Страхование

[Жаворонок]

Скорее всего это вариант накопительного страхования. О нем тут. Почитай и уже предметно узнавай подробности на месте.

[Фея Св]

Рассказываю о том, как я в этом году разбиралась в теме Накопительного страхования жизни.
Позвонила агент (откуда только телефон узнала?) и предложила 20,5% годовых!
А так как я давно хотела разобраться в накопительном страховании, договорились о встрече.
Мне предложили две программы.

Первая.
Во-первых, можно вернуть НДФЛ 13% от вложенных сумм (по договорам на 5 лет и выше), а во-вторых, 7,5% годовых у них доходность сейчас (3,5% - гарантированная).
Через 5 лет я получаю всю вложенную сумму плюс эти 7,5% годовых плюс каждый год 13%.
Плюс буду застрахована.
И, вроде бы, да.
13+7,5=20,5% - ого, здорово!
или же пусть даже не 7,5, а гарантированные 3,5%. Все равно 13+3,5=16,5% сейчас ни один банк сейчас не дает.
НО!
но-но-но... 13% от вложенных ежегодно средств - это не 13% годовых, а 13% за 5 лет.
Там посложнее считать, конечно, потому что я же не всю сумму вбахиваю на 5 лет, а ежегодно докладываю, т.е. посчитать сложнее: на сумму первого года - 2,6% (да, я получила 13% за год, но эти деньги будут там еще 4 года после этого "бесплатно" лежать, на сумму 2-го года 3,25%, на сумму 3-го года 4,3%, на сумму 4-го года 6,5% и на сумму последнего года уже 13%.
Т.е. 5,9% годовых получается?
Плюс 3,5% гарантированных (а это надо еще внимательно договор почитать, насколько оно там гарантируется, попросила мне прислать его, прочитала - нигде в договоре не оговорена обязательная доходность, есть общая формулировка, что застрахованный участвует в распределении прибыли. Так извините, конечно, но если они получили прибыль в миллион рублей, а мне дали рубль, то тоже получается, что "я поучаствовала" Цифр нет).
Итого 9,4% годовых.
При условии, что я сразу за год плачу сумму. 38 тыс., если ежегодно. За 5 лет - 190 тыс.

(Есть возможность платить ежемесячно. Сумма фиксированная.
3400 руб., если ежемесячно - т.е. в год это выходит 40800 руб. За пять лет ты должен вложить 204 тысячи рублей. Т.е., если вкладывал ежемесячно, ты переплачиваешь 14 тыс.)

А через 5 лет ты получаешь 190 тыс. Плюс 3,5%, если дадут, а то и не гарантируют (грубо 6600 руб.). Плюс возврат НДФЛ (24700 руб.).
Итого твой выигрыш 17300 руб. 8,4% за 5 лет. Не годовых 8,4%, а за 5 лет 8,4% - разница большая - меньше 2% в год. Где тут 20% годовых?!

Если же выбираешь ежегодный платеж, то получаешь в итоге 6600+24700=31300, т.е. всего 16,4% от вложенных средств - не годовых (годовых 3,28%).
Может, в процентах я и запуталась. Поняла только, что 20,5% годовых тут и не пахнет.

И при этом ты не можешь перестать платить.
Не можешь забрать деньги, как с депозита.
Т.е. можешь, конечно, но если ты решил расторгнуть депозит, то тебе отдадут всю внесенную тобой сумму, а проценты ты потеряешь.
При досрочном расторжении договора страхования ты получишь только какой-то процент от вложенного, не все, что отдал.

Зато ты надежно застрахован?
Страховых рисков в этой программе очень мало: онкология репродуктивных органов и груди, инвалидность 1 степени, причем только в результате несчастного случая, смерть. Все.

Сейчас про вторую программу напишу.

[Фея Св]

Со второй программой еще проще.
Программу мне рассчитали на 10 лет. Каждый год я вношу 36 000 руб. (а если ежемесячно, то вообще в год выходит около 40 тыс.).
Через 10 лет мне выплачивают 300 тыс.
Лююююди, я внесла вам 360 тыс., а вы мне 300 тыс. вернете?
Плюс инвестиционный доход (по результатам прошлых лет произведен расчет и выясняется, что мне выплатят 362 тыс., если доходность не упадет Замечательно, забрали 360, через 10 лет вернули 362), но его размер не прописан. Так же, как и в предыдущем варианте - Страхователь получает неизвестно какую часть (гарантированно только 300).

