Личный финансовый план

[Bee]

Ленчик-пончик, к сожалению опыт по крупицам собираешь. И вот так сразу для себя не вытащу. Я больше смотрю критически на данные, еоторые здесь приводят.
Возьмем соотношение общий доход, квартлата с питанием. Квартлата (я имею квартира + электричество) и питание это основные затраты для семьи. Здесь они составляют всего 517 дол. или 15,7 % от общего дохода. Бедной эту семью никак не назовешь.
Как определяется порог за которым приходится сводить концы с концами. Где-то прочитла, что если статья расходов на питание составляет менее 30% процентов. То это очень хорошо.Если более 30%, тогда надо думать как улучшить свое материвальное положение.
Дальше, 380 дол. ежемесячный прирост на депозите. Это какя же сумма, ихвините на депозите должна лежать, чтобы приносить такой доход? Не знаю, какие сейчас проценты по депозиту, но в Ростове в 2003 году, может были и высокие. Но то, что не 10 000 дол. это точно.
Дальше, то, что не все знают. Но доверяя свои деньги банку поинтересуйтесь, какую сумму они гарантированно вернут, в случае его ликвидации. Узнали? Вот , эту сумму и положили в этом банке на депозит, не больше. Остальное берем и двигаемся в другой банк.
Про разные валютч еще зочу сказать, что рано или поздно , но кажется , что все иностранные валюты перестанут иметь хождение. Она была нужна, когда собственная валюта была нестабильна. Сейчас наблюдаем несколько лет стабильности. Вывод, в ней и хранить. А что до стабильной валюты, то самой-самой для меня остается швейцарские франки. Почему? Я думаю всем понятно.

[verba]

ДЛЯ ЧЕГО НУЖЕН ЛИЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН
Итак, о том, как и для чего разрабатывается план.
Любой план, личный или корпоративный, разрабатывается
для того, чтобы достичь каких-либо целей. И, таким
образом, человек в первую очередь должен понимать, что
ему необходимо в будущем. То есть, он должен
сформулировать свои цели. Не думайте, что это очень
просто сделать. Как правило, 90% людей с трудом
представляют, чего они хотят достичь в финансовом плане
в будущем. Для облегчения этой задачи при составлении
плана мы задаем соответствующие вопросы своим клиентам.
Наиболее важными финансовыми целями в жизни являются:
- возраст ухода на пенсию;
- размер пенсионных выплат;
- обучение детей;
- покупка новой квартиры или дома и т.д.
Таким образом, постановка собственных финансовых целей
является первым шагом при построении ЛФП.
Далее, чтобы оценить, выполнимы ли поставленные цели,
следует, в первую очередь, навести порядок в своих
финансах. Что значит «навести порядок»? Это значит –
понять, что у человека есть сегодня? Какие активы и
пассивы? Насколько рационально инвестированы деньги и
какой доход приносят активы?
Кстати, определение размера этой регулярно инвестируемой
суммы лежит в основе расчета ЛФП.
Определив сумму инвестирования, человек берет на себя
соответствующие обязательства. Но это не страшно – взять
на себя обязательства по инвестированию. Наоборот,
понимание того, что ты делаешь и чего в результате этого
достигнешь, придает человеку уверенность. И в этом все
наши клиенты едины в своем мнении.
ЛФП не должен остаться лишь на бумаге – надо приступать
к реальным действиям и начинать создавать свое
финансовое будущее. Для этого необходимо определить, в
какой именно банк, компанию, ПИФ, хедж фонд Вы будете
инвестировать свои деньги. К выбору финансовых
институтов следует также подходить очень осторожно, т.к.
на финансовых рынках работает очень много мошенников,
которые пользуются слабыми финансовыми знаниями людей.
Реальный реализуемый Личный финансовый план – это Ваша
уверенность в завтрашнем дне. И это не просто красивые
слова, это действительно так.
Месяц назад я был на рыбалке в гостях у своего друга на
озерах в Витебской области. Естественно, после водки и
ухи мы долго говорили о жизни и затронули тему денег. И
этот человек, которого, казалось бы, деньги вообще не
интересуют, понял к концу беседы, что ему также
необходим Личный финансовый план, с помощью которого он
сможет обеспечить себя на пенсии.
«Мне не нужно много денег, - говорил Олег. – Я люблю
такую жизнь – рыбалка, костер, уха. Зачем мне эти
миллионы, о которых все так мечтают?»
«А сколько тебе необходимо, чтобы жить вот так? Ведь
какие-то деньги все равно нужны», - спросил я.
«Конечно, нужны. Но мне хватило бы долларов 300 в месяц».
«А у тебя есть финансовый резерв, который позволит тебе
получать эти 300 долларов на пенсии?»- спросил я.
«Нет, конечно. Я об этом никогда и не думал. Зарабатываю
хорошо, денег хватает всей семье».
«А через 10 лет ты будешь получать пенсию в 300
долларов?», - снова доставал я его своими вопросами.
«Ты че? Кто мне даст такую пенсию??? Буду получать, как
все – долларов 50-80 в месяц. Может быть, 100.» А потом
он задумался: «Нужно, наверное, сейчас что-то
откладывать, чтобы был пенсионный резерв. А сколько
нужно откладывать-то?».

