Страхование

[Мурмур]

Мурмур, можно вопрос? В Ваших полисах, вроде, страховая сумма прописана 500 тысяч. А Вы говорили, что за мужа 3 млн выплатили. Это как-то особо рассчитывается?

К сожалению, его полиса у меня не осталось, по-моему его забирает страховая компания, когда проводит выплату по риску смерти. У него полис стоил дороже, чем у меня - 30 000 в год и там по статье смерть в результате несчастного случая сумма, то ли удваивалась, то ли утраивалась, то ли еще какие-то начисления были. Так как страховой случай произошел в 2009 году, то я уже не помню.

[Мурмур]

По поводу узнать у агента.... Хм... Обычно клиент больше агента знает. Либо агент вешает любую лапшу на уши, лишь бы застраховать и получить свой заработок.
К сожалению, это не только в страховании, а в любом виде продаж... И в банках также, верить нельзя никому!!!

Ну здесь как раз ситуация с точностью до наоборот. Т.к. агенту нужно продать полис, а клиенту защитить свои риски и клиент мало что знает про страховку в силу низкой страховой культуры в стране, то клиент задает максимальное количество вопросов, ну или по крайней мере должен задать. К тому же стоимость полиса для каждого клиента индивидуальна, т.к. учитывает его возраст, наличие вредных привычек, хронических заболеваний.
И к тому же откуда я все это знаю как не от своего агента, также первый раз пришла на консультацию дуб дубом .
И да меня новый агент смогла развести на второй полис, хотя я обратилась к ней с тем, чтобы включить в существующий дополнительные риски
А вообще судя по этому посту от Евгения, на ум приходит только одна мысль: как страшно жить, кругом одни враги.

[Евгений]

Первоначальную инфу можно и нужно узнавать от агента. Но внимательное чтение с пристрастием условий страхования и мелкого шрифта,и сносок это наше ВСЕ!
Очень часто девочки (в банке, страхагенты) некомпетентны, либо намеренно могут ввести в заблуждение.
И да, кругом одни враги!! Доверяй, но проверяй!!! Прописная истина, однако!

[Фея Св]

Нашла чисто рисковую программу, которая не с целью заработать, а с целью защититься от рисков: страхует почти все виды рака, инвалидность 1 группы по любой причине, 2 и 3 группы в результате несчастного случая, инфаркты и инсульты.
Там тоже есть оговорки. Если смерть произошла на первом году страхования не от несчастного случая, а по любой другой причине, то это не страховой случай. Со второго года любая смерть считается страховым случаем. По инвалидности тоже есть временной лаг.

И у себя в распечатках условия такой программы нашла сейчас.
И к ней расчет!
И в этом расчете ни о каких миллионах речь не идет!
Посчитан ежегодный платеж 41031 руб., срок 10 лет. Т.е. за 10 лет отдашь 410 тыс.
Сумма к выплате в результате страхового случая - 300 тыс.
Дожил - получишь 300 тыс. плюс какой-то небольшой доход (который не гарантирован), в моем расчете написано, что ожидаемая сумма к выплате с учетом дохода составит 367 тыс.

К слову, если ты работаешь на работе, где платится НДФЛ (т.е. ты не ИП, не в декрете и т.д.), то ты можешь возвращать 13% НДФЛ (как в случае с вычетами по лечению-обучению).
Чистыми выходит так: платишь в год 41031 руб., возвращаешь НДФЛ 13% 5334 руб. Т.е. "чистыми" затрачиваешь 357 тыс. руб. за 10 лет.
На выходе гарантировано тебе 300 тыс. (предполагаемо, но не гарантировано - 367 тыс.)

Если же случай нестраховой (выпил на НГ корпоративе пару бокалов, поскользнулся на гололеде, упал и умер, при вскрытии в крови обнаружили алкоголь), то наследнику (Выгодоприобретателю) выплачивается выкупная сумма.
(когда мы ездим отдыхать в Турцию, то отельные гиды всегда заостряют внимание на том, что тут, мол, олл инклюзив и все такое, но если с вами приключится какая травма, то в таком случаем не надейтесь на страховую)
Прилагается таблица.
В первые два года выкупная сумма составляет 0 рублей, дальше какой-то процент.
Например, на 2-м году, когда застрахованный успел отдать больше 80 тыс. и умер не так, как считается страховым случаем, наследник нисколько не получит.
А через 6 лет (когда успел уплатить 246 тыс.), наследник получит 154 тыс.

[Фея Св]

В общем, невыгодно!
И эти 300 тыс. "не спасут отца русской демократии".

Мурмур, я вот изучаю-изучаю ваши полисы и никак не могу понять.
Вот взять первый полис.
Там вы должны 2 раза в год платить по 7996 руб. в течение 20 лет.
Т.е. за 20 лет вы отдадите страховой 319840 руб.
А на выходе через 20 лет получите 253 959 руб.?
Откуда 3 миллиона возьмутся, если вдруг что?

Ну да, я понимаю, что в течение этих 20 лет вы защищены.
Т.е. три раза сломал человек что-нибудь, заболел тем-сем и т.п., каждый раз он получает какой-то процент от страховой суммы.

Но если он взял и умер? По правилам, т.е. явно страховой случай.
Откуда 3 миллиона тут, из вот этих вот условий полиса?
253 959 руб. - и все.

