Анализируем и планируем расходы

[Manona]

Девочки, я к вам за советом. Приобрела комнату в кредит (дали родители), естественно с отдачей. Хочется, конечно, все побыстрее выплатить, но и при этом иметь накопления. А как лучше сделать не соображу.

У финансистов-классиков, по -моему у Бодо Шеффера, читала, что отдавать больше 50 процентов дохода семьи на кредит(или долг, неважно) нельзя.Поэтому , исходя из этого, отдавать долг постепенно, а остальные деньги расходовать на жизнь, в том числе и процент на стаб.фонд, который лучше не трогать.А процент на стаб.фонд уже выделять как получится, путем простых вычислений.Я думаю, что есть даже зачатки СФ, значит какое-то мало-мальски планирование имеется и представление, где можно сэкономить тоже.ИМХО.

[Феанора]

У финансистов-классиков, по -моему у Бодо Шеффера, читала, что отдавать больше 50 процентов дохода семьи на кредит(или долг, неважно) нельзя.

Он наверняка имел в виду, что нельзя набирать таких кредитов. А когда долг уже есть, то чего уж. Тем более тут долг не перед банком, а всего лишь родители материально помогли. Они же за просроченный платёж в суд не потащат и комнату не отберут.
Поэтому стоит с ними обойтись по-хорошему и отдавать максимально быстро.

[Кейт]

Поначалу записывать каждую трату психологически некомфортно, да. Сам себе злобный надсмоторщик. Но анализ по итогам месяца (или даже недели) отрезвляет очень. Внезапно с удивлением обнаруживаешь почти 1500 на еду на работе, 300 на маршрутки, хотя выходя из дома на 5 минут раньше успевала бы на автобус. Столько-то на журнал "почитать в метро" и т.д. А ведь если заранее приготовить еду на работу, взять книжку из дома...
Т.е. начинаешь видеть неочевидные щели куда утекают деньги и начинать думать как из латать и предотвращать.

[monkey]

Тем более тут долг не перед банком, а всего лишь родители материально помогли. Они же за просроченный платёж в суд не потащат и комнату не отберут.
Поэтому стоит с ними обойтись по-хорошему и отдавать максимально быстро.

У меня, возможно, тоже будет ситуация, что родители добавят денег на покупку квартиры (в Москве, после продажи моей в МО), и я уже думаю-вот если кредит-плати либо досрочно, либо по графику (мое дело, что оставшиеся после обязательного платежа деньги на путешествия или новую машину потрачу), а если перед родителями-то в какой сумме и в какие сроки им долг отдавать (?) Смогу ли я новую машину купить при том, что у меня долг не погашен. Хорошо ли это? В отношении банка таких мыслей бы не было..,т.е. мне кажется, при банковском кредите я бы себя свободнее чувствовала, хотя.. родителям проценты не платить, если что (экстримальная какая ситуация) можно и не отдавать какое-то время..

[Sreda]

По-моему, это всегда можно обсудить с родителями: насколько им критичны твои суммы? Если им лекарства купить не на что - это одно. А если, как у моих, живут на зарплаты, а пенсии просто копятся на счетах, то - другое.
Мои всегда, когда я занимаю, говорят, что можно отдавать вообще как смогу, хотя я, конечно, стараюсь не наглеть и поскорее возвращать. Само собой, всем понятно, что, случись что - мы с мужем и машину можем продать, чтобы им помочь. А если у них пока всё в порядке, то мы и вторую купили.

В общем, всё решается индивидуально. Как тут можно что-то советовать... Вот вас какое-то чувство вины мучает. Меня тоже иногда.

[monkey]

Скорее это из-за того, что вроде надо с другими поступать так же, как хочешь, чтобы они поступали с тобой (или наоборот, не поступать так, как не хочешь..). С этой позиции-предположим, хочу я кому-то помочь (искренне), даю в долг пару млн на покупку квартиры, а он через некоторое время машину покупает новую, скажем, на 500 тыс. дороже старой, в Японию-Европу продолжает ездить раза три в год, а ведь мог бы долг отдать (не на машину же давали)..Вот я об этом думаю, насколько хорошо было бы покупать машину, вместо того, чтобы эти 500 тыс. родителям отдать. Это пока только мысли, пока что я ни у кого в долг не брала (вообще никогда не брала). И задаюсь вопросом,а как следовало бы поступать "правильно"-отдавать все, что есть, или часть денег оставлять.
Суммы им не критичны, но эти суммы могли бы лежать на их депозитах.

[Sreda]

Ты немного разные ситуации приводишь...
Если ты дала кому-то в долг и оговорила сроки возврата, то а) если тебе возвращают по плану, то не твоё дело, что при этом покупается, б) если возвращают не вовремя, самое время (да-да, я знаю, что тавтология) надавить на соблюдение договорённостей со всеми вытекающими последствиями, в) если обговорили и всё соблюдается, но тебе надо срочно, можно просить о досрочном возврате, особенно, если ты видишь, что покупается машина...

В случае с родителями, не надо брать на себя чужую головную боль... Если тебе дали и согласны ждать сроков, когда ты вернёшь, думая об этих мифических депозитных процентах, ты только испортишь себе жизнь чувством вины, и деньги эти не принесут счастья. Дали, обговорили условия, поехали жить и радоваться... (речь не о транжирстве, конечно)...
Кстати, может, ты их вообще спасёшь, если у нас в стране очередная деноминация случится или чёрный вторник... Сколько таких случаев было...
Кста, мой отец именно так и говорит: "Лучше я своей дочери отдам и пусть даже ты их спустишь на свои хотелки, чем они в банке будут обесцениваться или, хуже того, вовсе пропадут"...