(Раздел договора про Инвестиционный доход гласит, что Страховщик имеет право инвестировать полученные средства, а Страхователь имеет право получать часть Инвестиционного дохода.
Какую часть?! Не написано. Часть - и все.
Пусть Страховщик заработает 100 тыс., а Страхователю выплатит 10 копеек - часть же? Часть. Кто б спорил. )

13% тоже можно вернуть. Но это не 13% годовых, а 13% за 10 лет.
Да, страховых случаев больше. Но там столько исключений, столько оговорок! Да, от рака страхуют. Не от всех органов. У мужчин от рака простаты, например, страхуют. Но если рак простаты по какой-то там классификации классифицируется как Т чего-то там, то это не страховой. Если то-то - не страховой, если се-то - тоже не страховой. И т.п. Какие там 24 часа на выплату? Там столько документов надо собрать! Месяц ходить собирать будешь.
Инсульт только вот такой, а не такой - уже нет. Для подтверждения инсульта надо представить то-то, то-то и то-то – перечень на страницу прилагается и т.п. При достижении застрахованным возраста 60 лет эти риски (инфаркт, инсульт и рак) исключаются из страховых случаев.
От авиакатастроф страхуют. Но если борт вместимостью меньше 70 человек, то не страховой случай. И т.п.
Несчастный случай, например. А если ты был в состоянии алкогольного опьянения – фиг тебе. Т.е. на новогоднем корпоративе выпил бокал-другой шампанского, поскользнулся, упал, гипс – не, не считается. Или на митинге каком -
мимо проходил, зацепило – тоже не считается, даже если трезвый.
Стационар – от 3 до 100 дней, больше – не страхуется. И это ведь все мелким шрифтом в многостраничной расшифровке.
В общем, и вторая программа - мимо.

[Евгений]

По первой программе мне с расчетами непонятно. Попробую сам посчитать по-другому. Считаю в уме, потому примерно все.
38000 в год пусть будет и 3,5% годовых.
Первый взнос пролежит пять лет даст 3,5*5=17,5% +13%=30,5% (примерно средняя доходность 6% годовых)
Второй взнос четыре года 3,5*4=14%+13%=27% (6,7% годовых)
Третий три года 3,5*3=10,5%+13%=23,5% (около 8% годовых)
Четвертый два года 3,5*2=7%+13%=20% (10% годовых)
Пятый один год 3,5%*13%=16,5 годовых

А вот суммарно посчитать выгоду очень сложно. Опять же надо исходить из того, имеем ли сейчас всюсумму в наличии или нет 190 тыс). А ее лучше иметь как стаб фонд при кредите. Ведь взносы не этого года будут у нас лежать на депозитах под 8% в среднем. В третьем году скорее всего под 7% (именно на такой процент в моем банке можно зафиксировать вклад на три года).

Плюс еще доход по вкладам с оформлением ИСЖ больше немного процентная ставка, правда не намного...

[Фея Св]

Евгений, 3,5% не годовых, всего 3,5%, я так поняла. И те не гарантированы.

И ты считаешь 13% годовых. А это тоже не годовых.
С первого года это 13/5, со второг 13/4 и только со взноса последнего года 13% годовых.

[Мурмур]

Но ведь страховые программы не равно депозит.
И их главная задача не в том,чтобы приумножить внесенные вами деньги, а в том чтобы дать защиту в случае форс-мажора. Сама пользовалась накопительными страховыми программами, и надо сказать, что в свое время они мою семью очень выручили.

[Евгений]

Евгений, 3,5% не годовых, всего 3,5%, я так поняла. И те не гарантированы.

И ты считаешь 13% годовых. А это тоже не годовых.
С первого года это 13/5, со второг 13/4 и только со взноса последнего года 13% годовых.

У тебяв начале текста про годовых написано, я и посчитал как годовых, а 13% я один раз добавляю за каждый взнос, и итоговую доходность каждого взноса делю на количество лет, на которые взнос в деле, чтоб получить среднюю доходность, переводя в "годовые" %%.
С другой стороны, 13% мысразу получаем и можем их сразу дальше инвестировать, на депозит, например...
Но все равно, наверное, рискованно и невыгодно...
Если без 3,5%, то получается общая за пятьт лет доходность 13%, в годовых это 2,6%. Мизер.