И так как вы дочитали до этого места, вы знаете, что
оправданий не существует.
Вы обладаете властью над своей жизнью. И вы в любое
время можете изменить ваши догматы веры.
Вы можете усвоить новые взгляды.

Информация с psylive.ru

[Искорка]

Я почитала тему "Новая жизнь с 1 октября. Практика" и как-то стало себя немного жалко , ибо участвовать мне в ней нет никакого смысла, а хочется. И думаю, что здесь не одна я такая, кто уже давно успешно ведет домашнюю бухгалтерию, но не движется дальше.

Предлагаю сделать вместе следующий шаг - составить реальный личный финансовый план для своей семьи, т.к. примеры, приводимые в статьях, это нечто заоблачное А те, кто сможет взять финансы под контроль, придет сюда на уже готовые реальные советы и примеры.

Я бьюсь над финансовым планом уже вторую неделю, но как-то лениво.

Могу предложить следующую вещь. Если наберется человек 10, которые хотят составить себе подобные планы, то примерно раз в неделю я могу выкладывать задания, опираясь на статьи по теории составления личного финансового плана. Я их собрала, обработала, добавила своих мыслей. Получится пошаговое групповое выполнение (меня это точно подтолкнет, знаю по опыту). Но мне нужна компания, с которой можно советоваться, т.к. сама в этом деле новичок.

Кто хочет присоединиться и поддержать, пишите!

[Искорка]

Отрывок из книги Владимира Савенка «Как составить личный финансовый план. Путь к финансовой независимости».
http://www.ippnou.ru/article.php?idarticle=002409
У меня после этого даже желание ее купить появилось. Расчет процентов, например, очень удивил.

[Bee]

Искорка, какая хорошая тема.
Давай конечно свои идеи и соображения.
Я паралельно тоже думаю над своим финансовым планом.
Определилась приблизительно , что надо делать.
Какими финансовыми инстументами пользоваться.
Любой план начинается со статистики (собственно чем мы сейчас занимаемся) , потом анализ, планирование.
Есть то, что повышает стабильность - накопительное страхование ( хочу застраховать мужа , нам так будет дешевле) + при выплатах по нашему законодательству ВСЕ выплаты облагаются налогом, отложить деньги под проценты ( по нашему законодательству облагаются только проценты по депозиту) и эксперементальная часть (т.к. мало что в этом соображаю) - корпоративные облигации (то что я узнала) дают высокие проценты и стабильны , т еще акции. Никому передоверять не хочу, т.к. за этот труд требуют высокие проценты. И еще опыта набираешься, если сама будешь думать что делать надо. К тому же порог вхождения достаточно низкий. Например, чтобы купить недвижимость надо брать кредит, как правило. А тут необязательно.
Теперь хочу набраться всего по ценным бумагам и поискать где они продаются. У меня есть акции, но мне от них ни холодно , ни жарко.

[Bestiya]

Искорка, с удовольствием, а то анализирую, а далшье.... распределила, на что копить и куда, НО ...

Bee, вот и я сталкнулась с акциями, положила денюжку в КИТ-финанс и нам тоже не холодно ни жарко и обидно, теперь хочу сама разобраться вот, что у меня есть
http://investfunds.ru/funds/74

[Lizka]

Идея хорошая !
Я сейчас пытаюсь заниматься этим. Веду учёт своих расходов 3-й месяц. 4-й месяц откладываю деньги-- определённый процент от доходов. Для начала открыла накопительный счёт в банке. Думаю что делать дальше, читаю информацию про вклады, акции и т. д. Сейчас возникла идея купить идея купить акции одной компании, но так как мои знания пока на начальном уровне, то колеблюсь.......

