Страхование

[Bee]

verba, хорошо, что лед тронулся.
Увереннее вперед будешь смотреть.
Для эксперимента можно застраховаться месяца на три и посмотреть на свое мироощущение.
Na-tashi, сочувствую.
Я тоже могу рассказать... но лучше не буду.

[verba]

Bee, не знаю чем, но именно Джилл смогла меня убедить. После отчетов займусь финансовыми вопросами.

Интересная статья: (источник http://dostatok.ru/subscribe/subscribe_59.html)

Стоит ли страховаться в западных компаниях?
================
автор: Владимир Авденин

Время от времени клиенты мне задают вопросы о том, в каких компаниях лучше всего страховаться. Я отвечаю, что у каждого россиянина есть выбор из трех вариантов - покупка полиса в иностранной страховой компании-нерезиденте, либо покупка полиса в компании -"дочке" иностранного страховщика, либо страхование в российской компании.
Обозначив эти варианты, я сразу же советую отказаться от первого варианта - покупка полиса у зарубежной компании-нерезидента. Потому что фактически такие компании работают в России вне закона. А это значит, что если у вас возникнет спор со страховщиком, то российская Фемида вам не поможет, и вам придется искать правды где-то там, за границей. Это чужой язык, другая страна, и чужая земля. Вам это нужно?
К тому же, ведь когда со страховщиком может возникнуть спор? Не тогда, когда Вы исправно платите взносы - а тогда, когда произошло страховое событие. На обычном житейском языке это значит, что человек попал в передрягу (автоавария, например), и ему срочно требуются деньги, чтобы поправить здоровье и возместить ущерб. Как вам в такой ситуации перспектива судебного процесса за границей? Поэтому гораздо разумней страховаться в тех компаниях, которые законно работают в России - это либо легальные дочки западных страховщиков, и российские компании.

Позвольте привести Вам реплику на эту же тему из свежего журнала "Финанс".

журнал "Финанс" #3 за 2007 г.
Артем Федоров, редактор отдела инвестиций

В России продавались, продаются, и, осмелюсь предположить, будут продаваться полисы иностранных компаний. Речь идет не о "дочках" транснациональных гигантов и не о филиалах, которые, может быть, когда-то появятся на нашем рынке, а о самых настоящих нерезидентах, не имеющих лицензии Росстрахнадзора и соответственно права работать на территории России.
Формально они здесь и не работают, вместо "полноценных" агентов по стране снуют коммивояжеры, представляющиеся "финансовыми консультантами" или даже руководителями разного рода международных или, для пущей солидности, швейцарских компаний (у нас почему-то к представителям этой страны особый пиетет).
Эти люди чтят Уголовный кодекс, слабость у них такая. Формально "консультанты" ничего не продают, только советы раздают, да анкеты заполняют. А полисы выписывают "там", и деньги идут "туда". В чем же подвох? Да хотя бы в том, что, с точки зрения российского законодательства договор, заключенный при их посредничестве, страховым не является. Если Ваши отношения со "страховщиком" не заладятся, правду искать придется в стране его происхождения, если вы, конечно, найдете ее на карте. Недавно на глаза мне попался полис, выписанный на Коморских островах, - это где-то у берегов восточной Африки.
Впрочем, иногда встречается "нелицензионная" ("пиратская", если хотите) продукция именитых зарубежных компаний. В этом случае проще - вы можете подсчитать примерные расходы на услуги адвокатов в странах, где находятся штаб-квартиры "старейших" и "надежнейших". И если сочтете эти, вполне вероятные, траты приемлемыми, купить полис. Но сначала задайтесь вопросом, почему бы не приобрести аналогичные и полностью легальные услуги на родине.

[Na-tashi]

verba, да, согласна со статьей.
Увы, почему-то когда развернул свою деятельность Safe (Save) Invest и тоннами переплавлял деньги за страхование в иностранных компаниях, не имеющих в России законных представительств, никто не писал таких статей...

Я рада, что рынок страхования постепенно становится цивилизованным

[Bee]

verba, я часто не распространяюсь на тему страхования, т.к. слышала обвинения в свой адрес в пропаганде, даже несмотря на то, что не ищу личной выгоды. И поэтому то, что будет сказано мной будет звучать неубедительно.
Со статьей согласна. Вообще надо спрашивать в любой организации, с которой собираешься вступить в финансовые отношения, документы. Разрешение на ведение кредитно-депозитных операций , страхованиие, работа с ценными бумагами и пр. должны быть исправными. Кроме того, надо ориентироваться кто какие лицензии выдает.
Дело в том, что сейчас появляются много организаций, которые наряду с основной деятельностью, занимаются еще финансовыми операциями, на что не имеют лицензии. Доверчивый народ несет свои деньги только увидев красивую обстановку, купившись на хорошее обслуживание. И часто подписывают сомнительные договора ( например, кредит на недвижимость в фирме которая занимается недвижимостью, с передачей прав этой фирме. Сам же кредитор платит % и тело кредита и СНИМАЕТ свою недвижимость на правах арендатора) Чувствуете к чему может привести незнание и доверчивость?
Поэтому если иностранная компания не предоставляет документов, от соотвествующих госудаственных органов , о разрешении ведения страховой деятельности, надо бежать оттуда. Да и в компании, где есть разрешение, надо поинтересоваться есть ли лицензия на проведение того вида страхования по которому собираетесь застраховаться, если есть не просрочена ли. ( По крайней мере, раньше так было).