[Фея Св]

Мурмур, у нас разговор начался с этого:

А в качестве диверсификации яиц программы страхования никто не рассматривает? По ним и проценты по вкладам можно относительно высокие иметь.

И мне страховой агент именно про 20,5% годовых говорила. Упор был в разговоре именно на выгодность.
А на деле они не выходят.
Мне и расчеты дали с конкретными примерами, сколько вложили, сколько на выходе получили.
Я ж маньяк, я пересчитала
По этим накопительным программам мало рисков попадают.

Про просто страховку я тоже думала. Т.е. не с целью заработать, а с целью защититься.
Вот случись какое-нибудь серьезное заболевание, на которое всем миром собирают, никаких сбережений не хватит ведь.
Там тоже мне не понравилось. ((
После определенного возраста от многих рисков не страхуют.
Не помню, после какого. Надо вступать в программу до определенного возраста.
И даже если ты вступил в накопительную программу, то при достижении застрахованным возраста 60 лет некоторые риски (инфаркт, инсульт и рак) исключаются из страховых случаев. А ведь примерно в это время часто у людей начинаются проблемы со здоровьем.
И я хотела застраховаться от всех видов рака, например. Такого нет. И деньги человеку при заболевании теми видами, на которое все-такие есть страховка, не дадут, а оплатят пребывание в конкретном списке клиник, т.е. человек не может решить, что поеду лечиться туда-то или туда-то. Есть перечень клиник - и все.
Я плохо помню, т.к. дело было весной.

Я думаю, что страховые программы нужны, если в семье есть единственный или основной добытчик-кормилец. Его надо обязательно страховать!

Евгений,

У тебя в начале текста про годовых написано

Обещали годовых. По факту (если пересчитать), всего.

У меня все равно есть ощущение, что где-то в моих расчетах ошибка, но доходность явно меньше самого невыгодного депозита.

ЗАТО!
Эти деньги наследуются, если что. И выплачиваются наследникам не через полгода, а сразу после сбора документов.
И на них нельзя обратить взыскание приставам, налоговой и т.п., никому.

[Мурмур]

Ну если с целью диверсификации, то здесь идет путаница теплого с мягким. У страховых программ задача не увеличить ваши сбережения, а сохранить привычный образ жизни при форс-мажоре. Поэтому и получается разговор слепого с глухим.

[на-дин]

Мурмур, ну, так как человек с опытом в этом деле расскажите нам, пожалуйста, где надо страховаться, с какими условиями, на что обратить внимание. Может быть, мы сразу прозреем.

[Skeptik]

Такие страховые схемы очень активно продвигают банки от "дружественных" страховых компаний. Продвигают именно как способ вложения денег и получения дохода, большего чем по депозитам. О страховых случаях или не упоминается совсем или очень вскользь. Сроки раньше были от 3лет, сейчас от 5. Да, обещаний много (на словах, не в договоре), что по факту получишь-никто не гарантиружет, может и ничего ("извините, не смогли мы ") При досрочном расторжении, если такое в принципе возможно, возвратят до 80% от вложенных средств.

[Мурмур]

Мурмур, ну, так как человек с опытом в этом деле расскажите нам, пожалуйста, где надо страховаться, с какими условиями, на что обратить внимание. Может быть, мы сразу прозреем.

Ну про прозреем это вы хватили, но для того что бы не было путаницы рассказываю.
Тема страхования жизни такая огромная, но я попытаюсь рассказать, что знаю. При этом мои знания - это не знания агента, а знания бывшего клиента страховой компании.
Во-первых, страхованием жизни имеют право заниматься только те страховые компании для которых данный вид страхования является основным видом деятельности, т.е. страховать имущество, ОСАГО и т.п. они уже не могут.
Во-вторых, страхование жизни бывает рисковое, накопительное и пенсионное.

Рисковое страхование - это когда вы вносите какую-то сумму в страховую компанию (зачастую очень небольшую, где-то
2000-5000 в год), а страховая компания выплачивает вам деньги, если в течение года с вами случается какое-либо несчастье (например, смерть застрахованного, перелом, ожог и т.п.), если с вами ничего не происходит эти деньги остаются в страховой компании (вам ничего не причитается) и идут на выплату страховок тем с кем, к сожалению, несчастье случилось.
Рисковое страхование жизни применяется чаще всего при страховании заемщиков в банках, детей, занимающихся спортом и т.п.
Срок действия страхового полиса при рисковом страховании, как правило составляет 1 год и возобновляется по желанию застрахованного лица. НДФЛ по рисковому страхованию не возвращается.