[Bee]

Интересно, что никто не пишет про налоги, которые надо заплатить.

[Искорка]

Как нас уже много. Только вчера написала, а уже какая поддержка И еще одна флаюшка мне в личку написала.
В общем-то первые задания я еще вчера дооформила и сейчас бы выложила, но пока нет к ним доступа. Завтра начну.

А пока кратенько расскажу.
Основных заданий 5, в принципе они большей частью совпадают с тем, что написала Вее.
Они большие – до 2-х листиков в Word, т.к. я пыталась охватить максимум, который приходил в голову. Знаю, что многим людям не интересно и трудно читать большие тексты (ну или автор часто повторяется и занудствует), поэтому в конце каждого задания будут два пункта: «Что нужно сделать» и «Что дает этот шаг» - это резюме. Можно будет ограничиться ими, но они, наоборот, довольно краткие
Так что будет почти на любой вкус.
Буду очень рада конструктивной критике (в т.ч. и чисто грамматических ошибок, а то я форму теряю, а мне никак нельзя)

[Искорка]

Добралась с пар наконец-то
Сразу – имя человека, чьими мыслями я вдохновлялась при составлении этого практикума.

Это, как многие наверняка догадались, Владимир Савенок.

Несмотря на много критики в его адрес (признаю, есть много веселых моментов в том, что он пишет , и спорного много, и ошибки случались), этой «популяризацией» личного финансового плана он помог многим людям. В частности, вот – мне
Спасибо.

И немного цитат о личном финансовом плане. Совсем чуть-чуть, для задания настроения, все основное вместе с ссылками написано в соседней теме.

Личный финансовый план - это документ, отражающий текущее положение ваших дел, ваши личные финансовые цели, а также реалистичный план их достижения, то есть накопления и инвестирования средств. Это, прежде всего, документ, он обязательно должен быть перенесен на бумагу. Если личный финансовый план существует только в вашей голове, то он не будет реализован. Средний срок, на который рассчитан личный финансовый план, составляет 10 лет.
… Именно при планировании своих расходов и учете этих расходов в его личном плане человек всегда знает, откуда он возьмет средства на покупку автомобиля через 1 год, на ремонт квартиры в следующем году, на дорогой подарок теще и т.д. Расчеты плана показывают, сможет ли он сделать то, что он хочет и тогда, когда он это хочет.
Расчеты плана показывают, сможет ли он сделать то, что он хочет и тогда, когда он это хочет.
Ответ на этот вопрос отражен в плане в виде таблицы, глядя в которую человек видит, что для того, чтобы через 5 месяцев купить шубу жене, нужно взять деньги со своего счета в банке или продать часть своего инвестиционного портфеля (который за время инвестирования вырос на 50%) а для того, чтобы оплатить обучение ребенка через 5 лет, он использует средства, которые находятся сегодня на накопительном счете в страховой компании и через 5 лет (как раз к моменту обучения) это программа заканчивается.
Кроме того (что очень важно) план показывает, когда у человека возникнет дефицит средств, каков размер этого дефицита и когда он сможет его покрыть. То есть он заранее может подумать, как закрыть эту финансовую дыру в бюджете.

[Искорка]

Шаг 1. Ах, мечты, мечты…

Для составления личного финансового плана (ЛФП) Вы должны наглядно представлять свои цели и мечты. Также, необходимо знать сроки и суммы и понимать, сколько стоит то, что вы хотите. Запишите эти цели, наконец-то оформив их на бумаге (лили экране компьютера). Обсудите эти цели с членами Вашей семьи, т.к. чаще все-таки план составляется не на одного человека. Интересно то, что во время обсуждения цели могут как расшириться и подорожать, так и уменьшиться и подешеветь (это, конечно, реже, но бывает). Ну и вообще, одна голова хорошо, а две головы – лучше.
Специально для тех, кого домашние не очень поддерживают в финансовых начинаниях – не говорите о том, что Вы делаете, т.к. дело не на 5 минут, а загубить хорошую идею Вам всегда успеют. Просто предложите поговорить, помечтать, а сами мысленно записывайте

Чаще всего цели и мечты попадают под следующее деление. Оно довольно общее, и является в основном моим ИМХО, хотя и основано не только на моем опыте.

