Личный финансовый план

[Ленчик-пончик]

Кудряшка Сью, нет, не жестко. Нормально вполне.
Спасибо за ответ.
У меня вопрос по четвертому пункту. Правильно ли я поняла, что сначала нужно отдать кредит, а потом уже собирать СФ? У меня есть кредит, мне погашать его ещё год, но достаточно комфортными суммами. Если я сейчас направлю все силы на погашение кредита, то выиграю где-то 20 тысяч. Если я параллельно начну собирать СФ и отдавать кредит, то фактически я буду терять эти 20 тысяч, но они как бы виртуальные. Но выиграю в том, что у меня уже будет какой-никакой СФ. Или я не правильно рассуждаю?
Муж не отец моих детей. Их в отец присылает алименты, мои доходы частично тоже участвуют, плюс их кормит мой второй муж, а дедушки-бабушки и папа дают на еженедельные расходы. Т.е. дети практически мне в финансовом плане не в нагрузку. Хотя при подсчете СФ я их учитываю.
СФ по моим подсчетам должен составлять 240 тысяч. Не меньше. При ежемесячных отчислениях хотя бы по 8 тысяч в месяц я уже за год соберу 96тысяч. Я предполагаю, что сумма в 8 тысяч у меня ежемесячно свободной. В любом случае я решила собрать хотя бы 90-100 тысяч за год. Если получится больше, то просто замечательно. СФ в любом случае сейчас самое насущное.

[Фея Св]

Кудряшка Cью, спасибо за вдохновляющие статьи!

[Кудряшка Сью]

Кудряшка Сью, нет, не жестко. Нормально вполне.
Спасибо за ответ.
У меня вопрос по четвертому пункту. Правильно ли я поняла, что сначала нужно отдать кредит, а потом уже собирать СФ?

Финплан состоит не только из трат и доходов, но и из СФ. Т.е. по сути СФ - часть финплана, поэтому эта часть составляется с такой же скурпулезностью и перфекционизмом как и сам план!

Суть СФ - обеспечить нормальное проживание при иссякших источниках дохода такое время, за которое вы можете решить любой сложности вопрос. Если ваш основной источник дохода застрахован (муж - от потери трудоспособности, смерти, здоровья или вы, как основной добытчик, пассивный доход - от инвляции, обвала банка, мошейничества и т.п., и т.д.), то ваш СФ может равняться 1-3 месяцу. Если же страховки нет, то 4-6 месяца. Далее...

При расчете СФ учитываем все, в том числе отсутствие источников дохода. Отец детей умер, второй муж вас бросил, остальные мужики бегают от вас как от чумы и до конца дней своих вам ходить в "дефках", родители и родственники умерли, все друзья вне зоны доступа, работу вы найдете минимум через 5 месяцев. На что вы с детьми собираетесь жить? На какие алименты и ЗП вторго мужа? Какая помощь родителей??? Садимся и считаем! Нет своего жилья - значит вносим сумму съема жилья, траты на переезд и т.п. Что вам нужно на всех вас? Питание? Проезд? Сотовый? Инет? Косметика+парикмахер? Здоровье? Отдых? Поборы в школу? Витамины? Что? Для этого вдумчиво и внимательно смотрим на нынешние траты хотя бы за квартал-два. И считаем!

По поводу что сначала - гасить долги или формировать СФ? В свое время я категорично была за погашение долгов, а только потом СФ! На тренинге по деньгам я яростно доказывала, что так рациональнее и выгоднее. Тренер меня спросил: "А если внезапно заболеет твоя дочь, на какие деньги ты будешь их лечить, если такой графы трат у тебя нет? А если поломается холодильник, ты возьмешь новый кредит на ремонт или покупку нового?" Вот тут я призадумалась... В итоге пришла к такому решению, которым пользуюсь. Во-первых, чтобы принять решение, надо сделать серьезные расчеты. Я неделю обзванивала банки, изучая их предложения по депозитам - сколько будет у меня доход? Во-вторых, взяла договор и вместе с консультантам того банка, где у меня были кредиты села рассчитывать самый выгодный вариант погашения кредита досрочно (советую! потому как только так вы можете обнаружить возможности, о которых сами не догадаетесь, потому как не банкир). И посмотрела разницу. В итоге выяснилось, что досрочное погашение выгодно прямо сейчас всей суммой или я выигрываю небольшую сумму в другом варианте погашения, но при этом на время погашения я не застрахована от форс-мажеров (нет СФ). В итог я сделала так - 50% от выделенных денег я сверху накидывала к ежемесячным платежам, 50% клала на депосит в СФ.

