Ваш опыт кредитования

[Bee]

Поддержите тему.
Специально материал не собирала, но вот столкнулась со следующим.
Из разговора с банковским работником, который принимает решение о выдаче кредита.
- А как вы проверяете можно ли выдавать человеку кредит, если у него есть доходы , которые он не может подтвердить?
- Ну как... Тут подход должен быть творческий. Проверяется не только доходная , но и расходная часть. У него может быть несколько квартир, одну из которых человек сдает в аренду. Несколько машин, которую он тоже может сдавать в аренду. Владеет акциями , по которым он может получать дивдиденты. Важна должность, образование , которое он получил. Если он сидит на зарплате в средней фирмочке, или говорит о своем образовании, а специальность невостребована на рынке, то перспективы у него плохие.
Тут мне стало немного не по себе. Дело в том, что они выдают кредит на очень большой срок и могут оценить, что будет с человеком через несколько десятков лет,т.е. с его финансами.
Вот так выдергивают в реальность и стряхивают шелуху иллюзий.
Что скажете флаюшки?

[Olgerd]

Bee, очень важная тема! У меня была ситуация, когда я сидела без копейки денег, без работы и без перспектив. С тех пор сделала вывод: не важно, что сейчас хорошая высокооплачиваемая работа. Все может закончиться в один момент. Нужно, чтобы было что-то за душой. Поэтому сейчас продожаю писать на заказ дипломы и курсовые. Вроде бы и не надо уже, но клиентуру и навык терять не хочу. Тут уже наработано много. Уже лет 8 как не занимаюсь составлением бизнес-планов (раньше в консалтинговой компании работата и на этом специализировались), но нашла программу для финансового планирования и беру заказы по возможности. В свое время купила себе программу 1С и теперь имею возможность с небольшими физическими затратами вести по совместительству бухучет в небольших фирмах. Надо инвестировать в будущее! Пусть это будет не прямой вклад на счетв банке, а в т.н. "интеллектуальную собственность". Жизнь учит... Зато теперь знаю, что что бы ни случилось - по крайней мере на кусок хлеба заработаю.

[Целестина]

Bee, если бы меня оценивал такой банковский работник году этак в 1995-96, он бы мне копейки в кредит не дал Я тогда упорно цеплялась за свою основную профессию (программист), получала на работе гроши, которых хватало лишь на проезд к месту работы и обеды, а на все остальное подрабатывала ручным вязанием (тоже не слишком прибыльное занятие)
А через год я разозлилась на себя, сменила профессию на более доходную, за год прошла путь от "девочки на накладных" до и.о.главного бухгалтера фирмы, торгующей бытовой техникой и имеющей 5 крупных магазинов, т.е. стала вполне перспективным человеком в смысле выдачи мне кредита За ближайшие годы я купила однокомнатную квартиру и поменяла мамину "двушку" на трехкомнатную квартиру + сделала в обеих квартирах капремонты.
А еще через несколько лет я родила сына (в весьма "взрослом" возрасте, когда мало кто уже рожает, так что предсказать это тоже было бы сложно) и два года просидела с ним дома, за это время потратила подавляющую часть своих сбережений и снова стала совершенно неперспективной в плане кредита, потому как раньше моя зарплата расходовалась на меня одну, а теперь - на двоих. Раньше у меня почти ползарплаты оставалось на стратегические цели и накопления, а теперь - дай бог в нее вписаться

Так что я на собственном опыте убедилась, что практически невозможно реально оценить перспективы того или иного человека в плане его дальнейшей платежеспособности.

А еще я согласна с Olgerd в том, что всегда нужно предусматривать возможные варианты дополнительного заработка, потому что никогда не известно заранее, куда именно жизнь повернет Например, меня сейчас очень радует рост цен на вышивки. У меня их дома штук сорок накопилось разных размеров, ежели что - начну продавать или вышивать под заказ

[Drakosha]

Вот и вырисовался сам собой вопрос, флаюшки чем и как вы в случае чего можете подкрепить свою "Финансовую устойчивость"? Или по другому наши подработки?