Ближайшие полгода и меньше – это краткосрочные цели. Как правило, они ставятся только один раз – при составлении плана, далее уже планируется хотя бы год. Например – мне нужно сделать очень крупный заказ в Инет-магазине, он хорошо ударит по моим сбережениям, и я начинаю планировать максимальное облегчение этого удара. Многие начинают учет финансов или составление планов именно из-за таких краткосрочных целей, когда заплатить надо будет скоро, а может еще и потом выплачивать, если это кредит, а в бюджет это как-то не очень удачно укладывается, если вообще его не подрывает. Т.о. это еще не планирование, а желание выйти из кризиса с помощью планирования.

Год-полтора – это наибольший срок, на который мы сейчас более-менее привыкли планировать (здесь обычно планируется окончание/начало учебы, свадьба (при наличии кандидата ), для творческих людей – участие в семинарах и мастер-классах известных личностей (это дорого ); ремонт, а также крупные бытовые покупки: стиральная машинка, компьютер, холодильник и т.п.

До 5 лет – на этот часто планируют люди, обладающие устойчивым доход и уверенностью в его сохранении. Обычно на этот период планируется покупка автомобилей и недвижимости, рождение детей, поездки за границу.

До 10 лет – перспективные, далекие цели, в которых вероятнее всего будет потребность. Знаем, что это будет нужно, но мало кто загадывает так далеко на будущее. Это учеба детей, дорогие покупки им же – в общем, чаще всего это уже не личные цели (хотя и траты на очень близких людей). Хотя тут могут быть и траты на смену жилья, часто квартира -> дом или что-то подобное.

Можно записать и дальше – пресловутый отход от активной работы, желаемый пассивный доход, но я пока считаю, то к этим вопросам можно будет вернуться позже, когда появятся либо деньги, либо опыт, а лучше и то, и другое. Но записать можно, если это действительно является для Вас важной целью. Как раз эти цели можно пока записать без указания конкретного времени и сумм.

Могут быть повторяющиеся цели – например, каждый год ездить всей семьей в отпуск на 2 недели, каждые полгода апгрейдить компьютер и т.д.

После описания целей посмотрите, нет ли перекоса в сторону какого-либо временного промежутка. Ни ограничиваете ли Вы себя только краткосрочными целями, не заглядывая в будущее. Или может быть наоборот, живете далеким будущим, забывая о целях в настоящем. Также посмотрите, каким является распределение целей по членам Вашей семьи, проанализируйте это.

В каждом из временных промежутков желательно выделить: мечты (т.е. желаемое, но не необходимое) и цели (желаемое, необходимое). Можно цели выделять жирным или подчеркивать.

Если возникает чувство, что жизнь пройдет мимо, пока Вы будете жить по плану, подумайте о том, чтобы запланировать траты на Ваш отдых и развлечения. Конечно не в конкретных суммах и датах, а в общей сумме, которую вы хотите на это потратить.

P.S. Влезу немного с Бодо Шеффером. Великое слово – визуализация. Возьмите альбом (можно фото, можно обычный для рисования, можно просто папку с файлами небольшого размера, можно красивую тетрадь) и наполняйте ее фотография и рисунками того, то вы хотите. Напрямую, хотите машину - клейте или вставляйте фото машин, обучение ребенка – фото известных институтов-университетов, хотите дом – фотография домов и счастливых семей в интерьере. В центре можно поместить собственную удачную фотографию. Регулярно просматривайте этот альбом, обновляйте его, размышляйте, представляйте, мечтайте.


Что нужно сделать: составить список мечт и целей для Вас и Вашей семьи. Конкретно указать срок и сумму, в которую это обойдется. Желательно распределить хронологически. Отделить цели (желаемое, необходимое) и мечты (желаемое, но не необходимое). Попытаться проанализировать этот список.
Что дает этот шаг: большинство людей на этом стопорятся, не делая шагов дальше. Ставить цели не так просто, как может показаться на первый взгляд. А поставить сразу много целей, постаравшись охватить все и вся, это еще сложнее. Не делайте это задание за один раз, идите не спеша и продумывая. Не старайтесь достигнуть совершенства, в данном случае оно невозможно – не следующих этапах вы все равно еще не раз вернетесь сюда. Но продумав цели и мечты собственной жизни и собственной семьи, Вы получите бесценный опыт и сможете многое оценить со стороны.

