голодания" и попу прикрыть тоже хочется хоть немного...

[Ведьма]

Journalist:
1) ну у мужчин надо, что бы горело под попой и все на шее висели. Тогда они мужчинами становятся. Надеюсь, разберётесь.
2)Без машины никак-никак? Тогда надо, наверное. Мне трудно оценить, поверю на слово. Только себя не обманите. Между НАДО и ХОРОШО БЫ есть разница.
3) Надо жить. Надо. И самой, и ребёнку. Но учитывая сложную ситуацию, искать "паралельные выходы". Для ребёнка много можно взять бесплатно или за минимальные деньги. Ребёнку всё равно, а у тебя будет немножко на обувь-одежду. И нет, ты не плохая мать, жить надо сейчас и здесь, в конце концов у нервной мамы ребёнок больной. Одежду тоже, кстати, не обязательно от кутюр покупать: можно найти вполне носибельные вещи (если нет проблем с весом) за небольшие деньги. Научиться шить или найти швею, как вариант.