Вее ничего что я в Вашей теме этот вопрос подняла? А то если чего, я это смотаю удочки с огромными извинениями !!

[Anasty]

А никак не можем! Я писала в банке, когда брали кредит на квартиру на 15 лет, заявление, честно-честно, что имею доходы, которые не облагаются налогами, прикольно, но сами банковские работники мне сказали, что "это важно"

[Olgerd]

Anasty, мне тот же вопрос задавали! Причем в таком виде: если у вас зарплата белая, то приносите справку 2-НДФЛ, если нет - то справку по форме банка с РЕАЛЬНЫМИ доходами. Я спрашиваю: а что лучше? Они мне отвечают: с левыми доходами... Вот так... Тоже говорят, что это важно. Поэтому (и не только поэтому!) мне мои "леваки" очень важны и я при любом раскладе стараюсь эту возможность не терять. А мало ли что...

[Tee]

Флаюшки, расскажите, пожалуйста, есть ли у вас опыт взятия кредитов? какие впечатления? насколько это сложное дело? в общем, меня интересует все, что касается практического кредитования, а не тягомотных теоретичесих размышлений на каких-нибудь финансовых сайтах.
Мы с мужем всерьез размышляем об ипотеке - вот хотим понять, стоит ли ввязываться в это дело.

[Evgenika]

Tee, я работала в сфере потребительского кредитования (быт.техника, карточки). Что сказать?
Надо - "по знакомству", что-бы кто-то до вас там брал ипотеку, чтобы контора не вчера появилась и знакомый (оплачиваемый) юрист, который разбираеться и может советовать. Я часто знавала людей, которые на ипотеке "попадали на деньги" или немогли их потом вернуть. Главным (мое мнение) это, хороший юрист.

[Juli]

Tee, у нас опыт ипотеки. Если нет возможности приобрести/получить собственное жилье БЕЗ ипотеки, то какие еще варианты? Накапливать, откладывать? и на сколько это по времени растянется?
1.5-2 года назад крутила-вертела эту самую ипотеку по всякому. Чичас поделюсь. ОДнако, стоит сделать скидку на то, что и анализ мой 1.5 - 2-х годичной давности, т.е. про конкретно сейчас я не знаю.
Безусловный (на мой взгляд) плюс ипотеки - платить столько же, как и за найм жилья. Только с ипотекой платишь за свое, а при найме - платишь чужому дяде.
Дальше так - переплата 100%, если платить ровно стока, на скока программа рассчитана. Т.е. берешь денежки на 20 лет, 20 лет платишь n-ую сумму ежемесячно. Через 20 лет получится, что отдала в 2 раза больше, чем брала. НО!!! Всегда есть возможность досрочного погашения, имею ввиду без доп. комиссии банку. (там тож свои плюсы и минусы, свои условия и т.д. и т.п.)
Банков всяких разных оооч много, программ, сроков и условий - оооч много. Я (для себя) разделила все (условно) на две категории:
1. равные ежемесячные платежи. ПРи этом первое время бОльшая часть платежа идет в счет погашения процентов по кредиту, и чу-чуть в счет погашения долга. Т.к. уже после первого месяца банк нормально так на процентах наживается, то и досрочное погашение возможно через 1-2-3 месяца.
2. ежемесячные платежи ежемесячно же уменьшаются. Т.е. сумма платежа складывается из всегда постоянной суммы в счет погашения долга + проценты по оставшемуся долгу. Такая схема дает банку необходимую выгоду чуть позже, поэтому досрочное погашение возможно в среднем через полгода - год.

Еще про денежки. При ипотеке обязательное условие - страхование, как минимум - приобретаемой недвижимости, как максимум - плюс жизни и здоровья, а также "утраты трудоспособности" заемщика (созаемщика). ПО деньгам получается примерно 10% от суммы долга (у нас "как максимум"). Страховка оформляется на год и продлевается ежегодно - требование банка. Т.е. к "стоимости" ипотечного жилья надо прибавить еще страховочку.