[svetazam]

Bee,

И поэтому то, что будет сказано мной будет звучать неубедительно.

Ну и зря ты так. Мне ты очень помогаешь в изучении вопроса страхования. Например, показав, что нужно обратить внимание на страховку обучения детей. Мне теперь осталось изучить этот вопрос. Решить сколько, когда и как, начав с какого возраста. Изучить какие есть предложения.

Так что это не пропаганда, а высказывание своего мнения по вопросу.

Спасибо за помощь

[Bee]

svetazam, рада , что кому-то пригодится.
Ребенка можно страховать с рождения, надо поискать компании где это возможно. Лучше , если страхователем будет мама. Жанщинам вообще страховка обходится дешевле.

[Elenayes]

Bee, и мне нравятся твои высказывания, мнение и помощь. Как и других флаюшек, благодарю за разъяснения. А что взять для себя и каким воспользоваться мнением - это индивидуально. А вопросы есть и будут

[Elenayes]

В чем отличие: пенсионное страхование и негосударственное пенсионное обеспечение? Решаю вопрос о пенсионном накоплении...

[Olga_omare]

Ой, девочки, как ни крути, а получается, что лучше иметь депозит. Можно назвать его "на сытую пенсию". Зачем голову ломать и загружать себя договором с НПФ или УК?

депозит в банке застрахован только на 400 000 рублей.. А в накопительном страховании сумма не ограничена..

[Olga_omare]

Первый абзац это цитата вообще-то....

[Анютины глазки]

Всем привет!!!
очередной раз задумалась о страховании, причем после несчастного случая с одним из родителей в классе у сына....
теперь не могу определиться с суммой.....
Bee, подскажи, пожалуйста, от чего надо отталкиваться - от итоговой суммы, которую можно получить или от ежемесячных взносов, или есть еще какие-то тонкости...
Пожалуй, я решила выбрать страховку для детей, на случай , если со мной что-то случится, ТТТ

[Olga_omare]

теперь не могу определиться с суммой.....
... от чего надо отталкиваться - от итоговой суммы, которую можно получить или от ежемесячных взносов, или есть еще какие-то тонкости...

Да от всего надо отталкиваться..можно от итоговой суммы, можно от взносов и даже от состояния своего здоровья. Здесь рецептов нет, все очень индивидуально...

[Bee]

Анютины глазки, возможно мой ответ припоздал. Olga_omare уже частично ответила. Анютины глазки , у тебя хороший возраст для страхования. И ты правильно решила что сориентировалась на десткую страховку. Это , как шампунь "два в одном".
Будь готова к тому, что возможно частично деньги будут потеряны: если это страхование жизни, то скорее всего СК не гарантируют такой высокий процент, как в банках. Но потихонечку, совершенно незаметно для бюджета, можно собрать значительную сумму.
Однако, глядя на ситуацию, посмотри в сторону рисковых страховых компаний. Инфляция может сожрать все накопления. Страхование жизни хорошо в диапазоне 10-30 лет. Хотя с другой стороны, по закону в страховании жизни есть гарантированный %, который глядя опять же на сегодняшнюю ситуацию может оказаться достаточно высоким, по сравнению с банковским.
Но ...Все это время будет остуствовать скрытый страх, что будет, если....
Советую выбирать российскую компанию. Думаю, где нет зарубежных учредителей. Год назад я выбрала такую компанию для работы о чем не жалею. Некоторые мои коллеги пожинают "плоды" последствия краха мировой финансовой системы.