Вывод. Садитесь и обзваниваете все банки - изучаете предложения, считайте. Нужен депозит ликвидный - с возможностью пополнения, снятия и ежемесячной капитализацией. Потом делаете анализ в каком банке на какой тариф выше будет доход от вклада. И считаете что выгоднее - погасить досрочно без СФ, или все ж маленькими шажками откладывать в СФ, а другую часть сверх ежемесячных платежей вносить за кредиты. Здесь все зависит только от результатов расчетов и ваших личных предпочтений.

Будут вопросы - спрашивайте!

[Феанора]

При расчете СФ учитываем все, в том числе отсутствие источников дохода. Отец детей умер, второй муж вас бросил, остальные мужики бегают от вас как от чумы и до конца дней своих вам ходить в "дефках", родители и родственники умерли, все друзья вне зоны доступа, работу вы найдете минимум через 5 месяцев. На что вы с детьми собираетесь жить? На какие алименты и ЗП второго мужа? Какая помощь родителей??? Садимся и считаем!

Ну, не надо чересчур сгущать краски. Сиротам положена пенсия, что-то вроде "по утрате кормильца". Перемёршие родственники оставят наследство. Унаследованную родительскую квартиру можно сдать и т.п. Отлично вопрос решается, когда все умерли. Вот когда все живы, здоровы и работать не хотят, а хотят жить не по средствам, кредитов набирают и т.п. - вот тогда уже хуже.

и до конца дней своих вам ходить в "дефках"

…зачем же тогда жить (шутка)

[Кудряшка Сью]

Феанора, читайте внимательно и вдумчиво. Не путайтесь и других не путайте. Мы обсуждаем одну из важных частей финплана - СФ. Без него реализация плана не реальна. К тому ж в финплане никогда не учитывается то призрачное (наследство и т.п.), о чем вы сказали. Речь идет о точности и скурпулезности расчета СФ. Для этого достаточно представить предложенную ситуацию, чтобы расчет был реальным и точным.

[Кирикири]

Кудряшка Сью - жестко, емко и очень правильно! Спасибо за посты После подсчетов захотелось одного - лечь и умереть . Для себя решила - буду следовать твоим советам (но это я уже писала в др. теме).

[Bepa]

Кудряшка Сью, у нас есть тема Финансовые консультанты. Стоит ли обращаться к ним?. Как я поняла у тебя положительный опыт в этом деле. Поделись пожалуйста своим опытом общения с фин консультантом: какие вопросы он помогал тебе решать, какие вопросы не решить без его участия, как ты выбирала консультанта?

[Ленчик-пончик]

Кудряшка Сью, я пересчитала. Учла все учебы детей, еду, одежду и медицину. Достаточно комфортная цифра получилась пока её не умножаешь на 6))
На полгода нам нужно 300 000 рублей.
За год её не соберешь. Нужно будет откладывать 25 тыс. в месяц. Если за 2 года то 12,5 тысяч в месяц.
Наверное у меня не правильная установка в голове, что СФ надо собрать максимально быстро.
Понятно, что меня эта цифра не остановит и СФ я все-равно начну собирать.

[Teamonstre]

Ленчик-пончик, вы еще спрашивали выше по поводу того, где откладывать - с учетом ваших сумм - однозначно на счету! если боитесь что неожиданно деньги понадобятся - откройте карту типа Связного (600р правда год.обслуживание, но у меня быстро окупилось) или Тинькофф, по ним 10% начисляется (при соблюдении условий некоторых, но они довольно легкие). еще БвК от Русского стандарта, там правда условие что надо тратить с этой же карты, поэтому мне не подошло.