[Bee]

Прочитала.
Спасибо,Искорка.
Написала, это было несложно, т.к. было уже сотню раз продумано.
Как дошла до того, чтобы отделить мечты от целей , оказалось, что у меня нет МЕЧТ.
Одни цели. Если к мечте отнести "Отпуск", тогда это мечта.

[Искорка]

Всем доброе утро.
Продолжение

Шаг 2. Считаем деньги.

Сбор информации о личных финансовых средствах: доходы-расходы, активы-пассивы.

Для описания доходов-расходов нужен финансовый учет средств, ибо определение «на взгляд» трат и доходов попадает близко к цели только у потенциальных финансовых гениев. Остальным нужны записи.

К доходам может относиться: зарплата, пенсия, шабашки, стипендии, подарки, % по счетам в банке, дивиденды, алименты, пособия, выплаты за аренду Вашего жилья т.д.

Высчитываем среднемесячный доход и среднемесячный расход. Желательно использовать статистику за год, т.к. месяцы бывают очень неравномерные.
Определяем основной источник доходов, его получателя, % от всех доходов.

Определяем сумму стабильного дохода (з/п, пенсия, стипендия и т.д.) и нестабильного (шабашки, подарки)
Сколько вы откладываете ежемесячно? На что и какую сумму?

В итоге получаем примерно следующее.

Среднемесячные доходы моей семьи:
Зарплата мужа –
Зарплата жены –
Пособие на ребенка -
Подарки –
И т.д.

Общий среднемесячный доход –
Общий среднемесячных расход –
Необязательно, но можно расписать расходы по крупным статьям, указать суммы и % от общих трат.

Основной источник дохода – ______ -__% от общего дохода
Стабильный доход - _____/мес
Нестабильный доход - ____/мес

Ежемесячно мы откладываем _______. Эти деньги распределяются следующим образом: __________(суммы или % и цели распределения денег). Эти деньги приносят/не приносят нам доход. (Если приносят - сумма)

Для описание активов-пассивов нужно время, чтобы сесть и проанализировать все, что у Вас есть.

Определение: АКТИВ - совокупность имущественных прав (имущества), принадлежащих физическому или юридическому лицу в виде основных средств, нематериальных активов, материальных производственных запасов, денежных средств, финансовых вложений, а также денежных требований к другим физическим или юридическим лицам.

Активы: счет в банке, акции, недвижимость, автомобиль, бизнес, интеллектуальные правда на что-либо.
Нужно определить:
Какие активы приносят доход (сумма) – обычно это банковские счета, рентная недвижимость, ценные бумаги, паи ПИФов, бизнес и др.
Какие фактически нейтральны – деньги, отданные в долг или лежащие на счету до востребования под смешной процент (как вариант, дома в конвертике). Они тают от инфляции, но не заставляют Вас тратиться.
Какие требует расходов (сумма) - квартира, автомобиль и др. или является убыточным (например, никак не набирающий обороты бизнес). Это может быть и участок, которым Вы не пользуетесь, но платите за него налог. Здесь необходима оценка, действительно ли Вам нужен этот участок и этот бизнес, или лучше пустить деньги на инвестирование. Понятно, что если участок в хорошем месте и цена его растет день ото дня, то это уже и есть объект инвестирования. Тогда подсчитайте, насколько выросла его цена с момента покупки.

Определение: ПАССИВ- совокупность долгов краткосрочного и долгосрочного характера.
Пассивы: долги, кредиты, оплата за обучение (мне кажется, что ее можно сюда же отнести, т.к. фактически условия те же, что и по долгам-кредитамм – выплатить определенную сумму за определенное время). Описать суммы, условия, сроки возврата (выплаты).
По этому пункту только одно замечание. Старайтесь не брать долги. Я считаю возможными только два вида долгов:
- мелкий долг, который Вы сможете вернуть завтра. У меня такое было, когда денег брала с собой под расчет, но вдруг появлялась необходимость сделать ксерокс (листов так на 30), либо нам добавляли пару и приходилось топать в буфет. Это траты - до 100р. Они возвращаются мгновенно.
- очень крупная трата – ипотека, когда необходимо жилье. Требует долгих, вдумчивых размышлений, но я ее признаю как возможную необходимость.