[Анютины глазки]

Я до сих пор интересуюсь страхованием, вот нашла интересную статью, хоть и старую...
не знаю как спрятать ссылку

Нежизненный полис

Вы наверняка слышали о накопительном страховании жизни. Не факт, что вам стоит с ним связываться.
Перед вами респектабельного вида человек: хороший костюм, из-под манжеты выглядывают часы, которые стоят никак не меньше $3000. Человек видит вас в первый раз, но чувствует себя очень уверенно, интересуется именами ваших детей и задает вопросы, на которые нельзя ответить отрицательно: "Вы хотите, чтобы дети жили в достатке, если с вами что-то случится?" Или: "Хотите ли вы безбедно провести старость?" Перед вами страховой агент.
Его цель? С помощью подобных вопросов заставить вас изумиться: как это вы до сих пор жили без полиса накопительного страхования. Договор предлагается заключить на 10-20 лет, по истечении срока вы получите все (или почти все) внесенные деньги обратно. Если же с вами "что-то случится", компания выплатит страховку в размере суммы, которую планировалось накопить. Агент никогда не расскажет, что будет с вашими деньгами в течение срока страхования, вы знаете только, сколько составят регулярные платежи и какая сумма получится на выходе. У вас может возникнуть ощущение, что вы чего-то недопонимаете. Так и есть: агент намеренно не говорит вам, что происходит с деньгами, потому что ему придется рассказать про свои немалые комиссионные.
Но прежде чем перейти к доходам агента, объясним, что такое долгосрочное страхование. Допустим, вы хотите застраховать жизнь и одновременно накопить $100 000 в течение 10 лет, откладывая по $10 000 в год равными квартальными платежами. Страховой взнос делится на три части: комиссионные агента, затраты на страхование риска смерти и то, что идет на накопления. Инвестиционную часть компания вкладывает в надежные, но низкодоходные облигации или на банковские депозиты. Обычно речь идет о гарантированном уровне доходности около 3% годовых в валюте. Да при этом вы еще будете застрахованы на $100 000. Однако если вы спокойно доживете до окончания срока действия полиса, то вовсе необязательно получите именно $100 000. Например, "Ренессанс Жизнь" выплатит $87 139, а "Росгосстрах" обещает $110 000. Почему такая разница? Все дело в страховой части и комиссионных агента.
Если раньше страховщики старались доходы агентов не афишировать, то сейчас приоткрывают завесу тайны. По словам заместителя гендиректора группы "АльфаСтрахование" Татьяны Робулец, комиссионные составляют 5-6% от суммы договора. В рассмотренном нами примере это $5000-6000, немало за пару часов переговоров и подготовку проекта полиса. В "Ингосстрахе" агентам платят меньше. По словам заместителя генерального директора компании "Ингосстрах ЛМТ" Дениса Токарского, 5%-это максимальный суммарный размер комиссии по договорам, заключенным на 10 лет и более. Заключив десятилетний договор на $100 000 при условии страхования от смерти по любой причине, агент этой компании получит $3612 (3.6%). В результате у "Ингосстраха" одна из самых больших гарантированных сумм выплат в конце срок страхования (см. таблицу).
Заключив договор, агент свою миссию выполнил, поэтому большую часть суммы получит сразу. В первый год действия полиса в среднем ему выплатят 60-80% от положенных комиссионных - примерно $3000-4500. Исключение - "Росгосстрах". Как говорит представитель этой компании, комиссионные платятся в течение всех 10 лет действия полиса. В "Ингосстрахе" выплаты растянуты на четыре года: в первый год агенту заплатят $2902 (80% положенного вознаграждения в нашем примере), последующие три года - оставшиеся $710. Если ваш договор предусматривает платежи раз в квартал, то первым взносом в $2500 вы даже не рассчитаетесь с агентом за потраченное на вас время. Возможно, осознание этого факта и придает ему уверенности.
Кроме агентских комиссионных, придется потратиться на собственно страхование. На это пойдет около 10% годового взноса. В "АльфаСтраховании"-$1128, в компании "Ренессанс Жизнь"-$940. У "Росгосстраха" на риск смерти приходится всего $714. Отчасти поэтому предложение этой компании выглядит наиболее интересным - больше денег идет в накопления.
В первый год действия полиса на накопления направляется лишь половина внесенных средств или даже меньше. Компания может вычесть еще на ведение дел, печать полисов и т. д. Необходимость расплачиваться с агентами в первые годы действия полиса сильно уменьшает конечную прибыль. Ведь первый взнос инвестируется дольше всего, а значит, приносит наибольший доход. Здесь опять выигрывает "Росгосстрах", у которого выплаты комиссии растянуты на большее время. Как следствие, самая высокая гарантированная сумма накоплений.
У страховщиков существует такое понятие, как "выкупная сумма". Это деньги, которые могут быть возвращены клиенту при досрочном расторжении договора. "Альянс РОСНО Жизнь", "Росгосстрах" и "Ренессанс Жизнь" при расторжении договора в первые два года его действия не выплатят ничего (помните о комиссионных агенту?). У большинства страховщиков вернуть какие-то деньги можно после года действия страховки, но в любом случае на протяжении большей части действия договора при досрочном отказе от полиса вы получите меньше суммы внесенных средств.