а если не боитесь что понадобятся деньги (хотя это же стабфонд, он как раз на неожиданное) - то можно на вклад положить обычный.

[Ленчик-пончик]

Teamonstre, спасибо большое!
Я думала про Сбербанк и Альфу. На эти карты удобно складывать деньги от заказов. Заказчики могут напрямую пополнять мои счета минуя меня.
Ну и какую-то часть дома наличкой тоже надо держать.

Меня 300000 все-таки пугают. Заоблачная для меня цифра. Пугает в том смысле, что в какой-то момент она будет у меня целиком. Может пока накоплю привыкну)))

[Teamonstre]

но ведь в сбере и в альфе ужасно низкий процент!!! мне тоже на карту сбера приходят платежи от покупателей, но я их тут же снимаю и несу на нормальные вклады, зачем же терять денежки?

дома наличкой по моему опыту и девочек с другого форума - достаточно 1 месячного расхода, это если что-то срочное ночью или в выходные случится и банкомат не функционирует. все остальное должно работать и приносить процент.

[Ленчик-пончик]

Да, понимаю. Но у меня страхи и сомнения.
Пойду тему про банки почитаю ещё раз.

[Кудряшка Сью]

Кудряшка Сью, я пересчитала. Учла все учебы детей, еду, одежду и медицину. Достаточно комфортная цифра получилась пока её не умножаешь на 6))
На полгода нам нужно 300 000 рублей.

Крупная сумма! Нам на троих надо 180 тыс на полгода, но у нас на Дальнем Востоке другие ценовые категории.
Бояться не стоит такой цифры, поверьте! Я начала собирать СФ по копейке (100-150 руб в месяц), оставшись одна с ребенком на руках. И не заметила как скопила сумму, равную месяцу проживания нас с дочерью. Но при этом у меня было куча долгов от первого мужа, не было стиральной машины, пылесоса, телевизора и утюга... Нашла резервы, рассчитала всё, добросовестно выполняла составленный план трат, потом план доходов... Копейка рубль бережет! Страшно только думать об этом, делать куда легче и приятнее

[Мэй]

На полгода нам нужно 300 000 рублей.

Это 50 000 в месяц. Немало, прямо скажем Хотя... не помню сколько у тебя детей...
Я вот о чем - для расчета СФ нужно учитывать минимальные необходимые траты. Т.е. походы по ресторанам, покупку дорогих подарков, путешествия и прочие роскошества сюда включать не обязательно. Согласитесь, как-то странно в критической ситуации жить , ни в чем себе не отказывая. Не получая зарплату, есть икру ложками
Поэтому нет ли чего лишнего в этих 300 000?
Почему важно не завышать сумму СФ. По определению, СФ должен быть легко доступен, т.е. чтоб в любой момент без проволочек под рукой. А чем ликвиднее инструмент, тем ниже доходность. Наличные только тают - инфляция, депозиты в разных вариантах тоже скорее инструмент сбережения, чем получения дохода. Поэтому не очень выгодно замораживать в виде СФ больше, чем это действительно необходимо.
Про кредит и СФ - Шефер считает, что стабфонд надо собирать, не взирая ни на какие кредиты. К уже сказанному можно добавить, что когда ты выплатишь кредит, то останешься не с голой попой, а со стабфондом Хотя, безусловно, бывают такие кредиты, что боже мой. Но все равно хоть какую-то подушку безопасности надо иметь. В т.ч. и чтоб больше никогда-никогда никаких кредитов

[Ленчик-пончик]

Мей, спасибо за ответ. Я немного завысила стабфонд с учетом инфляции, детских(2 дЕтя) и своих болячек(в основном зубных и женских) и детской платной учебы.
Я, конечно, погорячилась со скоростью сбора СФ, потому что у меня в голове пунктик, что СФ надо собирать максимально быстро,т.е. за год.
Откровенно говоря, если бы у меня в запасе была сумма вдвое меньше обозначенной, я бы уже жила спокойно.