Остальных долгов можно избежать, кому-то ЛФП поможет именно в этом.

Что нужно сделать:
описать доходы-расходы: среднемесячный доход-расход семьи, выделить основной источник дохода, стабильную и нестабильную часть дохода. Описать сколько и на что Вы откладываете ежемесячно.
Описать активы-пассивы: какие есть активы, какие из них как влияют на ваше финансовое состояние, какие есть пассивы, условия, суммы и сроки возврата(выплаты)
Что дает этот шаг: вы получаете статистику имеющихся у Вас денежных средств и перечень имеющихся активов-пассивов. Это необходимо, т.к. является основой составления финансового плана.
Начинаете по-новому смотреть на имеющиеся у Вас вещи. Зафиксированные на бумаге, они несколько отчуждаются от Вас, и появляется возможность взглянуть со стороны и проанализировать. Увидев записанную на бумаге сумму Вашего дохода/расхода, Вы может очень удивиться (т.к. думали, что зарабатываете меньше) или расстроиться (т.к. думали, что меньше тратите).
Может выйти, что Вы сами увидите, что какой-то из активов используется недостаточно, либо приносит в реальности убыток, вместо ожидаемой прибыли или нейтралитета. Или что Ваш долг или кредит, написанный рядом с суммой заработанных денег, уже кажется менее страшным, и если начать немного экономить, то реально расплатиться быстрее и это без большого ущерба для себя.

[Bee]

Искорка, спасибо большое - это уже ближе к реальности.
Даже приблизительный анализ говорит о том, что у меня нет активов и есть пассивы, в виде обучения дочери.
Доход - только зарплата.
Два года моего сидения дома привели к тому, что нет накоплений.
Ситуация получается очень нестабильная.
Сейчас занялась изучением вложений - куда можно вложить деньги. Банковские проценты часто просто не покрывают ежегодную инфляцию. Следовательно, надо распределить риск и поделить свою инвестиционную часть в процентном соотношении: часть идет под % в банк, вторая - меньшая часть - акции (ПИФ ы , у нас Компания по управлению активами) ограничана законодательством в своих действиях и есть рагламентированное распределение полученных средств, например 30% - акции, 60% - облигации и депозиты. Но как выход , для начала можно отдать деньги и им. После налогообложения ,%получаются немного выше , чем в банке. Потом вычитаю инфляцию и получаю доход примерно 6%. Но это все-таки лучше, чем просто деньги съедает инфляция.
Дальше, застраховать мужа. Оказалось целая проблема. (Почему мужа в первую очередь, даже если жена получает больше мужа -девочки, посмотрите статистику смертности - сделайте выводы и берегите мужей!) . Невыгодные условия. Надо искать компанию и смотреть программы, которые они предлагают. Потом подумала, что может быть не идти в компанию по страхованию жизни, а резделить эту тему на две: собственно рисковую, когда просто страхуем свою жизнь на год, тогда страховые платежи, заплаченные такой компании не возвращаются и накопительную ( нам по возрасту положено задуматься о пенсии). Это могут быть негосударственные пенсионные фонды.
Для тех,кто имеет маленького ребенка, выгодно застраховать самого ребенка по накопительной программе (в этом случае ищите лайфовую компанию) , т.к. в таком случае застрахованными будут двое : ребенок и тот кто его страхует. НО ! Попросите в страховой компании правила и отнесите их граммотному юристу. Начните чтение этих правил с исключений. Там другой раз такую чушь пишут! Не буду перчислять подробности, но это серьезный шаг, который требует тщательной подготовки.
Пишите, что думаете.
Среди всех кто написал здесь застрахована только Anita. Она отлично понимает зачем застраховалась. Это вложение денег , нельзя рассмаривать как, средство заработать, это просто стабилизирующий фактор.

[Anita]

Bee, я хочу еще вот, что добавить: из всего, что вы пишите, я понимаю, что банкам и страховым компаниям вы пока мало доверяете, поэтому и не делаете страховки и сбережения. Но я все таки голосую - за!! Наверное должны быть какие то компании, в которые можно верить. Я например, всегда откладываю деньги, каждый месяц, определенный процент от зарплаты (это кроме моей страховки), есть еще отдельная программа для малого на высшее образование. Пока у меня есть возможность откладывать деньги - я это делаю, кто знает, что будет потом.