Накопительное страхование жизни - это как правило долгострочное страхование (от 5 лет), при этом страхуется жизнь и здоровье страхователя (это основные риски), т.е. страховка будет выплачена вашим наследникам в случае вашей смерти (зачастую по любой причине (как вследствие болезни, так и вследствие несчастного случая), но может быть только в результате несчастного случая. Т.е. если на вас упал кирпич, то страховку выплатят, а если вы умерли от инфаркта - то нет), также при накопительном страховании можно в программу страхования добавить дополнительные риски, такие как переломы, ожоги, постоянную нетрудоспособность (инвалидность), критические заболевания (кроме рака к ним относятся инфаркты, инсульты и еще порядка 40 заболеваний), операции и реабилитацию, телемедицина (это когда ваша медицинская карточка посылается какому-нибудь медицинскому светиле, бывает даже зарубежному, а он дает рекомендации) и т.п.
При накопительном страховании жизни вы в течение срока страхования вносите в страховую компанию определнный взнос, рассчитаный именно для вас, при этом он учитывает ваш возраст, пол, основные и дополнительные риски, которые вы выбрали и внесли в страховой полис. При этом нужно иметь ввиду, что любой дополнительный риск оплачивается вами отдельно.
Суммы взносов при накопительном состоянии уже значительно больше, т.к. компании нужно не только осуществлять выплаты при наступлении несчастного случая, но и выплатить вам оговоренную заранее сумму. При заключении договора накопительного страхования у вас есть право на возврат НДФЛ.
Выплаты по накопительному страхованию наступают или по окончании срока страхования или при наступлении страхового события (умерли, руку сломали, аппендицит удалили и т.п.). Если в течение срока страхования у вас были выплаты по страховым событиям (переломам, операциям и т.п.), то все равно вам выплатят всю указанную при заключении договора сумму. При накопительном страховании страховании жизни у многих компаний есть такая опция при которой в случае наступления у вас инвалидности страховая компания сама делает за вас взносы в том случае если срок накопления еще не истек, т.е. выплату вы получите при наступлении инвалидности и по окончании срока действия страхового полиса.

Пенсионное страхование - это когда у вас застрахованы риски также как и в накопительном страховании, но основанием для окончания срока действия страхового полиса является достижение пенсионного возраста/выход на пенсию.
По пенсионному страхованию, к сожалению не могу написать много, т.к. эту услугу страховые компании начали оказывать сравнительно недавно и я уже по возрасту под него не подходила.

В любом случае если вы умерли, то страховку получат ваши наследники, а если дожили до окончания срока страхования - только вы сами.
Получилось много, но это совсем небольшая часть того что можно рассказать о страховании жизни, если будут вопросы, спрашивайте.

[ХельгаХ]

Ну да, это все замечательно выглядит в теории, а на практике весьма возможно, что к моменту выплат сама страховая компания прикажет долго жить, или, что более вероятно, начнут к каждой запятой в документах цепляться, лишь бы не платить. А так-то очень заманчиво звучит - застраховался на н-ную сумму, внес несколько платежей, а тут бац - страховой случай случился и всю сумму сразу же и выложили. Не верю что-то я в такую щедрость наших бизнесменов.

[T_Julia]

Вот потому- то, как рассказала из своего опыта Фея СВ, в договоре прописано несколько страниц исключений мелким шрифтом, причем ознакомить нас с ними заранее страховые компании не расположены. Сначала просят подписать и заплатить, а потом уже изучить, на что подписались. Сколько в интернете описано случаев, когда сотрудники сами заполняли за клиента анкету, не спрашивая его, а потом, при наступлении страхового случая оказывалось, что договор недействителен из-за наличия хронического заболевания, например. Или застрахованный уже был инвалидом, а за него на голубом глазу написали "здоров", не спрашивая, лишь бы побыстрее получить свои агентские. О прямом обмане, когда пенсионерам в банках втюхивают эти договоры под видом вкладов, вообще молчу. За это, по-моему, судить надо или хотя бы увольнять с волчьим билетом.

[Фея Св]

А, я не пенсионер, но мне на днях втюхивали в банке под видом вклада!
И, главное, говорят, что застраховано аж три раза: АСВ, страховой компанией и швейцарским банком.
Я даже расстроилась: неужели произвожу впечатление полной дуры?