Про собственность. Приобретенная на банковские денежки недвижимость является собственностью заемщика ( и созаемщика), однако, она, недвижимость, находится в залоге у банка. Это значит, что перепланировки (и иже с ними), а так же продажу надо будет согласовывать с банком (залогодержателем). Ничего страшного в этом нет.

НАверное, пока хватит, да? если что-то кокретно интересует, спрашивай

[Clare]

Tee, я год назад брала ипотечный кредит. Как по мне - всё просто. Пришел, принёс справки, заплнил анкету, получил решение кредитного комитета.
Кредит рекомендую брать в проверенных крупных системных банках. Например, Альфа-Банк достаточно активен на рынке розничного страхования в Украине, значит в России ещё активней должен быть. Они не будут шахер-махер устраивать, поскольку для них такой кредит - сущие копейки.
По поводу погашения - думаю что сейчас уже не должно быть такого условия, как комиссия за долгосрочное погашение. Мы сразу стали платить с опережением и ничего нам за это не было

Кстати, перед новым годом банки обычно снижают процентные ставки по кредитам, чтобы успеть выполнить план за год

[Sukkub]

Кредит на квартиру уже 5 лет, хотя в принципе выплатить могу и раньше, но тогда нужно сократить свои расходы, что не совсем логично при нашей инфляции 12 % в год, деньги обесцениваются быстро. Начинала выплату с небольшой суммы, но после повышения кредитного % и взятия под квартиру деньги на машину, сумма сейчас совершенно другая. Выплата за страхование квартиры с каждым годом уменьшается как постоянному клиенту, хотя мы каждый раз оцениваем квартиру дороже (мы сами так хотим).
Потребительский кредит не использую.

[Inulka]

У нас тоже квартира куплена в ипотеку. За год цены на жильё, аналогичное тому что мы купили, выросли в 1,5 раза!!!
Платим мы по плану, пока без опережения, так как деньги идут сильно на ремонт. Но потом можно будет и побыстрее гасить кредит. Думаю, что ипотека не так страшна, как её малюют.

[Anasty]

Мы тоже взяли кредит на крартиру. Почти 2 года платили без опережения, потому что делали ремонт, сейчас все свободные деньги идут на погашение. Я очень довольна.
1. Я уже живу в этой квартире, а не коплю на нее
2. Цена на квартиру выросла в 1,5 раза
3. С учетом досрочного погашения нам квартира обойдется дешевле, чем она стоит, хоть проценты и чувствительны.

У нас, кстати, такой кредит, когда каждый месяц платишь одинаковую сумму.

[Maria]

Тоже брала кредит на квартиру 3,5 года назад. За это время квартира подорожала в 3(!!!) раза. Сейчас, я думаю, не смогла бы ее купить.
С другой стороны, сейчас условия кредитования стали более выгодными.
Прежде чем брать кредит и покупать квартиру перечитала все "тягомотные теоретичесие размышления на разных финансовых сайтах", там можно найти много полезной информации

[Березка]

О, я вообще за кредитование!!! У нас в квартире многое было приобретено в кредит: стиральная машина, комп, телевизор с ДВД, мебель и многое другое + сама квартира. Я очень довольна. На квартиру брали не ипотечный кредит, а кредит на недвижимость год назад, и в декабре последний платеж. Теперь можно и о расширении подумать. До того как купили эту двушку, мы также на средства кредита приобрели однокомнатную.
Могу сказать, что за кредитом - будущее. Сама процедура - нехитрая, однако, работая в судебной системе, могу сказать, что эта простота и влечет за собой шквал судеьных исков к недобросовестным плательщикам. Главное, прикинуть так, чтобы вы могли платить кредит, не напрягаясь. Тем более не стоит расчитывать на призрачные обещанные премии от начальство или настледство четвероюродной бабули, которая вот-вот должна преставиться.