[Nymue]

Когда мы покупали квартиру 1,5 года назад, то набрали кучу долгов. За полгода погасили остатки банковского кредита (большую часть покрыл мат. капитал) и срочный долг родственнику - направляли на отдачу все деньги, что приходили в семью, оставив лишь минимальный стабфондик. Отдав эти долги, стали отдавать самый большой долг - родителям мужа. Родители изначально не торопили и сами настояли, чтобы мы сперва закрыли срочные долги. Им мы отдаем в спокойном темпе, изначально оговоренными фиксированными суммами в месяц. Попутно копим на отпуск на море и замену компа, уровень жизни привычный (мы никогда не проматывали всю зарплату, часть шла в накопления). Когда мужу повысили зарплату, отдавать стали больше, но, по-прежнему, фиксированную сумму. За год отдали большую часть, к концу осени расплатимся полностью.

[sol-lena]

Я вот тоже никогда не брала в долг. Просто перед тем как дать в долг, родители достаточно долго говорили, что на депозитах получили бы больше, чем от сдачи квартиры в аренду...на что я ответила, тогда вообще не давайте, в банке возьму...в итоге дали, пока прошло меньше месяца. Сейчас сниму деньги и немного отдам. Просто мне психологически некомфортно иметь долг и тратить на развлечения, хочется заработать больше и скорее отдать, хотя понимаю, что раньше, чем за 3 года не отдам. А 3 года в режиме жесткой экономии не вытяну

[Nymue]

ИМХО, многое зависит от размера долга - если его можно ударными темпами отдать за несколько месяцев, то лучше отдать, а если речь в любом случае идет о годах - нужно оставлять себе на жизнь достаточно комфортную сумму и иметь стабфонд, чтобы в случае форсмажора не просить об отсрочке. У нас за прошлый год были денежные форсмажоры, но мы ни разу не уменьшили и не задержали выплат именно потому, что изначально выбрали подъемную для нашего бюджета сумму.

[sol-lena]

Nymue,да, ты права. Буду все-таки часть денег откладывать в стабфонд. Ведь в случае чего и его можно будет пустить на погашение долга.

[Teamonstre]

Просто перед тем как дать в долг, родители достаточно долго говорили, что на депозитах получили бы больше, чем от сдачи квартиры в аренду...на что я ответила, тогда вообще не давайте, в банке возьму...в итоге дали, пока прошло меньше месяца.

sol-lena, мне кажется в вашем случае вообще нет вариантов! вам родители ясно дали понять, что ваш долг для них некомфортен. дали, думаю, потому что все-таки вы их дочь. и вы действительно могли взять в банке, однако предпочли "поприжать" родителей. в вашей ситуации я бы без колебаний отдавала по максимуму, оставляя только минимум на прожить и все-таки 10% на стабфонд. и 3 года в режиме жесткой экономии это совсем маленькая плата за то, что вы не будете платить процент банку и в крайнем случае сможете задержать платежи. не забывайте, что это ваши родственники, и они вам сделали фейвор дав эти деньги, вашей платой за это будет максимально быстрое их возвращение в комфортное состояние, когда все денежки будут на их счетах и они продолжат пользоваться процентами со вкладов.

[Fluffy Balines]

Я думаю, имелось в виду, что не надо было покупать кв-ру для сдачи, а положить в банк и иметь процент.ы

А по делу, если бы мне привалило счастье получить от родственников беспроцентную ссуду на квартиру и меня никто бы форсмажорно не гнал в шею возвращать, то в нормальных условиях я распорядилась бы так-
1.10 проц дохода в стабфонд. И их как-бы нет.
2.Фиксированная минимально комфортная сумма на прожиток.
3.Фиксированная для семьи сумма возврата долга.
4.Остаток. Вот тут немного свободы. Или уйдет на что-то непредвиденное, или на баловство, кому это важно, или собрать за пару месяцев сумму, равную ежемесячному платежу и торжественно вручить родным двойной возврат, отметив бутылочкой винца. Или доложить в стабфонд. Что покажется мне важнее.

В случае больших проблем в семье,
1.урезала бы сумму на прожиток.
2.если этого недостаточно, воспользовалась бы стабфондом.
3.если проблема не решилась и стабфонд исчерпан, пошла бы поговорить с родными с цифрами в руках- зарплата столько, расход только ( а в расход не включены баловства всякие), физически остается столько- и просить уменьшить сумму за счет удлиннения сроков. (У нас такое можно сделать и в банке)
Оговорить, что если дела поправятся, вернемся к прежнему плану. И вести учет, так чтобы родные знали, что вы его ведете и не боялись ошибок в расчетах.

[Мулечка]

Вот как раз чтобы избежать всяких форсмажорных обстоятельств с родственниками, мы в свое время приняли решение взять кредит на покупку квартиры в банке. Платим себе его потихонечку, ни от кого не зависим. Были финансовые возможности свободнее у нас-гасили кредит с опережением. Сейчас туговато-платим тютелька в тютельку.
И не жалеем ни сколько, что выбрали этот вариант. Даже если бы родственники и не просили досрочного возврата долга-финансовое бремя было бы гораздо ощутимее, по крайней мере для меня точно

[Мулечка]

А так, в ситуации долгов, я бы все равно откладывала какую-то сумму на накопление. Долго свыкалась с этой мыслью, так как в первые месяцы, если даже не сказать годы после покупки квартиры , каждую свободную тысячу отдавали в досрочное гашение кредита.