Теперь сравним для наглядности накопительный полис с банковским депозитом. Если каждый квартал вносить $2500 на депозит под 6% годовых, то за десять лет можно накопить почти $138 000. Но это без страхования. Если каждый год из первого взноса в $2500 вычитать стоимость полиса краткосрочного страхования жизни (средняя цена-$900),то накопить удастся $125 000. Это гарантированный доход. Ни один страховщик не может дать гарантий на такую сумму. Агенты обычно говорят, что ваш доход может составить больше гарантированной суммы, если инвестиции окажутся более удачными. Допустим, один из лидеров нашей таблицы, "Ингосстрах", получил бы не обещанные им 3,5% годовых, а 6%. Даже в этом случае размер предполагаемого дохода составит $119 530.
Резонный вопрос: зачем вообще делиться с агентом? Большинство страхователей об этом не задумываются. Информации недостаточно, люди считают накопительное страхование жизни сложным и внимают каждому слову представителя компании. Павел Зотов, заместитель генерального директора PR-агентства, с помощью страхового полиса копит на учебу ребенка, откладывая $1000 в год. Он уверен, что застрахован только благодаря настойчивости агента. У Андрея Веритина, директора компании "Полной", выпускающей акварель, мелки и пластилин, трое детей. В пользу каждого из них он заключил договор накопительного страхования на $20 000. Общий годовой взнос около $3000. По словам Веритина, инициатива при заключении договора исходила от агента. "Наверное, сказалось его личное обаяние, его профессионализм", - говорит он.
Купить страховку в обход агента (просто придя в офис компании) подешевле, как правило, нельзя. "Мы выставляем продукт на рынок по одной цене",-объясняет Татьяна Робулец. К тому же российские страховщики кивают на Запад. По словам Михаила Кириллова, директора центра страхования жизни "РОСНО", там агенту живется не в пример лучше. Ему платят вперед все комиссионные первого года, даже если оплата ежемесячная и первого взноса на выплату комиссии не хватает. В России это не принято. "В случае отказа клиента от договора нам придется бегать за агентами", - объясняет Кириллов.
Революцию пытается совершить небольшое "Общество страхования жизни "Россия" ("дочка" более известной СК "Россия"). Ее генеральный директор Маргарита Хорунжая рассказывает, что компания рассматривает возможность продажи полисов накопительного страхования без агентской комиссии. Ее можно будет избежать при прямом обращении в компанию, а заниматься продажей таких полисов будут штатные сотрудники, работающие за зарплату. По просьбе Forbes компания рассчитала два варианта итоговой суммы накоплений. Вариант с продажей через агентскую сеть позволяет накопить $100 182. Если избежать агентских комиссионных, гарантированная сумма накоплений увеличивается до $112 000.
Остальные страховщики следовать этому примеру не собираются. Выходит, накопительное страхование жизни по-прежнему не может конкурировать с банковским вкладом и отдельным страхованием риска смерти. На что же тогда надеются страховые компании? Кириллов из "РОСНО" говорит: на рост благосостояния населения и на диверсификацию вложений. Сейчас страховщики (об этом говорят в "Альянс РОСНО Жизнь", "Ингосстрахе" и "АльфаСтраховании") осваивают новый канал продаж - банки. Кредитные организации довольно успешно продают паи ПИФов населению, почему бы не продавать страховки? "Человек приходит в банк с деньгами, а менеджер может ему предложить несколько продуктов. Накопительное страхование - хороший способ диверсификации", - говорит Кириллов.
Конечно, покупка страховки дисциплинирует: вы не можете пропустить очередной платеж. Если же вы просто держите деньги в банке, то вас никто не обязывает регулярно добавлять на депозит новые суммы. И уж тем более вам будет непросто заставить себя покупать ежегодно новый полис страхования жизни. Одним словом, если покупка страховки - жизненная необходимость (например, у вас есть обязательство выплатить определенную сумму через 10 лет детям, внукам, кому-то еще) и при этом вы не уверены в собственной силе воле и пунктуальности, купите страховку. В любом другом случае помните, сколько стоят часы страхового агента, зашедшего к вам в офис "обсудить интересное инвестиционное предложение".

Где копить?
Женатый 30-летний мужчина купил полис накопительного страхования жизни. За 10 лет он отдаст компании $100 000 в виде взносов. Что он получит на выходе? Смотрите в таблице. Для сравнения: если бы он переводил деньги на обычный банковский депозит и отдельно покупал страхование жизни на $100 000, то за тот же срок получил бы $125 033.

Название компании $

Ренессанс Жизнь 87 139
АльфаСтрахование 93 910
РЕСО-Гарантия 93 932
Россия 100 182
Альянс РОСНО Жизнь 101 636
Ингосстрах-ЛМТ 105 520
Росгосстрах 110 000

источник

[verba]

Анютины глазки, спасибо большое. В этой статье есть гениальная мысль:
переводить деньги на обычный банковский депозит и отдельно покупать страхование жизни - это замечательная альтернатива накопительному страхованию жизни.