[Фея Св]

Я тут посчитала, что если в марте 2006-го положить 7996 руб. под 6% годовых с капитализацией в тот же Сбербанк и каждые полгода пополнять на 7996 руб., то уже в прошлом году у вас бы было 260 тыс., а по договору страхования вам еще 9 лет платить.
И если вы не смогли в какие-то полгода найти эти 7996 руб., то Сбербанк с вами ничего за это не сделает.

Ну, а если 20 лет это делать, то на выходе - 635 тыс. руб.
И это я не беру кризисные ставки в 18-21% в коммерческих банках.

[Мурмур]

Нашла чисто рисковую программу, которая не с целью заработать, а с целью защититься от рисков: страхует почти все виды рака, инвалидность 1 группы по любой причине, 2 и 3 группы в результате несчастного случая, инфаркты и инсульты.
Там тоже есть оговорки. Если смерть произошла на первом году страхования не от несчастного случая, а по любой другой причине, то это не страховой случай. Со второго года любая смерть считается страховым случаем. По инвалидности тоже есть временной лаг.
И у себя в распечатках условия такой программы нашла сейчас.
И к ней расчет!
К слову, если ты работаешь на работе, где платится НДФЛ (т.е. ты не ИП, не в декрете и т.д.), то ты можешь возвращать 13% НДФЛ (как в случае с вычетами по лечению-обучению).

Не обманывайте себя. Это не рисковая, а именно накопительная программа, т.к.:
1. срок страхования более 5 года;
2. выплаты по случаю дожития;
3. возврат НДФЛ.
В рисковых программах, если с вами ничего не случилось - вы получаете 0, НДФЛ не возвращается, срок страхования менее 5 лет. Обычный строк страхования по рисковой программе 1 год.

[Мурмур]

В общем, невыгодно!
я вот изучаю-изучаю ваши полисы и никак не могу понять.
Вот взять первый полис.
Там вы должны 2 раза в год платить по 7996 руб. в течение 20 лет.
Т.е. за 20 лет вы отдадите страховой 319840 руб.
А на выходе через 20 лет получите 253 959 руб.?
Откуда 3 миллиона возьмутся, если вдруг что?
Но если он взял и умер? По правилам, т.е. явно страховой случай.
Откуда 3 миллиона тут, из вот этих вот условий полиса?
253 959 руб. - и все.

Но я же говорю, это мой полис, а не мужа. И этот полис и все какие у нас были покрывали риск смерти по любой причине, а не только по несчастному случаю, просто суммы покрытия были разные. Кстати если бы он умер от болезни, то выплаты составили бы всего 800 тыс., а если бы дожил, то примерно 300 или 400, сейчас не помню. Но если вам это покою не дает, то могу перевернуть все свои документы, авось найду все расчеты или приложить скан от страховой компании, где указан сумма выплаты.

[Фея Св]

Да нормально у меня все с покоем, не надо переворачивать и искать. ))
"Чисто рисковая" я имела ввиду, что цель - не накопить-заработать, а обезопаситься, наплевав на выгодность вложений.

Вот те полисы, которые вы выложили - они же ведь тоже все накопительные? Не рисковые?
Т.к. они аж на 20 лет и больше?
Или часть рисковая, часть накопительная?

И вы пишете, что

Сама пользовалась накопительными страховыми программами, и надо сказать, что в свое время они мою семью очень выручили.

Страховала первого мужа - страховой случай был, выплаты были по статье смерть в результате несчастного случая (при стоимости страховки в районе 30 тыс. в год, выплата составила около 3 млн.). Если бы была оформлена рисковая страховка, то выплата составила бы около 12 млн. при взносе 30 тыс.

Ну в моем случае, только страховая выплата в результате смерти мужа дала сумму намного превышающую все мои взносы. А рисковое страхование по этом случаю дало бы мне в 4 раза больше

Значит, вы его страховали тоже накопительной страховкой? Не рисковой?
И при внесении около 30 тыс. в год выплата составила 3 млн.
Вот, я свой расчет приложила. При внесении 41 тыс. в год, выплата 300 тыс.

Или я делаю вывод, что за 11 лет все поменялось и страховые программы стали менее выгодные?

[Фея Св]

Или в те времена был возможен "конструктор" из условий? Когда по определенным рискам покрытие минимальное выбираешь, а по каким-то максимальное.
Ну, не ездишь ты в командировки, поэтому страховую сумму по этому риску ставишь рубль. А вот травмы боишься, тут ставишь полмиллиона.

Может, и сейчас такое есть?
Я так поняла, что мне предлагали так называемые "коробочные" программы, т.е. именно вот так и больше никак.

[Мурмур]

Ну вы же видете там написано основная программа и дополнительные, так вот дополнительные можно было добирать какие вам нужно и на какую сумму, от этого правда и страховой тариф менялся. В этой компании и сейчас также, у меня месяц назад дочь там пенсионную страховку оформила, тоже конструктор собирали.

[Мурмур]

Фея Св, название компании отправила в личку.

[Фея Св]

Спасибо! С "конструктором" гораздо интереснее.

[на-дин]

Фея Св, а ты можешь нам потом все рассказать в свойственной тебе понятной манере?

[Мурмур]

Фея Св, а ты можешь нам потом все рассказать в свойственной тебе понятной манере?

Странно, мне казалось, что я максимально понятно рассказывала . А что же вопросы-то первоисточнику не задаете?